Некоторые американцы попадают в денежные затруднения из-за финансирования по принципу «купи сейчас, заплати потом».
Кэролайн Хант всегда хорошо распоряжалась своими деньгами и редко покупала то, что не могла себе позволить. Однако, когда разразилась пандемия и она открыла для себя систему финансирования «Купи сейчас, заплати потом», она оказалась дома в своей квартире в Нью-Йорке, совершая импульсивные покупки в Интернете.
«Я постоянно себя чем-то угощала», — говорит 26-летний маркетолог из Нью-Йорка.
Хант — один из многих миллионов американцев (часто миллениалов и представителей поколения Z), которые во время блокировки, когда электронная коммерция достигла новых высот, вскочили на полосу «купи сейчас, заплати потом» (BNPL).
И нет никаких признаков замедления роста услуг BNPL.
Фактически, только в этом году ожидается, что потребители совершат покупки на сумму 100 миллиардов долларов по принципу «купи сейчас, заплати потом» через такие финансовые технологические компании, как Klarna, AfterPay и Affirm. Это больше, чем $24 млрд в 2020 году и $20 млрд в 2019 году. По данным Cornerstone Advisors, к 2025 году объем покупок может увеличиться в 15 раз по сравнению с нынешним уровнем.
Поставщики услуг BNPL, которые проникают на розничный рынок благодаря партнерству с крупными и мелкими торговцами, позволяют покупателям разделить стоимость покупок на равные платежи (обычно четыре, каждый из которых покрывает 25% от общей суммы сделки) в течение определенного периода времени, причем первый платеж вносится при оформлении покупки.
«Нет ничего нового в том, чтобы купить что-то и заплатить за это позже. Это просто другой, более современный вариант, причем «новым» является простота доступа, поскольку он менее регулируемый, чем стандартные кредитные карты», — сказал Джефф Галак, доцент кафедры маркетинга Университета Карнеги-Меллон. «Здесь нет процентов, комиссий или запросов на получение кредита. В идеальном мире все это прекрасно, пока в один прекрасный день не перестанет быть таковым».
Этот «один день» наступил для Хант несколько раз. Она не только перенапряглась в финансовом плане, что, согласно исследованию LendingTree, часто встречается среди пользователей BNPL, но и столкнулась с бесчисленными комиссиями, а ее кредит пострадал, когда она просрочила платежи.
«Они угрожали отправить меня в коллекторы», — сказала она.
Подобное произошло с 34-летним Стивеном Уокером из Финикса, штат Аризона.
«Когда магазины не первой необходимости были закрыты, я купил в интернете вещей примерно на 200 долларов. Я так и не получил уведомления о последнем платеже, а когда я обратился в службу поддержки, то получил лишь один неубедительный ответ за другим. Чтобы прекратить этот спор, мне пришлось заплатить и штраф за просрочку, и штраф за урегулирование», — сказал Уолкер. «Насколько я знаю, мой кредитный рейтинг снизился на 30 пунктов».
Эти истории не уникальны, говорит Коллин Маккрири, финансовый консультант компании Credit Karma, специализирующейся на личных финансах. На самом деле, недавнее исследование Credit Karma показало, что 34% клиентов программы «купи сейчас — заплати потом» пропустили хотя бы один платеж, и 72% этих пользователей сообщили, что их кредитный рейтинг после этого снизился.
«Хотя всегда здорово иметь еще один финансовый инструмент в своем арсенале, и [BNPL] очень удобен, если вы не теряете голову, есть много потенциальных минусов, если не обращать на него внимания», — сказал МакКрири. «Ответственность лежит на вас, конечном пользователе».
Однако это непросто, поскольку все эти планы рассрочки работают по-разному, с разными условиями, говорит Андреа Уороч, эксперт по потребительскому кредитованию.
«Покупатели, которые не тратят время на изучение деталей при выборе BNPL, могут понести расходы, даже не осознавая этого», — сказал Уороч. «Легко запутаться и не заметить скрытые платежи».
Например, некоторые из них взимают пени за просрочку, а некоторые — нет. В некоторых случаях к ежемесячным платежам добавляется фиксированная плата, а в некоторых — нет. «Не все понимают, на что они подписываются», особенно молодые пользователи, у которых мало кредитной истории или финансовой грамотности, говорит Маккри.
«Потребители также одновременно используют множество различных планов платежей», — добавила она. «Это скользкая дорожка, когда вы смешиваете и сочетаете. И здесь легко заблудиться».
И злой.
На самом деле, тысячи жалоб, касающихся неожиданных комиссий, мошеннических платежей и трудностей с получением возврата за возвращенный товар, были поданы на провайдеров BNPL в Better Business Bureau.
На прошлой неделе Бюро по финансовой защите потребителей начало расследование в отношении провайдеров BNPL, собрав информацию от Affirm, Afterpay, Klarna, PayPal и Zip.
«Мы следим за рынком и пытаемся оценить тенденции, чтобы понять, оправдано ли вмешательство Бюро», — сказала Лаура Удис, руководитель программы в CFPB.
«Вся система сейчас проходит через проверку нутра», — добавил МакКрири.
Вера Гиббонс — бывший штатный журналист журнала SmartMoney и бывший корреспондент журнала Kiplinger’s Personal Finance. Вера, более десяти лет проработавшая финансовым аналитиком на канале MSNBC, в настоящее время является соведущей еженедельного подкаста неполитических новостей NoPo, который она основала. Она живет в Палм-Бич, штат Флорида.