Ссуды HUD и FHA: в чем разница?
Ссуды HUD и FHA: обзор
Возможно, вы слышали, что государственные ссуды доступны для потенциальных домовладельцев, которые обременены плохой кредитной историей и / или историей банкротств или выкупа заложенного имущества. Однако на самом деле все не так просто.
У федерального правительства есть множество программ, которые удовлетворяют самые разные потребности американцев. В интересах продвижения домовладения — особенно для американцев с низкими доходами — он может быть готов гарантировать ипотеку через одну из своих жилищных программ для заемщиков с неоптимальным кредитом. Другими словами, правительство обещает кредитору, что оно выплатит кредит в случае дефолта.
У федерального правительства есть несколько агентств, которые анализируют жилье в Америке и оказывают поддержку американцам в сфере ипотечного кредитования. Некоторые из наиболее известных агентств включают Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD) и Федеральное жилищное управление (FHA). В 1965 году FHA стала частью HUD. Здесь мы рассмотрим роли этих двух агентств и их варианты ипотечного кредитования.
Ключевые выводы
- Федеральное жилищное управление (FHA) является частью Министерства жилищного строительства и городского развития США (HUD).
- Сам HUD не предоставляет гарантии по кредитам для отдельных домов, если вы не коренной американец.
- Исключительно FHA страхует ипотечные кредиты для односемейных покупателей жилья.
HUD
Департамент жилищного строительства и городского развития в первую очередь поддерживает развитие сообществ и домовладение посредством нескольких инициатив. В то время как HUD предоставляет некоторые гарантии по кредитам самостоятельно, его основное внимание уделяется многоквартирным домам, а не отдельным домам (за исключением гарантий по кредитам HUD по разделу 184, которые доступны только коренным американцам, покупающим дома или другую недвижимость). Таким образом, это FHA, к которому покупатели частного жилья должны обращаться за индивидуальной поддержкой.
FHA
Федеральная жилищная администрация — это государственная государственная ипотечная страховая компания. Он работает за счет собственного дохода. Таким образом, это одно из немногих государственных учреждений, которые полностью самодостаточны, не полагаясь на финансирование налогоплательщиков.
Большинство ипотечных кредитов, обеспеченных FHA, с первоначальным взносом менее 20% потребуют определенного вида ипотечного страхования, которое включает страховые взносы, защищающие от дефолта. FHA — это федеральная ипотечная страховая компания, которая в первую очередь занимается страхованием домов на одну семью с низким доходом. Из-за своего положения на рынке и ориентации у него очень специфические требования к ссудам, которые он будет застраховать.
Краткий обзор
Дискриминация при ипотечном кредитовании незаконна. Бюро финансовой защиты потребителей или в Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD).
Право на получение ссуды FHA
Чтобы получить ипотечный кредит FHA, заемщик должен обратиться к одобренному FHA кредитору, обычно это банк. Кредитное качество ссуды FHA ниже, чем у стандартных ипотечных ссуд.
Заемщикам не нужна безупречная кредитная история. Лица, которые прошли через банкротство или потерю права выкупа, имеют право на ссуду FHA, в зависимости от того, сколько времени прошло и был ли восстановлен хороший кредит. Американцы могут иметь право на ссуду FHA с минимальным кредитным рейтингом 500. Первоначальный взнос также может составлять всего 3,5%.
- Кредитный рейтинг от 500 до 579: право на 10% первоначальный взнос
- Кредитный рейтинг не менее 580: право на первоначальный взнос в размере 3,5%
Другие требования для получения ссуды FHA включают:
- Отношение долга к доходу менее 43%
- Дом должен быть основным местом проживания заемщика.
- Заемщики должны предъявить документы, подтверждающие трудоустройство и доход.
Все заемщики FHA должны уплатить взнос по Годовой MIP для кредитов со сроками менее 15 лет колеблется от 0,45% до 0,95% от основной. Для сроков кредита более 15 лет годовая ставка MIP составляет от 0,80% до 1,05%.
В целом заемщики обнаружат, что ссуду FHA получить намного проще, чем стандартную ипотечную ссуду. Стандартные ипотечные кредиты обычно имеют следующие условия:
- Первоначальный взнос от 3% до 20%
- Кредитный рейтинг минимум 620
- Частное ипотечное страхование (PMI) от 0,5% до 1% от основной суммы кредита ежегодно для кредитов с первоначальным взносом менее 20%
- Отношение долга к доходу от 40% до 50%
Прежде всего, ссуда FHA может предложить несколько преимуществ по сравнению со стандартной ссудой. Хотя утверждение проще и процентные ставки в целом разумны, авансовый платеж MIP и обязательные ежегодные выплаты MIP в течение всего срока действия ссуды FHA могут сделать ее общую ставку более высокой, чем стандартная ипотечная ссуда. Вот почему некоторые получатели кредитной гарантии FHA позже пытаются рефинансировать свою недвижимость с помощью обычного банковского кредита, как только их кредитная история улучшится.
Другие соображения по ссуде FHA
Условия ссуды, застрахованной FHA, определяются на основе суммы ссуды больше или меньше 625 500 долларов США. Многие кондоминиумы не одобрены FHA, поэтому некоторые менее дорогие варианты жилья не рассматриваются. Ссуды FHA требуют, чтобы дом соответствовал контрольному списку условий, а также был оценен одобренным FHA оценщиком. Ссуды FHA потенциально могут быть вариантом для промышленных домов.
Еще одно преимущество ссуд FHA заключается в том, что они могут быть взяты на себя, что означает, что тот, кто покупает вашу собственность, может забрать ее у вас, в то время как обычная ипотека, как правило, этого не делает. Покупатель должен соответствовать условиям FHA. После утверждения они принимают на себя все обязательства по ипотеке при продаже собственности, освобождая продавца от любой ответственности.
Особые соображения
Ссуды, гарантированные FHA, являются частью мандата HUD по поощрению домовладения. Если у вас достаточно хороший кредит, но не хватает средств для первоначального взноса, застрахованный FHA заем может помочь вам стать домовладельцем. Другие варианты ипотечного кредита, спонсируемые государством, также могут быть доступны через Федеральное агентство жилищного финансирования, Федеральную банковскую систему жилищного кредитования (FHLB), Freddie Mac и Fannie Mae, поэтому также может быть важно изучить все варианты.
При анализе любого вида жилищного кредита каждый заемщик должен учитывать все связанные с этим расходы. По ипотечному кредиту будут выплачиваться проценты, но это не единственная стоимость. Для всех типов ипотечных ссуд предусмотрены различные комиссии, которые могут взиматься авансом или добавляться к платежам по ссуде.
Ипотечное страхование также важно для понимания любой ипотечной ссуды, поскольку оно часто требуется и может быть значительным расходом, увеличивающим погашение ссуды. Имейте в виду, что ипотечные платежи и ипотечное страхование по любому типу ссуды могут предлагать некоторые налоговые льготы, но большинство из них включают подробные налоговые вычеты.