Что такое правило 28/36 в ипотеке?
Правило 28/36 — это эмпирическое правило управления финансами и ценный инструмент для определения того, сколько жилья вы можете себе позволить. Правило гласит, что вы должны выделять не более 28% своего дохода до налогообложения, или валового дохода, на расходы на жилье, такие как ипотека, и не более 36% своего дохода до налогообложения на расходы на жилье и выплаты по долгам вместе взятые. Понимание этого правила и применение его к своим решениям о покупке (или аренде) жилья может уберечь вас от дорогостоящих ошибок. Прежде чем принимать такие важные решения, как покупка дома, подумайте о сотрудничестве с финансовым консультантом.
Ставки по ипотечным кредитам сейчас более нестабильны, чем когда-либо за долгое время. Ознакомьтесь с таблицей ипотечных ставок SmartAsset, чтобы лучше понять, как выглядит рынок в данный момент.
Что такое правило 28/36?
Правило 28/36 гласит, что вы не должны тратить более 28% своего дохода на жилье (так называемое соотношение на первом этапе) и 36% своего дохода на общие выплаты по долгам и жилью (так называемое соотношение на втором этапе). Это эмпирическое правило для определения того, сколько долгов вы можете позволить себе взять на себя, а также для решения вопроса о том, можете ли вы позволить себе купить данный дом или снять квартиру.
Хотя правило 28/36 обычно обсуждается с точки зрения платежей по ипотеке. Однако оно в равной степени применимо и к арендным платежам, поскольку в обоих случаях это способ определить, какую часть своего ежемесячного дохода вы отдаете третьим лицам.
В двух словах это правило сводится к следующему: Если вам придется тратить на дом или квартиру более 28% своего ежемесячного дохода, то это слишком дорого.
Правило 28/36 основано на доналоговом доходе. Так, например, предположим, что вы зарабатываете $60 000 в год. Это составляет $5 000 в месяц дохода до уплаты налогов. Согласно этому правилу, вы должны ежемесячно тратить не более 1 800 долларов на погашение долгов и оплату жилья. Допустим, вы снимаете квартиру, стоимость которой составляет 1 200 долларов в месяц. В этом случае вы можете потратить до 600 долларов в месяц на обслуживание всех остальных долгов.
Читатели также должны учитывать, что при покупке дома ваши ежемесячные платежи включают в себя эскроу-страхование, налоговые платежи и любые взносы ассоциации домовладельцев (HOA) в дополнение к ипотеке и процентным платежам. Это обычно означает, что ваши ежемесячные платежи за жилье будут на несколько сотен долларов выше, чем сама ипотека. Обязательно учитывайте это при составлении бюджета 28/36.
И наконец, составляя бюджет 28/36, оценивайте свой доход только на основе стабильных, регулярных платежей. Цель этого правила — сравнить деньги, которые вы взяли на себя (долговые обязательства и платежи за жилье), с деньгами, на которые вы можете рассчитывать (доход). Мы не используем другие статьи расходов, такие как коммунальные услуги или расходы на питание, потому что, несмотря на их важность, вы можете контролировать эти счета так, как не можете контролировать платежи по ипотеке или кредитной карте. То же самое относится и к доходной части бухгалтерской книги. Не оценивайте свои коэффициенты на основе спекулятивных или нестабильных видов дохода. Это может быстро привести вас к неприятностям.
Применение правила 28/36
Первое, с чего следует начать применение правила 28/36, — это общий долг. Применение этого правила означает, что вы не хотите, чтобы более 36% вашего общего дохода до уплаты налогов уходило на долги и жилье. Кроме того, это правило может помочь вам избежать ситуации, когда вы богаты жильем, но бедны деньгами.
Одна из самых важных ошибок, которую совершают покупатели нового жилья, заключается в том, что они могут продать себя в ажиотаже вокруг своего нового дома.
Для некоторых это может означать воодушевление по поводу дома, который они хотят. Другие могут убедить себя, что этот дом — инвестиция, и затраты со временем оправдают себя. Другие могут просто не замечать реальных затрат, включая те, которые не так очевидны. Независимо от того, как вы к этому пришли, это называется «обременение расходами». Это означает, что вы застряли с неизбежными ежемесячными расходами, которые подрывают вашу способность экономить, тратить и жить повседневной жизнью.
Ограничив расходы на жилье до 28% от вашего общего дохода, вы сможете избежать того, чтобы стоимость вашего дома не отразилась на ваших финансах. Это особенно важно для покупателей. Арендаторы, которые становятся обременительными для расходов, могут уйти по окончании срока аренды. Покупатели же, которые становятся обременительными, должны попытаться продать свой дом… что не всегда легко, если они заплатили за него слишком много.
Кроме того, это правило применяется многими кредиторами при оценке вашей кредитоспособности. Помимо кредитного рейтинга, большинство кредиторов смотрят на так называемое соотношение «долг/доход». Это означает, что они смотрят на то, сколько долгов вы имеете по отношению к вашему доходу до уплаты налогов. Многие кредиторы считают этот коэффициент слишком высоким, если ваши ежемесячные выплаты по долгам превышают примерно одну треть вашего ежемесячного дохода до вычета налогов.
Следует также отметить, что это правило трудно или даже невозможно соблюдать многим молодым людям. Взрослые в возрасте до 40 лет в среднем имеют студенческий долг в размере от 38 000 до 40 000 долларов США на семью, при этом процентные ставки составляют в среднем около 6%. Особенно для выпускников профессиональных учебных заведений, у которых платежи могут превышать 1000 долларов в месяц, это часто делает невозможным поддержание денежного потока в соответствии с правилом 28/36.
В итоге
Существование правила 28/36 свидетельствует о нашей склонности жить не по средствам… и о нашей потребности именно в таком финансовом ограждении. Правило гласит, что люди не должны тратить более 28% своего валового ежемесячного дохода на жилье, будь то ипотека или аренда, и что общая сумма всех расходов, включая жилье, не должна превышать 36% их валовых ежемесячных расходов.
Советы по ипотеке
.