Стоит ли досрочно погашать ипотеку?

Независимо от того, случился ли у вас внезапный финансовый подъем или просто ежемесячно в вашем бюджете остаются свободные деньги, вы можете задаться вопросом, что делать с этими дополнительными средствами. Одним из вариантов является внесение дополнительных средств в счет погашения кредита на дом, но стоит ли досрочно погашать ипотечный кредит или есть более выгодные направления для приложения усилий? Вот несколько ключевых факторов, о которых следует помнить. Взвесив все возможные варианты, обратитесь к финансовому консультанту.

Преимущества досрочного погашения ипотеки

Есть несколько очень веских причин рассмотреть возможность досрочного погашения ипотечного кредита, будь то добавление небольшой суммы к ежемесячному платежу или внесение единовременной суммы в счет погашения задолженности. Вот три преимущества досрочного погашения ипотечного кредита.

Вы сэкономите на процентах

Погашая кредит досрочно, вы сэкономите на процентах больше, чем если бы вы выплачивали кредит по графику. Сколько вы сэкономите, зависит от общей суммы платежей только по основному долгу, а также от того, на каком этапе графика амортизации вы производите эти платежи (как рано они начинаются).

Вы сократите свои расходы на жизнь

Без ежемесячного ипотечного платежа ваши ежемесячные расходы на жизнь резко сократятся. Чем ниже ваши расходы на жизнь, тем меньше сбережений на случай чрезвычайных ситуаций необходимо вам и вашей семье, чтобы чувствовать себя финансово защищенными. Вы также сможете выйти на пенсию раньше или с меньшими сбережениями, если вам не придется тратить так много каждый месяц.

Вы высвободите деньги для других целей

После выплаты ипотечного кредита вы можете направить деньги, которые предназначались для ежемесячного платежа, на любые другие цели. Вы можете:

Погасить другие долги, например, остатки по кредитным картам или студенческие займы

Увеличивайте свои пенсионные взносы

Вкладывайте больше денег в инвестиции

Оплатить крупные жизненные расходы, например, обучение ваших детей в колледже

Приобрести второй дом или недвижимость для сдачи в аренду

Возможности безграничны и зависят только от ваших целей и существующего финансового положения.

Недостатки досрочного погашения ипотеки

Конечно, есть несколько случаев, когда досрочное погашение ипотеки может быть не самой мудрой идеей. Вот два момента, которые следует рассмотреть в первую очередь.

Вы можете заработать больше в другом месте

Одна из главных причин, по которой стоит повременить с досрочным погашением ипотечного кредита, — это возможность заработать больше денег на эти средства в другом месте.

Допустим, вы получили 50 000 долларов и не знаете, что делать с этими деньгами. У вас есть обычный кредит на покупку жилья с процентной ставкой 2,25%, но ваш банк предлагает вам депозитный сертификат (CD) с процентной ставкой 3,5%. В этом случае наиболее выгодным вариантом будет вложить эти деньги в CD, а не погашать ипотеку досрочно.

Вы потеряете налоговый вычет по процентам по ипотеке

Когда дело доходит до налогов, вычет процентов по ипотеке может сэкономить налогоплательщикам сотни или даже тысячи долларов в год. Если вы погасите ипотечный кредит досрочно, вы уже не сможете вычесть эти расходы из своих налогов… и можете неожиданно увеличить свой налоговый счет в процессе.

Важно учитывать, сколько вы экономите в год, в зависимости от вашего ипотечного кредита и вашей налоговой группы. Чтобы узнать, насколько могут увеличиться ваши налоги с каждым годом (если вы потеряете этот вычет), проконсультируйтесь с налоговым специалистом.

Вопросы, которые нужно задать себе в первую очередь

Прежде чем принять решение о досрочном погашении ипотеки, задайте себе несколько вопросов.

Достаточно ли у меня ликвидных средств?

Ликвидность является важной частью поддержания финансовой безопасности. Хранение части ваших активов в наличных деньгах, к которым можно быстро и легко получить доступ, может не только защитить вас в чрезвычайной ситуации, но и гарантировать, что вы всегда сможете воспользоваться финансовыми возможностями. Прежде чем вкладывать дополнительные средства в ипотеку, убедитесь, что у вас есть достаточный резервный фонд. Подумайте также о том, чтобы откладывать средства на три-шесть месяцев вперед — это может помочь вам передохнуть, если вы перебиваетесь с одной работы на другую или ваша компания закрывается из-за пандемии.

Достаточно ли я откладываю на пенсию?

Если вы еще не довели до максимума свои пенсионные взносы, это может стать достойной альтернативой досрочному погашению ипотеки. Чем больше вы инвестируете (и чем раньше вы это делаете), тем больше у вас шансов успешно финансировать свои пенсионные годы.

В идеале вы должны делать достаточно взносов, чтобы в полной мере воспользоваться всеми преимуществами предложенного вам работодателем пакета. Вам также следует рассмотреть возможность внесения достаточной суммы на любые счета с льготным налогообложением, такие как 401(k) или IRA, чтобы достичь максимального порога ежегодных взносов.

Могу ли я заработать больше процентов в другом месте?

Как уже говорилось выше, вам стоит подумать о том, чтобы вложить дополнительные деньги не в ипотечный кредит, если вы сможете получить больше процентов.

В некоторых случаях вы можете получить больше с высокодоходного сберегательного счета или компакт-диска, чем вы платите процентов по кредиту на покупку жилья. Или вы можете решить, что другая возможность краткосрочного инвестирования — например, одноранговая кредитная платформа — может принести вам больше денег в долгосрочной перспективе.

Альтернатива досрочному погашению ипотеки

Если вы хотите сэкономить на ипотечном кредите или быстрее избавиться от долгов, досрочное погашение кредита — это вариант. Но и рефинансирование тоже.

Рефинансирование ипотечного кредита может стать отличной альтернативой досрочному погашению кредита. При правильном рефинансировании вы можете снизить процентную ставку, сократить срок кредита и даже уменьшить ежемесячные платежи. И при этом вы сможете применить свои дополнительные деньги в другом месте!

Итоги

Ипотека является значительным ежемесячным расходом для многих семей, и досрочное погашение этого кредита может помочь снизить выплачиваемые проценты, а также досрочно избавиться от долга. Независимо от того, найдете ли вы дополнительное пространство для маневра в своем бюджете или получите финансовую удачу, все же есть несколько важных моментов, которые следует учитывать, прежде чем приступать к досрочному погашению ипотечного кредита. Для некоторых домовладельцев может оказаться более разумным сначала применить эти деньги в другом месте.

Советы по досрочному погашению ипотеки

Не знаете, стоит ли досрочно погасить ипотечный кредит или направить эти деньги на другие цели? Финансовый консультант поможет вам принять решение. Найти квалифицированного финансового консультанта несложно. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам до трех финансовых консультантов в вашем регионе, и вы сможете бесплатно провести собеседование с ними, чтобы решить, кто из них вам подходит. Если вы готовы найти советника, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.

Если вы планируете выход на пенсию, пенсионный калькулятор SmartAsset поможет вам оценить, сколько вам потребуется для комфортного выхода на пенсию. Проверьте это!

Фото кредиты: ©iStock.com/mphillips007, ©iStock.com/Indysystem, ©iStock.com/Bill Oxford

Запись Стоит ли досрочно погашать ипотеку? впервые появилась Блог SmartAsset.