Кредитная карта или наличные: что использовать?

Кредитные карты или наличные? Кредитные карты предлагают удобство и длинный список преимуществ, которых нет в наличных деньгах, но они также представляют собой постоянную возможность попасть в круговорот возобновляемого долга, который может длиться годами, десятилетиями или даже всей жизнью.

Так как же определить, когда лучше всего достать наличные или пластик для следующей покупки? Вот несколько рекомендаций.

Когда не следует использовать кредитную карту

Когда задействована комиссия за транзакцию. Если вы думаете об уплате подоходного налога, IRS позволяет кредитные карты для налоговых платежей, но с 1,87% до 2,25% платы процессора (в дополнении к процентной ставке по кредитной карте, если вы не оплатить счет в полном объеме). Напротив, IRS разрешает краткосрочные отсрочки платежей без комиссии и рассрочку в размере от 52 до 120 долларов (в зависимости от финансового положения налогоплательщика). За просрочку платежа взимается штраф (0,5% в месяц) и проценты (федеральная краткосрочная ставка плюс 3%), но общая сумма может быть ниже, чем стоимость использования кредитной карты.

Когда вы еще не договорились с кредитором. Будь то медицинские счета или какие-либо другие расходы, которые неожиданно велики или вышли из-под контроля, прежде чем заряжать кредитную карту и менять одну финансовую проблему на другую, свяжитесь с отделом выставления счетов компании. Это может уменьшить задолженность или предложить план оплаты с условиями, которые намного выгоднее, чем у вашей кредитной карты.

Когда вы находитесь в процессе оформления ипотеки. Ипотечные страховщики не хотят видеть какие — либо изменения в вашей кредитоспособности между временем вы подаете заявление на получение кредита и время закрывается. Если использование вашей кредитной карты внезапно возрастет, ваш кредитный рейтинг может пострадать, в результате чего вы не сможете претендовать на ссуду, которая находится на столе. Не поддавайтесь желанию отправиться в магазин за вещами, которые нужны вашему новому дому. Если вы находитесь в процессе ипотеки, используйте свои кредитные карты очень экономно, если вообще пользуетесь.

Когда вы хотите чего-то, чего не можете себе позволить. Неважно, будет ли это обед в ресторане, новая одежда, новейший смартфон, отпуск, которого вы действительно считаете заслуженным, или свадьба, о которой вы мечтали с детства. Большой или маленький, если вы не можете себе это позволить, не покупайте. Не позволяйте кредитной карте обмануть вас, заставляя думать, что у вас что-то должно быть, хотя на самом деле это не входит в ваш бюджет. Кредитные линии по кредитной карте могут казаться увеличением вашего дохода, но вы должны понимать, что расходы по карте представляют собой краткосрочную ссуду денег компании, выпускающей кредитную карту.

Когда вы уже несете баланс. Если у вас есть задолженность по кредитной карте, вы не можете позволить себе пользоваться своими картами. Вместо этого выплатите остаток, прежде чем добавлять какие-либо новые расходы, иначе вы рискуете застрять в цикле долга. И убедитесь, что у вас лучшая карта, которую вы можете получить по кредитному рейтингу. (Для получения дополнительной информации см. « Признаки того, что вам нужно искать более качественную кредитную карту ».)

Когда вам следует использовать кредитную карту

Использовать как удобство для покупки товаров и услуг, которые вы можете себе позволить. Кредитные карты более удобны и безопасны по сравнению с наличными деньгами. Пока вы можете оплатить счет полностью, кредитная карта является логичной и желательной альтернативой наличным деньгам для личных покупок и необходимым инструментом для онлайн-транзакций.

Если вам нужна дополнительная гарантия или защита покупки. Кредитная карта может быть отличным способом защитить крупную покупку. Большинство эмитентов карт предлагают защиту покупок и расширенную гарантию на товары, купленные с помощью карты. Visa увеличивает гарантию производителя вдвое, до одного года. MasterCard также удваивает гарантию, предлагает 60 дней защиты цен и даже страхует покупку от кражи или повреждения в течение 90 дней. (Для обоих брендов преимущества зависят от эмитента карты.)

Когда вам нужны более строгие ограничения ответственности за мошенничество. Кредитные и защита кредитной карты сильнее. Ответственность держателя кредитной карты за мошенническое использование варьируется от 0 долларов США (если об убытках заявлено до совершения каких-либо мошеннических платежей) до 50 долларов США (если об убытках сообщается после несанкционированного использования). Однако по дебетовой карте ответственность может быть неограниченной. Это 0 долларов, если об убытках сообщается до совершения несанкционированных платежей, 50 долларов, если о мошенничестве сообщается в течение 2 рабочих дней, 500 долларов, если о мошенничестве сообщается более чем через 2, но менее 60 дней после его совершения, и неограниченное количество, если мошенничество не является сообщили в течение более чем 60 дней после того, как это произошло.

Чтобы воспользоваться эксклюзивными преимуществами карты. Кобрендинговые кредитные карты обычно предлагают эксклюзивные преимущества, характерные для бренда. Например, некоторые кредитные карты авиакомпаний предлагают бесплатную регистрацию багажа людям, путешествующим по билетам, приобретенным с помощью карты. Аналогичным образом, некоторые сети отелей предлагают повышение класса обслуживания или особые удобства для гостей, которые расплачиваются фирменной картой. (Для получения дополнительной информации см.  « Следует ли вам получить газовую кредитную карту? »)

Чтобы заработать награды. Так много популярных кредитных карт предлагают программы вознаграждений, что трудно придумать вескую причину для того, чтобы иметь кредитную карту, которая этого не делает. Программы очень конкурентоспособны: некоторые предлагают 6% кэшбэка при расходах в продуктовом магазине до 6000 долларов в год с потенциальной скидкой в 360 долларов. Держатели карт получают меньший процент обратно на другие категории расходов.)

Для безопасности во время путешествий. Путешественники могут быть более уязвимы для мошенничества просто из-за незнания местного языка или окружающей среды. Потерянные или украденные деньги исчезли навсегда, но кредитную карту можно закрыть и заменить во время одного телефонного звонка.

Суть

Избегайте неразумного использования кредитной карты. Долги обходятся дорого. Не поддавайтесь искушению потратить не по средствам просто потому, что из вашего кошелька манит кредитная карта с доступным балансом. Вместо этого сосредоточьтесь на использовании его как инструмента для получения добавленной стоимости от ваших запланированных расходов.

Когда вы все же используете кредитную карту, сделайте математические расчеты. Выясните, стоит ли получаемая вами выгода затрат, которые вы заплатите в виде комиссионных и процентов. Для получения дополнительной информации см.  « Экономия по кредитной карте ».