Есть ли штрафы за досрочное погашение ссуд FHA?
Кредиты FHA были предназначены для заемщиков с низким и средним доходом. Они требуют более низких минимальных первоначальных взносов и кредитных баллов, чем того требуют многие обычные займы.
В отличие от субстандартных ипотечных кредитов, выдаваемых некоторыми традиционными коммерческими кредиторами, ссуды Федерального управления жилищного строительства ( FHA ) не имеют штрафов за досрочное погашение. Правила, регулирующие ссуды FHA, гласят, что эти ипотечные кредиты не могут содержать никаких ненужных комиссий, таких как пункт о причитающейся продаже или штраф за досрочное погашение, которые могут вызвать финансовые трудности для заемщиков.
Ключевые выводы
- Некоторые традиционные ипотечные ссуды предусматривают штраф за досрочное погашение, который применяется, если заемщики слишком быстро выплачивают свои ссуды или добавляют дополнительные платежи по основной сумме долга.
- Эти штрафы защищают кредиторов и инвесторов в ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, от риска досрочного погашения. В результате многие субстандартные ссуды имеют такой штраф.
- Ссуды FHA, которые представляют собой ипотечные ссуды с федеральным обеспечением и предназначены для заемщиков с низким и средним доходом, не имеют никаких штрафов за досрочное погашение.
- Существуют также косвенные затраты, потенциально связанные с досрочной выплатой кредитов, включая потерю налоговых вычетов, более низкую ликвидность и упущенные возможности инвестировать в акции.
Что такое штраф за предоплату?
Предоплата штраф, указанный в пункте в ипотечном договоре о том, что штраф будет оцениваться, если заемщик платит значительно вниз или выплачивает ипотеку раньше срока, как правило, в течение первых пяти лет передаванием кредита. Штраф иногда зависит от процента от оставшейся суммы ипотечного кредита. Это также может быть процентная ставка за определенное количество месяцев.
Штрафы за досрочное погашение защищают кредитора от финансовых потерь ожидаемого процентного дохода, которые в противном случае были бы выплачены. Они также снижают риск досрочного погашения при инвестировании в ценные бумаги с ипотечным покрытием.
Как рассчитывается процент по ипотеке в случае досрочного погашения
По всем займам FHA, закрытым до 21 января 2015 года, хотя вы не обязаны платить дополнительные комиссии при досрочном погашении ссуды FHA, вы все равно несете ответственность за уплату процентов в полном объеме на дату следующего платежа. Например, предположим, что срок выплаты ежемесячного платежа по ссуде FHA приходится на пятое число каждого месяца. Если вы сделали ежемесячный платеж до первого числа месяца, вы все равно должны уплачивать проценты до пятого числа.
Даже если вы выплатили полную сумму по ипотеке, вы все равно несете ответственность за уплату процентов до наступления срока платежа.
Эти проценты после оплаты технически не были штрафом за предоплату, но многие домовладельцы считали, что это так. В 2012 году держатели ссуд FHA выплатили примерно 449 миллионов долларов США в качестве процентных сборов после выплаты. Чтобы снизить нагрузку на домовладельцев, FHA пересмотрело свою политику и отменило процентную ставку после выплаты по ссудам FHA, закрытым 21 января 2015 г. или позднее. В соответствии с этой политикой кредиторы, отвечающие за ссуды FHA, должны рассчитывать ежемесячные проценты с использованием фактически невыплаченной ипотечной ссуды. остаток на дату получения предоплаты.
Эмитенты ссуд FHA могут взимать проценты только до даты выплаты ипотеки.
Прочие расходы на предоплату
Хотя прямых штрафов за досрочное погашение ссуд FHA нет, существуют косвенные расходы. На первый взгляд кажется, что потеря стандартный вычет, что многие налогоплательщики больше не перечисляют вычеты. Это означает, что многие заемщики с ипотекой вообще не используют налоговый вычет по ипотечным процентам.
Более тонко, досрочное погашение кредитов FHA приводит к потере ликвидности заемщиков. Домовладельцы, вложившие дополнительные деньги в ссуды FHA, будут иметь проблемы с их возвратом, если они им понадобятся позже. Кредитная линия собственного капитала ( кредитному рейтингу для HELOC, как они это сделали во время кризиса с коронавирусом.
Краткий обзор
Убедитесь, что у вас достаточно денежных резервов, прежде чем вносить предоплату ссуды FHA. Как правило, неплохо иметь достаточно денег, чтобы покрыть расходы в течение нескольких месяцев или даже года.
Наконец, существует также альтернативная стоимость досрочного погашения ссуды FHA. Выплачивая ссуду, домовладельцы теряют деньги, которые они могли бы вложить в другие активы.
Процентная ставка по жилищным кредитам обычно ниже ожидаемой долгосрочной доходности акций, недвижимости и многих других активов. В частности, биржевые фонды инвестиционных фондов недвижимости ( REIT ETF ) дают инвесторам простой способ получить полную прибыль от недвижимости. Кроме того, домовладельцы могут быстро продавать ETF REIT, когда им нужны наличные. Однако цены REIT ETF, вероятно, будут ниже во время экономического спада.