Что такое федеральный сберегательный кредит (S&L)?
Федеральные сберегательные и кредитные учреждения (S&L) — это тип финансового учреждения, которое специализируется на предоставлении различных банковских услуг потребителям, включая расчетные и сберегательные счета, кредиты и ипотечные кредиты. Эти учреждения, также известные как «бережливые», как правило, являются общинными и могут находиться в частной собственности или на бирже. В Великобритании используется аналогичный термин — «доверительный сберегательный банк».
Как работает федеральный сберегательный банк (S&L)?
Большинство современных федеральных сберегательно-кредитных учреждений — это общественные организации, имеющие федеральную хартию. В отличие от коммерческих банков, они принадлежат и контролируются своими клиентами, а не акционерами. Федеральные сберегательно-кредитные учреждения в основном предлагают ипотечные кредиты на жилье, займы, а также основные банковские и сберегательные продукты, такие как расчетные и сберегательные счета и депозитные сертификаты (CD). Члены этих учреждений платят взносы, которые объединяются в пул, что позволяет им получать более выгодные ставки по кредитным и сберегательным продуктам.
Концепция федеральных сберегательных и кредитных учреждений восходит к строительно-ссудным ассоциациям, которые были широко распространены до Великой депрессии. Эти ассоциации работали по модели накопления акций, когда члены покупали акции ассоциации и могли взять кредит под залог этих акций для покупки жилья.
Во время Великой депрессии многие из этих учреждений столкнулись с серьезными проблемами, что привело к вмешательству государства. Правительство ввело хартии для федеральных сберегательных и кредитных учреждений и создало систему Федеральных банков домашнего кредита (FHLB), чтобы обеспечить этим кредиторам достаточную ликвидность. Депозиты в федеральных ссудо-сберегательных банках были застрахованы Федеральной корпорацией страхования сбережений и займов (FSLIC). Однако после реформирования отрасли в 1989 году функции страхования вкладов перешли к Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC). По состоянию на июнь 2022 года насчитывалось 593 сберегательных учреждения, застрахованных FDIC.
Основные выводы
Федеральные ссудо-сберегательные учреждения возникли в ответ на реформы регулирования, проведенные после Великой депрессии. Эти учреждения специализируются на предоставлении недорогого финансирования для ипотечных кредитов, а также предлагают сберегательные и расчетные счета. Управление по надзору за бережливостью регулировало деятельность этих учреждений в ответ на кризис сберегательно-кредитных учреждений, и сегодня вклады сберегательно-кредитных учреждений застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов.
Особые соображения
Период после Второй мировой войны ознаменовался пиком влияния бережливых компаний, а количество слияний и поглощений достигло своего максимума в 1965 году. Однако законодательные изменения 1980-х годов, направленные на дерегулирование S&L, привели к нескольким случаям бесхозяйственности и мошенничества. Правительство отреагировало на это, создав в 1989 году Управление по надзору за сберегательными банками для усиления надзора и обеспечения безопасности и стабильности сберегательных и кредитных организаций. Хотя сберегательно-кредитные компании пережили кризис, их распространенность значительно сократилась с 1960-х годов.
Федеральные сберегательные и кредитные организации (S&Ls) в сравнении с коммерческими банками
Федеральные ссудо-сберегательные учреждения работают по двум моделям. Согласно модели взаимного владения, ссудо-сберегательные учреждения принадлежат вкладчикам и заемщикам. В качестве альтернативы S&L может быть учреждена группой акционеров, владеющих всеми акциями сберегательного банка.
Этим они отличаются от коммерческих банков, которые, как правило, принадлежат и управляются советом директоров, выбираемым акционерами. Коммерческие банки предлагают более широкий спектр продуктов и услуг и специализируются на кредитовании бизнеса и финансировании строительных проектов. В отличие от них, S&L в основном специализируются на рынке ипотечного жилищного кредитования. По закону они могут выдавать до 20% своих активов на коммерческие кредиты. Чтобы получить право на кредитование в Федеральном банке домашнего кредита, S&L должны продемонстрировать, что 65 % их активов вложены в ипотечные жилищные кредиты и другие активы, связанные с потребителями.
В заключение следует отметить, что федеральные сберегательные и кредитные учреждения играют важнейшую роль в предоставлении потребителям банковских услуг, включая ипотечные кредиты и сберегательные счета. Эти учреждения, основанные на местных сообществах и находящиеся в собственности и под контролем своих клиентов, предлагают альтернативу коммерческим банкам. Несмотря на то что со временем их значимость уменьшилась, они продолжают играть важную роль в финансовой сфере.
Вопросы и ответы
Что является основным направлением деятельности федерального сберегательного банка (S&L)?
Основным направлением деятельности федерального сберегательного банка является предоставление различных банковских услуг потребителям, включая расчетные и сберегательные счета, кредиты и ипотечные кредиты. В основном они специализируются на рынке ипотечного жилищного кредитования.
Чем федеральные сберегательно-кредитные учреждения (S&L) отличаются от коммерческих банков?
Федеральные сберегательные и кредитные организации (S&L) отличаются от коммерческих банков формой собственности и направленностью деятельности. S&Ls принадлежат и контролируются своими клиентами, в то время как коммерческие банки обычно принадлежат акционерам. Кроме того, S&L в основном специализируются на предоставлении ипотечных кредитов на жилье и основных банковских услуг, в то время как коммерческие банки предлагают более широкий спектр продуктов и услуг и ориентированы на бизнес.
Застрахованы ли федеральные сберегательные и кредитные учреждения (S&L)?
Да, федеральные сберегательные и кредитные учреждения (S&L) застрахованы. Первоначально вклады были застрахованы Федеральной корпорацией страхования сбережений и займов (FSLIC). Однако после реформирования отрасли в 1989 году ответственность за страхование вкладов перешла к Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC). FDIC обеспечивает страхование депозитов сберегательных и кредитных организаций, чтобы гарантировать безопасность вкладов клиентов.
Может ли любой человек стать членом федерального сберегательного банка (S&L)?
Да, любой человек может стать членом федерального сберегательно-кредитного банка (S&L). Эти учреждения, как правило, являются общинными и открыты для лиц, отвечающих их требованиям к членству. Вступление в члены часто предполагает открытие расчетного или сберегательного счета или подачу заявки на получение кредита или ипотеки.
В чем заключается важность системы Федеральных банков домашнего кредита (FHLB)?
Федеральная банковская система домашних займов (FHLB) играет важнейшую роль в поддержке федеральных сберегательных и кредитных учреждений (S&Ls). Она обеспечивает эти учреждения ликвидностью, достаточной для удовлетворения их кредитных и банковских потребностей. Система FHLB была создана для обеспечения стабильности и доступности средств для S&Ls, особенно в периоды экономической нестабильности.
Какую защиту имеют потребители, пользующиеся услугами федеральных сберегательных касс (S&L)?
Потребители, пользующиеся услугами федеральных сберегательно-кредитных учреждений (S&L), имеют несколько видов защиты. Во-первых, их вклады застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC), которая обеспечивает страховую защиту в случае банкротства банка. Кроме того, эти учреждения регулируются правительственными агентствами, такими как Управление по надзору за бережливостью (Office of Thrift Supervision), чтобы обеспечить соблюдение банковских правил и защитить интересы потребителей.