Должен ли я расплачиваться с долгом или вкладывать лишние деньги?

Люди, у которых есть лишние деньги, могут столкнуться с дилеммой. Следует ли им использовать деньги для выплаты — или, по крайней мере, для выплаты значительной суммы — той кучи долга, которую они накопили, или же выгоднее вложить деньги в инвестиции, которые будут расти в будущем? Любой выбор может иметь смысл в зависимости от обстоятельств.

Инвестирование и погашение долга: основные различия

Инвестирование — это способ отложить деньги на будущее, в идеале в инвестиционный инструмент, такой как акции, облигации или паевые инвестиционные фонды, стоимость которых со временем будет расти. С другой стороны, долг представляет собой деньги, которые вы уже потратили, и с которых кредитор взимает с вас проценты. Если этот долг не выплачен, он будет расти и расти, при этом процентные платежи будут увеличиваться на вашем балансе и начисляться сами по себе.

Доводы в пользу инвестирования

Как правило, если вы можете заработать больше процентов на свои деньги, инвестируя их, чем вам обходятся долги, имеет смысл инвестировать. Например, если у вас есть ипотека с процентной ставкой 5% и индексный фонд фондового рынка, приносящий 10% в год, вы выйдете вперед, вложив свои дополнительные деньги в индексный фонд.

(С другой стороны, если у вас есть задолженность по кредитной карте на уровне 20%, вам лучше вложить дополнительные деньги в выплату этого долга, чем инвестировать их в индексный фонд.)

К сожалению, это не всегда так просто. Инвестиции могут быть нестабильными. Этот индексный фонд может вырасти на 10% в этом году, но упасть на 10% в следующем году. Хотя есть инвестиции с гарантированной процентной ставкой, такие как банковские компакт-диски и казначейские векселя США, они, как правило, имеют низкие нормы прибыли, которые редко превышают процентные ставки, взимаемые компаниями, выпускающими кредитные карты, и другими кредиторами.

Другой фактор более психологический. Это ваша терпимость к риску. Если вам комфортно рискнуть, что ваши инвестиции будут расти и падать вместе с рынками, иногда вырастая в цене, а иногда теряя в цене, вы лучший кандидат для инвестиций, чем тот, кто будет лежать без сна по ночам, беспокоясь о том, что рынок может сделать завтра..

Дело о выплате долга

Есть несколько веских аргументов в пользу выплаты долга, а не инвестирования. Во-первых, как упоминалось выше, вы можете выйти вперед, если ваш долг имеет относительно высокую процентную ставку. Это особенно верно в отношении задолженности по кредитной карте. Средняя процентная ставка по кредитным картам, отслеживаемых в базе данных кредитных карт Investopedia в недавно был 19,62%. Есть несколько инвестиций, которые могут соответствовать этой норме прибыли.

Еще одна веская причина для выплаты долга связана с вашим кредитным рейтингом — числом, которое может быть очень важным, если вы хотите занять деньги в будущем, например, для ипотеки или автокредита. Низкий кредитный рейтинг может означать выплату более высоких процентных ставок, если вы вообще можете получить ссуду. Ваш кредитный рейтинг может даже повлиять на другие аспекты вашей жизни, такие как страховые взносы, которые вы будете платить за страховку, будет ли арендодатель вам сдавать в аренду и нанимает ли вас работодатель.

Кредитные рейтинги основаны на ряде факторов.В случае наиболее широко используемой оценки FICO, ваш коэффициент использования кредита — сумма кредита, который вы в настоящее время используете, по сравнению с тем, сколько кредита у вас есть, — составляет значительную часть вашей оценки.  Так, например, тот, чьи кредитные карты полностью исчерпаны, вероятно, получит значительно более низкий балл, чем тот, чьи кредитные карты были оплачены или, по крайней мере, выплачены до более разумного уровня.

Выплата долга, особенно если у вас его много, может быть разумным шагом только по этой причине.

Как и в случае с инвестированием, здесь играет роль психология. Если вы теряете сон из-за своих долгов, вам может быть лучше погасить их — даже если вы можете получить более высокую прибыль на свои деньги, инвестируя.

Обоснование того, что делать и то и другое

Выплата долга по сравнению с инвестированием не обязательно должна быть решением «или-или». Вы можете, а иногда и должны делать и то, и другое. Например, если у вас еще нет резервного фонда, вы можете потратить часть своих денег на его создание, а остальные использовать для выплаты долгов. Хорошее место для хранения вашего чрезвычайного фонда — это высоколиквидные (то есть легко и быстро доступные) инвестиции с низким уровнем риска, такие как паевой фонд денежного рынка.

Как расплачиваться с долгами

Если вы решили потратить свободные деньги на погашение долгов, следующий вопрос — как это сделать. Если у вас достаточно денег, чтобы покрыть все, что вы должны, ответ довольно прост: просто выплатите их. Однако, если у вас нет лишних денег, вам нужно будет расставить приоритеты.

Вообще говоря, вы быстрее выберетесь из долга, если начнете с выплаты долга по самой высокой процентной ставке, а затем начнете свой путь вниз. Например, если у вас есть остатки на двух кредитных картах, одна из которых взимает с вас 20%, а другая — 15%, сначала займитесь 20%.

В случае задолженности по кредитной карте у вас также может быть другой вариант: перевести свои остатки на карту с более низкой процентной ставкой, а затем погасить их. Некоторые кредитные карты с переводом баланса предлагают периоды поощрения от шести до 18 месяцев, когда они взимают 0% процентов, что может помочь вам быстрее погасить свой баланс, поскольку вы не будете нести дополнительные проценты. Investopedia публикует регулярно обновляемые рейтинги лучших кредитных карт для перевода баланса.

Еще один вариант — это ссуда на консолидацию долга от банка или другого кредитора. Это работает следующим образом: вы занимаетесь у кредитора достаточно денег, чтобы погасить другие долги. Теперь у вас есть только один долг, о котором нужно беспокоиться, в идеале с более низкой процентной ставкой, чем ваши предыдущие долги. Затем вы можете использовать свои дополнительные деньги, чтобы начать погашение ссуды. Investopedia также публикует рейтинги лучших кредитов на консолидацию долга.

Если у вас действительно большие долги

Если ваши свободные деньги не повлияют на ваш долг, возможно, вам придется подумать о некоторых более решительных мерах. Во-первых, если у вас возникли проблемы с внесением даже минимальных ежемесячных платежей по кредитным картам или другим займам, обратитесь к своему кредитору. Он может захотеть снизить ваш минимальный платеж или процентную ставку по вашему долгу.

Другой вариант — нанять уважаемую компанию по облегчению долгового бремени, которая проведет за вас переговоры.Это сфера мошенничества, поэтому убедитесь, что вы знаете, с кем имеете дело.Как отмечает Федеральная торговая комиссия: «Эти операции часто взимают с нуждающихся потребителей большие авансовые платежи, но затем не могут помочь им погасить или снизить их долги — если они вообще предоставляют какие-либо услуги». Investopedia публикует ежегодные рейтинги лучших компаний по облегчению долгового бремени.

Суть

Наличие лишних денег — завидная ситуация. Вкладывать ли эти деньги или использовать их для выплаты долгов — вопрос только вам. Но любое использование лучше, чем просто тратить. Какой бы курс вы ни выбрали, вы будете в лучшем финансовом положении, чем раньше.