Если у вас есть лишние деньги, стоит ли погашать ипотеку или инвестировать?

У вас есть долги, которые нужно оплатить, пенсионные накопления, которые нужно пополнить, и инвестиционный портфель, который нужно сформировать.

Если у вас оказалось немного больше денег, чем ожидалось — возможно, потому, что вы потратили гораздо меньше, пока затаились во время пандемии, — как разумнее всего использовать этот дополнительный денежный поток?

Конечно, все зависит от ситуации. Не существует универсального подхода, и все зависит от вашей склонности к риску и долгосрочных целей.

Время также может играть важную роль. Сегодня ставки по ипотечным кредитам находятся вблизи исторических минимумов, в то время как акции продолжают достигать новых максимумов.

Один из популярных вопросов среди людей, у которых появляется больше свободного дохода: Должен ли я использовать его для погашения ипотеки или инвестировать в фондовый рынок? Вот несколько аргументов «за» и «против», которые помогут облегчить принятие этого решения.

Давайте попробуем упростить математику:

Вы берете $200 000 в кредит на 30 лет.

Ваша фиксированная процентная ставка составляет 3%.

Ваш платеж по ипотечному кредиту составляет $843 в месяц.

Теперь давайте увеличим платеж по ипотечному кредиту еще на 1000 долларов в месяц. Воспользуйтесь онлайн-калькулятором погашения ипотечного кредита, и вы увидите, что сможете погасить ипотечный кредит за 10 лет и семь месяцев, что позволит вам сэкономить $69 952 на процентах. Это большая цифра.

Мы подробнее рассмотрим доллары и центы, но сначала поговорим о других преимуществах погашения ипотеки.

Некоторые из них не поддаются финансовому измерению: для некоторых домовладельцев выплата ипотечного кредита — это душевное спокойствие. На один счет меньше — значит, вам будет легче спать по ночам.

Погашение ипотеки или выплата единовременной суммы для снижения ежемесячных платежей также освободит вас для решения других долгов. Ставки по ипотеке ничтожны по сравнению с высокими процентными ставками по кредитным картам. Не испытывая бремени высоких платежей по ипотеке, вы можете перенести эти платежи на остатки по кредитным картам, студенческие кредиты или любые другие счета, которые вы хотите сделать приоритетными.

Но самое большое преимущество — это сокращение расходов на проценты. Это особенно актуально, если при получении ипотечного кредита у вас была высокая процентная ставка.

Кроме того, выплата ипотечного кредита — это не то же самое, что другие надоедливые ежемесячные счета. С каждым платежом вы накапливаете капитал в своем доме — капитал, который можно будет использовать в будущем, если вам не хватит денег. Даже если у вас уже есть приличный аварийный фонд, никогда не знаешь, что подкинет тебе жизнь — 2020 год стал тому ярчайшим примером.

Наличие собственного капитала очень важно, но будьте осторожны, чтобы не выплатить столько ипотечного кредита, что у вас останется мало реальных денег. Вы один из миллионов американцев, которые потеряют работу в 2020 году? Не так-то просто использовать весь этот домашний капитал, не имея постоянного дохода. Есть смысл хранить достаточное количество наличных денег (например, на высокодоходном сберегательном счете), чтобы защитить себя от непредвиденных обстоятельств.

Во-вторых: мы видели, как досрочное погашение ипотеки может сэкономить вам кучу денег на процентах, но действительно ли это лучший способ сэкономить деньги? Существуют альтернативы, которые в долгосрочной перспективе позволят вам сэкономить больше, особенно когда ставки по ипотечным кредитам находятся в непосредственной близости от исторических минимумов.

Если ваши деньги пойдут на ипотеку, не упустите ли вы возможность получить более высокую прибыль от других инвестиций?

Давайте сравним, сколько вы можете заработать, инвестируя, с теми деньгами, которые вы сэкономите, досрочно погасив ипотеку.

Вместо того чтобы ежемесячно добавлять 1000 долларов к выплатам по ипотеке, вы инвестируете эти деньги на 10 лет и семь месяцев.

Среднегодовая доходность индекса S&P 500 с 1957 года составляет 8%.

В общей сложности, согласно калькулятору сложных процентов, вы заработаете $182 946,04.

Таким образом, согласно этим расчетам, вы заработаете $182 946,02, инвестируя, и сэкономите только $69 952 на процентах, погасив ипотеку досрочно.

С финансовой точки зрения это явный выигрыш, и это еще до учета налоговых последствий. Если вы вложите все эти деньги в 401(k) или IRA, вы сможете сэкономить еще тысячи в виде налоговых льгот.

Если бы это был такой очевидный выбор, то не было бы особых дебатов, не так ли?

На самом деле все сводится к вашей терпимости к риску. Средняя доходность — это всего лишь средняя доходность, она не гарантирована — вы можете потерять деньги, инвестируя в акции или облигации. А поскольку фондовый рынок достиг новых исторических максимумов, доходность акций в будущем может оказаться не столь привлекательной.

Если у вас ипотечный кредит с фиксированной ставкой, вы точно знаете, сколько вы сэкономите на процентах, погасив его досрочно.

Возможно, вы решите, что вам больше по душе инвестирование с минимальными ставками, например, с помощью популярного приложения, которое помогает вам получать доход на «мелочи», оставшейся после ежедневных покупок.

Собственный капитал — это просто часть вашего дома, которую вы выплатили. По мере роста стоимости вашего дома и погашения ипотечного кредита ваш собственный капитал растет.

Используя этот капитал в качестве залога, вы можете попросить кредитора позволить вам занять крупную сумму денег в рамках так называемого кредита под залог собственного капитала.

Вы можете взять кредит для покрытия крупных или неожиданных расходов, но как насчет инвестиций?

Если посмотреть на норму прибыли, то использование собственного капитала для инвестиций в фондовый рынок имеет смысл.

Ставки по кредиту на покупку собственного жилья в среднем составляют около 5%. Это означает, что вы заплатите гораздо меньше процентов по сравнению с теми деньгами, которые вы заработаете, если вложите эти деньги в S&P 500 с доходностью 8%.

Но, как мы уже выяснили, фондовый рынок — это далеко не гарантия. Готовы ли вы взять на себя риск того, что ваши инвестиции могут оказаться не такими хорошими, как ожидалось?

Это может привести к серьезным проблемам. Поскольку кредит обеспечен вашим домом, вы можете потерять свой дом из-за лишения права выкупа, если не сможете его выплатить. А что, если вы решите переехать? Если вы не закончили выплачивать кредит, кредитор потребует от вас немедленной полной выплаты.

И, наконец, есть некоторые дополнительные расходы, которые вы, возможно, не учли. Как и при получении первой ипотеки, вам придется оплатить расходы на закрытие сделки — обычно от 2 до 5 % от общей суммы кредита.

Если вы не чувствуете себя слишком уверенно в этих решениях, обратитесь к профессионалу. Сертифицированный специалист по финансовому планированию, например, те, кто сегодня предлагает свои услуги в Интернете, может помочь вам составить индивидуальный пенсионный план.

Данная статья содержит только информацию и не должна рассматриваться как совет. Она предоставляется без каких-либо гарантий.