Является ли досрочное погашение ипотеки хорошей идеей?

Досрочное погашение ипотечного кредита кажется отличной идеей. Избавление от ежемесячного платежа за жилье высвобождает денежные средства, и у вас остается на одну статью расходов меньше.

Но стоит ли досрочно погашать задолженность по кредиту? Ответ на этот вопрос зависит от ваших финансовых обстоятельств и целей, говорит Кларисса Р. Хобсон, сертифицированный специалист по финансовому планированию компании Transform Wealth в Гринвуд-Виллидж, штат Колорадо.

«Это определенно зависит от текущей процентной ставки по ипотеке, которую вы платите, от того, как вы планируете инвестировать средства и насколько важен вычет по ипотечным процентам для вашей налоговой ситуации», — говорит Хобсон.

Читайте далее, чтобы узнать больше о плюсах и минусах досрочного погашения ипотеки.

Каковы плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки?

Плюсы:

— Вы устраняете то, что, вероятно, является вашим самым большим ежемесячным расходом.

— Вы можете сэкономить тысячи долларов на процентах в течение всего срока кредита.

— В долгосрочной перспективе вы высвобождаете деньги для других целей, например, для накопления на пенсию и более частых путешествий.

Конс:

— В краткосрочной перспективе у вас будет меньше денег на расходы, поскольку вы направите столько долларов из своих сбережений и доходов на погашение ипотечного кредита.

— Вы можете сэкономить на процентах меньше, чем могли бы получить, вложив деньги в другое место.

— Ваш кредитор может взимать штраф за досрочное погашение кредита.

Выплатить ипотеку досрочно или инвестировать?

Ваши жизненные обстоятельства и цели помогут вам определить, является ли досрочное погашение ипотеки или инвестирование денег правильным путем.

В некоторых ситуациях откладывание дополнительных денег на ипотеку помогает. «Если в настоящее время вы платите относительно высокую процентную ставку по ипотеке и считаете, что вряд ли сможете получить более высокую прибыль от своих инвестиций, досрочное погашение может иметь смысл», — говорит Хобсон.

Домовладельцы, предпочитающие определенность, могут также предпочесть выплату ипотечного кредита вместо инвестирования. Это связано с тем, что доходность портфеля не гарантирована и подвержена колебаниям, говорит Джеймс Ли, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Нью-Йорка и президент-элект Ассоциации финансового планирования.

«С другой стороны, погашение ипотеки обеспечивает гарантированный возврат денег, равный процентной ставке по кредиту», — говорит Ли.

В других случаях более быстрое погашение ипотеки может быть ошибкой. «Финансовый смысл может заключаться в инвестировании средств вместо погашения ипотеки, — говорит Ли, — если вы поместите их в хорошо диверсифицированный портфель с целевой нормой прибыли, превышающей экономию на процентной ставке по ипотеке.

Если ваша процентная ставка по ипотеке очень низкая или вы пользуетесь налоговым вычетом на проценты по ипотеке, вам также не стоит ускорять выплату, говорит Хобсон. «Если благодаря этому вычету вы остаетесь в 12% налоговой группе и платите 0% на прирост капитала, то сохранение ипотеки может иметь смысл», — говорит она.

Вопросы, которые нужно задать себе перед досрочным погашением ипотеки

1. В хорошем ли состоянии ваши финансы? Погасили ли вы долги с высокой ставкой, например, кредитные карты, и накопили ли вы фонд на случай чрезвычайных ситуаций?

2. Что вы выиграете от досрочного погашения долга?

3. Предусмотрен ли в вашей ипотеке штраф за досрочное погашение?

4. Останется ли после погашения ипотеки у вас достаточно ликвидности для покрытия других расходов?

5. Могли бы вы получить лучшую прибыль на свои деньги, инвестируя их?

6. Потеряете ли вы ключевой налоговый вычет при погашении ипотеки?

7. Достаточно ли у вас денег, чтобы выплачивать ипотеку и копить на пенсию?

8. Как изменится ваша жизнь, когда вы выплатите ипотечный кредит? Каковы эмоциональные преимущества?

Стоит ли делать рефинансирование вместо досрочного погашения ипотеки?

В некоторых случаях рефинансирование может иметь больше смысла, чем погашение ипотеки.

Рефинансирование может помочь вам сохранить ликвидность и дать вам деньги для инвестиций, говорит Хобсон. «Скорее всего, это также позволит снизить размер ежемесячного платежа или сократить срок погашения, в зависимости от параметров новой ипотеки», — говорит она.

Но вам придется сопоставить эти преимущества с недостатками, такими как авансовые платежи и расходы на закрытие кредита, говорит Хобсон. Рефинансирование также может занять много времени и удлинить период погашения кредита, что в конечном итоге может оказаться дорогостоящим, говорит она.

«Если вы намерены продать свой дом в ближайшем будущем, то рефинансирование может оказаться безубыточным», — добавляет Хобсон.

Способы досрочного погашения ипотеки

Если вы готовы погасить ипотечный кредит, вы можете предпринять шаги, чтобы облегчить этот процесс, в том числе:

— Оплата раз в две недели.

— Составление бюджета для дополнительного платежа каждый год.

— Рефинансирование на более короткий срок и внесение больших ежемесячных платежей.

— переход на ипотеку с регулируемой процентной ставкой с более низкой процентной ставкой и применение сэкономленных средств к основной сумме долга.

Ли говорит, что вы также можете использовать наличные деньги на руках или деньги на налогооблагаемом инвестиционном счете для внесения более крупных ипотечных платежей.

Он добавляет следующее предостережение: «Деньги, выведенные из традиционных IRA или пенсионных планов, финансируемых работодателем, таких как 401(k)s, облагаются налогом как доход и могут быть обложены штрафом за досрочное изъятие, если вам еще не исполнилось 59 1/2 лет».