Коммерческий счет: Что это значит, как это работает

Описание терминов

Коммерческий счет — это тип банковского счета, специально разработанный для корпораций и предприятий. Как правило, это расчетный счет или счет до востребования, что означает, что средства могут быть сняты в любое время. Коммерческие счета подчиняются определенным правилам и могут иметь другие особенности и требования по сравнению с личными или розничными счетами.
Положение Q, установленное Федеральной резервной системой США, запрещает банкам выплачивать проценты по коммерческим счетам. Вместо этого банки предоставляют доходные кредиты на основе среднего остатка на счете. Эти кредиты могут быть использованы для компенсации платы за обслуживание, взимаемой банком.

Как работают коммерческие счета

Коммерческие счета обычно имеют более высокую ежемесячную плату за обслуживание и комиссии по сравнению с розничными счетами. Розничные счета предназначены для индивидуальных потребителей, и доступ к ним часто осуществляется через Интернет или в местных отделениях банка. В отличие от них, коммерческие банковские счета предназначены для удовлетворения уникальных потребностей предприятий.
Компании, открывающие коммерческие счета, обычно имеют назначенного представителя или менеджера по работе с клиентами. Этот человек служит контактным лицом для компании и оказывает помощь в предоставлении различных банковских услуг.
Коммерческие банки предлагают широкий спектр продуктов и услуг своим клиентам, ведущим коммерческие счета. К ним относятся:

1. Кредиты и кредитные продукты: Коммерческие банки предоставляют кредитные карты для бизнеса, кредитные линии и кредиты на пополнение оборотных средств, чтобы помочь компаниям получить доступ к средствам в случае необходимости.
2. Казначейство и услуги по управлению денежными средствами: Эти услуги включают управление денежными потоками компании, в том числе размещение денежных средств на ночь и на короткий срок, электронные переводы, управление оборотным капиталом и конвертацию валют.
3. Кредитование и лизинг оборудования: Коммерческие банки предлагают услуги по кредитованию и лизингу, которые позволяют компаниям получить доступ к оборудованию для таких отраслей, как производство, транспорт и информационные технологии.
4. Услуги в сфере коммерческой недвижимости: Банки предоставляют услуги, связанные с коммерческой недвижимостью, включая анализ реальных активов, оценку портфеля, структурирование долговых обязательств и акционерного капитала.
5. Торговое финансирование: Сюда входят такие услуги, как аккредитивы, инкассация счетов и факторинг, которые способствуют проведению международных торговых операций.
6. Услуги для работодателей: Коммерческие банки предлагают услуги для работодателей, такие как управление заработной платой и групповые пенсионные планы.

В дополнение к этим услугам многие коммерческие банки имеют инвестиционно-банковские подразделения, которые предоставляют услуги по управлению активами и андеррайтингу ценных бумаг своим клиентам, ведущим коммерческие счета.
Важно отметить, что коммерческие банки отличаются от инвестиционных. В то время как коммерческий банк занимается предоставлением банковских услуг предприятиям и потребителям, инвестиционный банк занимается такими видами деятельности, как андеррайтинг новых долговых и долевых ценных бумаг, содействие слияниям и поглощениям, а также создание капитала для других компаний и организаций.

Коммерческие счета и ставка заработка (ECR)

Большинство коммерческих счетов не приносят процентов на размещенные средства. Вместо этого банки начисляют доходные кредиты, которые основаны на среднем остатке на счете. Эти кредиты могут быть использованы для компенсации платы за обслуживание, взимаемой банком. Ставка заработка (ECR) — это ежедневный расчет процентов, часто коррелирующий со ставкой по казначейским обязательствам США (T-bill).
Чем больше депозиты и остатки на коммерческом счете, тем, как правило, ниже банковские комиссии. Банки предоставляют ECR на неиспользуемые средства, чтобы снизить общую плату за обслуживание клиентов. Анализ и выписка счетов по коммерческому счету обычно содержат информацию о ECR.
Стоит отметить, что в 2010 году закон Додда-Франка разрешил некоторым банкам предлагать проценты по расчетным счетам для своих корпоративных клиентов. Это изменение было направлено на увеличение банковских резервов и смягчение проблемы неликвидности кредитов, под которой понимается нехватка средств для покрытия убытков и выдачи кредитов.

Применимость к России

Хотя информация, представленная в этой статье, основана на общих принципах и практике коммерческого банкинга, важно отметить, что конкретные правила и практика могут отличаться в разных странах, включая Россию. Российские банки предлагают ряд коммерческих банковских услуг, отвечающих потребностям предприятий, работающих в стране.
Российские коммерческие счета могут иметь свои уникальные особенности, требования и правила. Предприятиям в России рекомендуется проконсультироваться с местными финансовыми учреждениями и банковскими специалистами, чтобы понять специфические детали и предложения, связанные с коммерческими счетами в стране.
В заключение следует отметить, что коммерческие счета играют важнейшую роль в предоставлении банковских услуг корпорациям и предприятиям. Они предлагают набор продуктов и услуг, предназначенных для удовлетворения уникальных финансовых потребностей предприятий. Понимание принципов работы коммерческих счетов, в том числе тонкостей зачисления доходов и спектра доступных услуг, может помочь компаниям эффективно управлять своими финансами и оптимизировать банковские отношения.

Вопросы и ответы

Что такое коммерческий счет?

Коммерческий счет — это тип банковского счета, специально разработанный для корпораций и предприятий. Как правило, это расчетный счет или счет вклада до востребования, который позволяет предприятиям управлять своими финансами и проводить операции.

Какие услуги предлагаются в рамках коммерческого счета?

Коммерческие счета предлагают ряд услуг, отвечающих потребностям предприятий. Эти услуги могут включать займы и кредитные продукты, казначейские и расчетно-кассовые услуги, кредитование и лизинг оборудования, услуги в сфере коммерческой недвижимости, торговое финансирование, а также услуги для работодателей, такие как управление заработной платой и пенсионными планами.

Начисляются ли проценты на коммерческие счета?

Нет, коммерческие счета, как правило, не приносят процентов на размещенные средства. Вместо этого банки предоставляют кредиты, основанные на среднем остатке на счете. Эти кредиты могут быть использованы для компенсации комиссии за обслуживание, взимаемой банком.

Что такое ставка заработка (ECR)?

Кредитная ставка (ECR) — это ежедневный расчет процентов, начисляемых банком на свободные средства на коммерческом счете. Эта ставка часто соотносится со ставкой по казначейским векселям США (T-bill). Полученные доходы могут быть использованы для компенсации комиссии за обслуживание, взимаемой банком.

Чем коммерческие счета отличаются от розничных счетов?

Коммерческие счета отличаются от розничных счетов по нескольким параметрам. Коммерческие счета предназначены для предприятий и корпораций, в то время как розничные счета предназначены для индивидуальных потребителей. Коммерческие счета часто имеют более высокую ежемесячную плату за обслуживание и комиссию по сравнению с розничными счетами. Кроме того, за предприятиями с коммерческими счетами обычно закреплен специальный представитель или менеджер по работе с клиентами.

Применимы ли коммерческие счета в России?

Да, коммерческие счета применимы в России. Российские банки предлагают широкий спектр коммерческих банковских услуг, отвечающих потребностям предприятий, работающих в стране. Однако важно отметить, что конкретные правила и практика могут отличаться в разных странах, поэтому предприятиям в России рекомендуется проконсультироваться с местными финансовыми учреждениями и банковскими специалистами, чтобы понять конкретные детали и предложения, связанные с коммерческими счетами в стране.