Определение юридической ставки процента
Что такое законная процентная ставка?
Правовая норма процента самый высокий уровень интереса, который может быть юридически заряжена на любом типе долга, и к которому кредитор должен придерживаться. Законная процентная ставка применяется ко всем типам долга, хотя определенные типы долга могут иметь более высокую юридическую ставку, чем другие — например, юридический предел для кредитора до зарплаты может быть выше, чем законный предел для студенческой ссуды. Лимит установлен, чтобы кредиторы не взимали с заемщиков чрезмерные процентные ставки.
Ключевые выводы:
- Законная процентная ставка — это самая высокая процентная ставка, которая может быть начислена по закону по любому типу долга.
- Определенные виды долга могут иметь более высокую юридическую ставку, чем другие.
- Установлены лимиты, чтобы кредиторы не взимали с заемщиков чрезмерные процентные ставки.
- Процентная ставка, превышающая установленную законом процентную ставку, классифицируется как ростовщичество, за которое в большинстве штатов предусмотрены строгие штрафы.
- Каждый штат устанавливает законную процентную ставку и ростовщичество через свои законы.
Понимание законной процентной ставки
Процентная ставка, превышающая установленную законом процентную ставку, классифицируется как ростовщичество. В большинстве штатов за ростовщичество обычно предусмотрены жесткие наказания, такие как штрафы или даже конфискация основной суммы и / или процентов. Юридическая процентная ставка также может быть классифицирована как самая высокая ставка, которую кредиторы могут взимать за любой судебный иск, который может быть приведен в исполнение в суде.
В Соединенных Штатах отдельные штаты несут ответственность за установление собственных законов о процентных ставках. Хотя этот вид финансовой деятельности может подпадать под действие статьи Конституции о торговле, Конгресс традиционно не уделял внимания ростовщичеству. Правительство считает взимание процентных платежей насильственными методами федеральным правонарушением.
Как применяется законная процентная ставка в разных юрисдикциях
Каждый штат может установить законную процентную ставку через свои законы.Например, Нью-Йорк устанавливает свои процентные ставки ежеквартально.Законная процентная ставка Делавэра на5% выше ставки Федеральной резервной системы, что делает ее подверженной колебаниям.
В дополнение к этим ограничениям каждый штат обычно устанавливает отдельные общие ограничения ростовщичества, которые могут быть выше.Лимит в Нью-Йорке составляет 16% для гражданского ростовщичества и 25% для преступного ростовщичества. Банки и другие поставщики финансирования, ведущие бизнес в государстве, могут подлежать законной процентной ставке в этой юрисдикции.
Существуют определенные исключения и обстоятельства, которые могут позволить кредиторам взимать ставки, превышающие законную процентную ставку юрисдикции. Клиенты могут отказаться от этой защиты при подаче заявки на финансирование. Многие кредиторы и финансисты могут потребовать подписания такого соглашения их клиентами для получения любого финансирования.
Формулировка, дающая компании право взимать более высокие процентные ставки, может быть включена в условия обслуживания. Согласие на получение финансирования по процентной ставке, назначенной кредитором, может аннулировать меры защиты, которые предлагает законная процентная ставка, независимо от того, подтвердит ли клиент позднее полное понимание своих прав.
Особые соображения относительно законной процентной ставки
Кредиторы могут обойти законную процентную ставку с помощью аналогичных методов, используемых для обхода законов о ростовщичестве. Например, провайдерам кредитных карт разрешено взимать процентные ставки в зависимости от штата, в котором зарегистрирована компания, а не от штата, в котором проживают их клиенты. Кредитор может выбрать инкорпорацию в таком штате, как Делавэр, который предлагает более мягкие законы о ростовщичестве, чем в других штатах.
Компании, выпускающие кредитные карты, обычно имеют возможность взимать процентные ставки, разрешенные штатом, в котором компания была зарегистрирована, вместо того, чтобы следовать законам о ростовщичестве, которые применяются в штатах, где проживают заемщики. Банки, учрежденные на национальном уровне, также могут подавать заявки с максимальной заинтересованностью, разрешенной государством, где учреждение было зарегистрировано. Регистрируясь в штатах, таких как Делавэр или Южная Дакота, кредиторы исторически извлекали выгоду из большей свободы действий, допускаемой смягченными законами о ростовщичестве этих штатов.