Пенсионный образ жизни: аренда или домовладение

Есть веские причины для покупки дома на пенсии, но есть и множество аргументов в пользу аренды. Последнее может быть дешевле, если вам не придется платить за техническое обслуживание и ремонт. Однако владение может быть менее стрессовым, если вам не нужно беспокоиться о том, что арендодатель повысит вашу арендную плату.

Каким бы путем вы ни пошли, расходы на жилье будут одной из основных ваших ежемесячных расходов при выходе на пенсию. Вот некоторые факторы, которые следует учитывать при принятии решения о покупке или аренде.

Налоговые последствия

Прианализе домовладения по сравнению с арендой необходимо учитывать налоговые последствия.Начиная с деклараций, поданных в 2019 году, проценты по квалифицированным ипотечным кредитам в размере 750000 долларов США или меньше вычитаются для пары, подающей совместно.(Если вы купили дом до 16 декабря 2017 г., вы все равно можете вычесть проценты по ипотеке на сумму 1 миллион долларов или меньше в соответствии с предыдущим законом.)

Однако теперь, когда вычеты по налогу на недвижимость, когда-то являвшиеся огромным благом для налогоплательщиков (особенно в богатых районах), ограничены суммой в 10 000 долларов, а стандартный вычет увеличен почти вдвое, как благодаря Закону о сокращении налогов и занятости от 2017 года, количество налоговых вычетов увеличилось. количество людей, которые могут воспользоваться такой экономией, перечисляя свои вычеты, значительно сокращается. Расходы на аренду не подлежат вычету из налогооблагаемой базы, поэтому арендаторы не имеют доступа к этой потенциальной экономии.

Риски, которые следует учитывать

Теоретически покупка дома после выхода на пенсию приносит больше денег, чем аренда. Однако домовладение также сопряжено со значительными финансовыми рисками. Такие проблемы, как колебания рыночной стоимости, непредвиденные расходы на техническое обслуживание и отчисления по страховке, могут увеличить расходы сверх затрат на аренду. И какой бы вариант вы ни выбрали, не забудьте спланировать инфляцию — арендная плата, налоги и страховые расходы со временем растут.

Еще одна серьезная проблема — это риск технического обслуживания, связанный с владением. Аренда похожа на покупку страхового полиса на содержание; Арендаторы не несут ответственности за регулярные расходы на техническое обслуживание, отказы оборудования или катастрофы, такие как штормы или наводнения. Арендодатель должен беспокоиться об этих непредвиденных расходах, как и домовладельцы.

Возможность инвестирования?

Хотя недвижимость может предложить хорошие возможности для инвестиций, не следует покупать жилье только по этой причине. Жилье — это неизбежная стоимость жизни, и ликвидация инвестиционного актива не должна включать поиск другого жилья. Пенсионеры не должны учитывать потенциал роста инвестиций в собственность при планировании расходов на жилье.

«Один из самых больших мифов о домовладении заключается в том, что это инвестиции. Это не так, — говорит Кирк Чизхолм, управляющий капиталом и руководитель Innovative Advisory Group в Лексингтоне, штат Массачусетс, — добавляет:

Владение домом, в котором вы живете, — это расходы, а не инвестиции. Инвестиция — это инвестиция, которая генерирует денежный поток. Конечно, у владения домом есть некоторые преимущества, но когда вы учитываете затраты, связывая большие суммы капитала, неликвидность дома и цены на жилье не всегда растут, это делает гораздо менее привлекательным « инвестиции ».

Чтобы на самом деле использовать дом в качестве инвестиции, домовладельцу придется покупать дешево и продавать дорого, покупая и продавая дома по возможности. Однако, продавая дом для получения прибыли при высоких ценах, человек рискует оказаться вне рынка, если цены будут продолжать расти. Те, у кого фиксированный бюджет, как и большинство пенсионеров, могут не иметь возможности приобрести другой дом или квартиру и вместо этого будут иметь дело с домовладельцем.

В некотором смысле аренда может быть экономическим эквивалентом короткой продажи акций. Если вы считаете, что цены на жилье будут снижаться, вы можете снять жилье, дождаться падения цен и купить дом позже. Ошибиться в направлении цен на жилье и в конечном итоге заплатить более высокую покупную цену — все равно, что заплатить более высокую цену за акцию для покрытия короткой позиции.

Обналичивание и ликвидность

К другим финансовым преимуществам арендатора относится отсутствие беспокойства о состоянии рынка жилья и его ликвидности. Продажа дома может занять много времени; это также связано с большим количеством документов, и большинство агентств недвижимости взимают комиссию, что снижает окупаемость инвестиций. Обойти эти препятствия, когда пришло время двигаться, определенно стоит того.

Некоторые пенсионеры живут исключительно на пенсионные деньги — пособия по социальному обеспечению, ежегодные выплаты или государственный или профсоюзный план. У них не всегда есть большие суммы ликвидных денег. Без достаточного количества активов на обочине для непредвиденных расходов обычные расходы на владение домом могут быть разрушительными.

Преимущества владения

Если вы один из 56% домовладельцев, которые выходят на пенсию, не обремененные ипотекой, согласно исследованию American Financing, вопрос аренды или владения на первый взгляд может показаться менее сложным. Тем не менее, тот факт, что у вас нет оплаты за дом, не делает это очевидным. Вам придется учитывать налоги на недвижимость и расходы на обслуживание, и чем старше ваш дом, тем выше могут быть эти расходы на содержание.

Тем не менее, легко найти аргументы в пользу того, чтобы остаться, особенно если вы живете в доме, которым владеете сейчас (и у вас нет причин уезжать по состоянию здоровья). Вот еще несколько ключевых аргументов.