Могут ли мои 401 (K) быть изъяты или украшены?

Если вы старше и боретесь с долгами, вы можете беспокоиться о том, что средства на счете вашей компании 401 (k) могут быть использованы кредиторами для выполнения ваших финансовых обязательств.

К счастью, эти активы,как правило,защищены от изъятия или наложения ареста со стороны кредиторов, таких как банки, покрайней мере, дотех пор,пока они остаются в 401 (к) счета. То же самое обычно не применяется, если у вас есть задолженность по налогам или штрафам перед федеральным правительством. В зависимости от штата, в котором вы живете, ваша учетная запись также может быть уязвимой, если вы являетесь владельцем малого бизнеса со своим собственным независимым 401 (k).

Ваш 401 (k) в целом защищен от коммерческих кредиторов

Причина, по которой ваш план 401 (k) и другие соответствующие пенсионные планы недоступны длякоммерческих кредиторов, кроется в их особом правовом статусе.В соответствии с Законом о гарантиях пенсионного дохода 1974 года (ERISA) средства в вашем 401 (k) юридически принадлежат вам только после того, как вы снимаете их в качестве дохода.До тех пор они по закону являются собственностью администратора плана — вашего работодателя — который не может передать их никому, кроме вас.

Эта защита ERISA означает, что сбережения, хранящиеся в обычном 401 (k), защищены от возмещения со стороны коммерческих кредиторов, даже если вы подаете заявление о банкротстве. Действительно, защита средств, хранящихся на счетах 401 (k), выше, чем для средств, хранящихся в IRA, которые не покрываются ERISA и о предотвращении злоупотреблений в банкротстве и защите потребителей от 2005 года (BAPCPA) 1 миллион долларов ваших сбережений IRA не подлежит удержанию в случае банкротства.

Однако стоит отметить, что средства защищены только до тех пор, пока они находятся на вашем счете 401 (k). После того, как вы по какой-либо причине отозвали их, кредиторы смогут получить эти распределения.

Solo 401 (k) может быть более уязвимым

Независимые 401 (k) обращаются к компаниям-одиночкам отчасти из-за их свободы от требований соответствия ERISA.Однако их обратная сторона заключается в том, что эти счета не пользуются федеральной защитой ERISA от кредиторов, и коммерческие кредиторы могут получить более легкий доступ к их средствам, чем их коллеги, спонсируемые компанией.

Тем не менее, ваш соло 401 (k) вполне может быть охвачен другими средствами защиты, включая законодательство штата, которое защищает пенсионные счета, не относящиеся к ERISA. Если у вас есть такая учетная запись и вы обеспокоены захватом их средств кредиторами, обратитесь за профессиональной помощью к финансовому консультанту или юристу, который знаком с обращением с соло 401 (k) s в вашем штате.

Федералы могут использовать ваши фонды 401 (k) для уплаты налогов и прочего

Ваш 401 (k) не освобождается от ареста или ареста, если вы задолжали федеральный подоходный налог.В общем, если вы имеете право получить распределение от вашего 401 (k), даже с учетом штрафов, IRS может арестовать его для погашения вашего долга.Однако, если вам не разрешено принимать раздачи со своей учетной записи из-за возраста или других ограничений плана, IRS не имеет права отменять эти правила.

На других уровнях власти отсутствует власть федеральных властей. По большей части вас не могут заставить использовать средства из ваших денег 401 (k) для уплаты государственных и местных налогов, налогов на имущество или других налогов.

Хотя это менее распространенная причина, чем просроченные налоги, федеральное правительство также может конфисковать или наложить арест на ваш 401 (k), если вы совершили федеральное преступление и вам предписано выплатить штрафы или пени. Кроме того, вам может быть приказано выйти из вашего плана, если в гражданском или уголовном суде будет установлено, что вы нарушили свой план или совершили мошенничество.