Как работает зонтичное страхование

Ключевые выводы

• Зонтичное страхование — это вид страхования личной ответственности, который покрывает претензии, превышающие страховые полисы обычных домовладельцев, автомобилей или водного транспорта.
• Зонтичное страхование распространяется не только на страхователя, но и на других членов его семьи или домашнего хозяйства.
• Страхование Umbrella покрывает ущерб, причиненный другим людям, или повреждение их имущества; он не защищает собственность страхователя.
• Зонтичная страховка стоит довольно дешево по сравнению с другими видами страхования.

Краткий обзор

Политика Umbrella также распространяется на злонамеренное судебное преследование, незаконный вход, вторжение в частную жизнь и другие опасности.

Как вы могли понять из этих примеров, зонтичное страхование распространяется не только на держателя полиса, но и на других членов его семьи или домашнего хозяйства. Так что, если ваш подросток не лучший водитель, вы можете лучше спать по ночам, зная, что ваш полис с зонтиком покроет медицинские счета пострадавших, если ваш ребенок будет признан виновным в крупной аварии. При этом убедитесь, что вы понимаете, как ваша политика определяет члена семьи, чтобы у вас действительно было необходимое покрытие.

Возможно, вы также заметили, что, хотя страхование зонта действует как страхование, помимо страховки домовладельцев и автомобилей, инцидент не должен касаться вашей собственности или транспортного средства, чтобы страхование зонтика покрыло его. Вы также защищены по всему миру, за исключением домов и автомобилей, которыми вы владеете по законам других стран.

Вам нужна зонтичная страховка?

Решение о покупке страховки от зонтика, безусловно, связано с фактором страха. Многие страховые компании говорят, что вам это нужно из-за того, что мы живем в счастливом мире судебных разбирательств, где любой может подать на вас в суд за что угодно и разорить вас финансово. В новостях можно найти множество ужасных историй о личной ответственности, в которых присяжные выносили многомиллионные приговоры жертвам, которые люди должны были заплатить. Но какова вероятность того, что вы окажетесь в такой ситуации? Вам действительно нужна страховка от зонтика?

Как правило, вы можете услышать, что вам следует приобрести зонтичную страховку, если общая стоимость ваших активов, включая обычные текущие и сберегательные счета, пенсионные и накопительные и инвестиционные счета, а также собственный капитал превышает пределы ответственности вашего автомобиля или домовладельца.. Идея этого совета заключается в том, что вы хотите иметь достаточно страхования ответственности, чтобы полностью покрыть ваши активы, чтобы вы не могли потерять их в судебном процессе.

Однако эта рекомендация не совсем логична, потому что награды жюри могут легко превысить лимиты страховых полисов. Настоящий вопрос, который вы должны задать себе, — могу ли я подвергнуться судебному преследованию? Всем нравится, так что в некотором смысле зонтичная страховка имеет смысл для всех. Это небольшая цена за дополнительное спокойствие.

Но некоторым людям больше нужна зонтичная политика, чем другим. Если вы занимаетесь какой-либо деятельностью, которая подвергает вас большему риску чрезмерной ответственности, вы даже лучший кандидат для зонтичной политики. Факторы риска личной ответственности включают владение собственностью, ее сдачу в аренду, наем домашнего персонала, наличие батута или гидромассажной ванны, проведение больших вечеринок и статус известного общественного деятеля.

Наличие в семье водителя-подростка также подвергает вас повышенному риску, как и владение собакой или дом с бассейном. По сути, чем больше вероятность того, что на вас подадут в суд, тем более серьезно вам следует подумать о приобретении страховки на зонтик. Но любой, кто не склонен к риску, будет лучше спать по ночам, зная, что он защищен зонтичной политикой.

Пример того, как работает зонтичное страхование

Допустим, у страховки вашего домовладельца лимит личной ответственности составляет 300 000 долларов. Вы устраиваете большую праздничную вечеринку, и один из ваших гостей поскользнулся и упал на ваши ледяные ступеньки дома. В итоге она получает сотрясение мозга и некоторые астрономические медицинские счета и решает подать на вас в суд. В суде присяжные встают на сторону вашей гостьи и присуждают ей приговор в размере 1 миллиона долларов. Это судебное решение на 700 000 долларов превышает предел страховой ответственности вашего домовладельца.

Без зонтика личной ответственности вы должны заплатить эти 700 000 долларов из своего кармана. Деньги должны будут поступить с вашего пенсионного счета, вашего основного источника сбережений. Эта потеря является разрушительной и означает, что вам придется проработать еще 10 лет, найти более высокооплачиваемую работу или резко сократить свои расходы, чтобы пополнить свои сбережения и вернуться на правильный путь, чтобы выйти на пенсию.

Но если у вас есть зонтичная страховка на 1 миллион долларов, ваш зонтичный полис покроет ту часть судебного решения, которую не покрывает страховка вашего домовладельца, и ваши пенсионные сбережения останутся нетронутыми. Зонтичный полис также покроет любые гонорары адвокатам и другие расходы, связанные с судебным иском, которые не были покрыты полисом вашего домовладельца. Это покрытие добавляется к 1 миллиону долларов.

Так что, если у вас есть франшиза в размере 5000 долларов по страховке вашего домовладельца, вы заплатите эту сумму из своего кармана. Затем по полису вашего домовладельца будут выплачены следующие 295 000 долларов, что позволит вам превысить лимит полиса в 300 000 долларов. В этом случае у вашей страховки зонтика нет отдельной франшизы, потому что полис домовладельца покрыл часть убытков. Ваш зонтичный полис оплачивает оставшиеся 700 000 долларов судебного решения плюс судебные издержки, так что ваши собственные расходы на судебное решение в размере 1 миллиона долларов составляют только 5 000 долларов.

Что, если бы вы были признаны виновными в случае, когда страхование вашего дома или автомобиля не применялось? Затем вы должны были бы заплатить франшизу по зонтичной страховке, называемую удержанием с самострахованием, до того, как сработает зонтичный полис.

Сколько стоит зонтичная страховка?

Стоимость полиса зонтичной ответственности зависит от того, сколько страхового покрытия вы приобретаете, от штата, в котором вы живете (тарифы на страхование зависят от штата), и от риска, который страхование вас представляет для страховой компании. Чем больше у вас домов или автомобилей и чем больше членов вашей семьи покроет ваш полис, тем больше он будет стоить.

Но страхование зонта довольно дешево по сравнению с другими видами страхования, особенно с учетом того, какой размер страхового покрытия оно обеспечивает.Институт страховой информации сообщает, что большинство полисов на 1 миллион долларов стоит от 150 до 300 долларов в год. Можно рассчитывать, что вы будете платить примерно на 75 долларов больше в год за 2 миллиона долларов страхового покрытия и еще 50 долларов в год за каждый дополнительный 1 миллион долларов покрытия сверх этого.Страховые полисы большинства страховых компаний начинаются с 1 миллиона долларов страхового покрытия, при этом доступны более высокие лимиты.

Почему страхование зонтиков такое дешевое? Отчасти это связано с тем, что вы должны иметь достаточное количество страховых полисов для домовладельцев и автомобилей, прежде чем страховая компания выдаст вам зонтичный полис. Вам, вероятно, придется нести максимальное покрытие ответственности, доступное в соответствии с полисами вашего домовладельца и автомобиля, прежде чем вы сможете приобрести полис зонтика.

У большинства людей уже есть страховое покрытие домовладельца на сумму не менее 100 000 долларов. Минимальное покрытие ответственности автострахования зависит от законов вашего штата, но обычно составляет 25 000 долларов на человека и 50 000 долларов на несчастный случай. Максимальная сумма, которую вы обычно можете приобрести, составляет 500 000 долларов США в качестве личной ответственности по полису вашего домовладельца и 250 000 долларов США на человека и 500 000 долларов США за несчастный случай по вашему полису автострахования.

Если у вас еще нет такого обширного покрытия, страховые взносы вашего домовладельца и автострахования  вырастут, что сделает полис зонтика более дорогим, чем может показаться на первый взгляд.

Покупка Зонтичной Страховки

Если увеличение вашего страхового покрытия и покупка зонтичного полиса слишком дороги для вас, в качестве альтернативы вы можете приобрести одобрение к своему автомобилю или страхованию домовладельцев, которые увеличивают пределы вашей ответственности сверх обычных максимумов. Вы, вероятно, не получите столько защиты, сколько может обеспечить зонт, но вы все равно будете лучше защищены, чем были раньше.

Еще одно возможное требование для получения зонтичной страховки заключается в том, что у вас есть страхование автомобиля или домовладельца в той же компании, которая выдает ваш зонтичный полис. Но даже если выбранная вами зонтичная страховая компания не требует, чтобы вы имели полисы своего домовладельца и автострахования в этой компании в качестве условия получения зонтичной страховки, таким способом получить скидку страховщика на пакетную страховку может быть дешевле. Кроме того, по административным причинам может быть проще передать все ваши политики в одну компанию.

С другой стороны, переключение страховщиков на то, чтобы все ваши полисы были под одной крышей, может означать более высокие премии в целом, если ставки новой компании будут выше. Поэтому вам нужно внимательно сравнить цитаты.

Что не покрывает зонтичная страховка?

Одна из замечательных особенностей зонтичных политик заключается в том, что они обеспечивают широкий охват. Они покрывают любые инциденты, которые полис не исключает специально, в отличие от некоторых страховых полисов, которые покрывают только конкретно названные инциденты. Но страховой полис не покрывает все. Вот некоторые вещи, которые ваша зонтичная политика, вероятно, не покроет:

• Ущерб вашему собственному имуществу. Помните, что это политика ответственности, поэтому она будет покрывать вас только в том случае, если вы несете ответственность за ущерб, нанесенный чужому имуществу. Убедитесь, что у вас достаточно страховки домовладельца, чтобы защитить свою собственность и имущество.
• Ущерб, причиненный вами или застрахованным членом вашей семьи умышленно. Если вы намеренно столкнули гостя с вечеринки с лестницы, страховка зонтика не покроет расходы на судебный процесс или судебное решение (как и страхование вашего домовладельца).
• Ответственность, возникшая в деловой или профессиональной деятельности. Для покрытия этих инцидентов вам понадобится страхование деловой ответственности.
• Ответственность, которую вы согласились принять по подписанному вами контракту.
• Ответственность, связанная с войной или вооруженными конфликтами. Удачи в поиске любого вида страхования, покрывающего ущерб, нанесенный войной; финансовые потери, связанные с войной, слишком велики для страховых компаний.