Пенсия: Эксперт объясняет, как заставить больше американцев инвестировать в программы работодателей

Вице-президент программы финансовой безопасности Института Аспена Ида Радемахер присоединилась к Карине Митчелл и Алексису Кристофорусу из Yahoo Finance, чтобы рассказать о том, как некоторые американцы не откладывают деньги на пенсию из-за разницы в зарплатах, и представить решения для решения этой проблемы.

КАРИНА МИТЧЕЛЛ: С возвращением. Пенсионные льготы на рабочем месте являются важным преимуществом. Почему же многие не пользуются ими? Об этом рассказывает Ида Радемахер, вице-президент программы финансовой безопасности Института Аспена. Большое спасибо, что уделили нам время, Ида.

Я был очень удивлен, прочитав в ваших заметках, что вы говорите, что пенсионные накопления — это недостаточно признанный компонент построения богатства в США. Я бы подумал, что каждый, у кого есть доступ, будет… ну, вы знаете, это не вопрос — инвестировать в это. И очень интересная статистика, которую я видел по данным Бюро переписи населения: только 32% работающих американцев действительно инвестируют, 59% имеют доступ. Однако вы говорите, что доступ неравномерен. Каким образом?

ИДА РАДЕМАХЕР: Да, я рада быть здесь. Странно, но несмотря на то, что в последний год мы так много говорим о неравенстве в благосостоянии и о том, как решить эти проблемы, пенсионные накопления не упоминаются. Пенсионные накопления не рассматриваются как одно из тех бессмысленных решений, о которых мы с вами думаем. Реальность такова, что в этой стране в качестве источника богатства домохозяйств они уступают только владению домом.

И это происходит даже тогда, когда, к вашему сведению, вы знаете, что есть много миллионов людей, которые даже не имеют доступа или не полностью используют пенсионные накопления на рабочем месте. Однако, если копнуть под большими заголовками цифр, то на самом деле дело не в том, что люди… дело в том, что у них нет доступа, но для некоторых это еще и более серьезная проблема, связанная с тем, что сама работа не располагает к этому или у человека может не быть дополнительного располагаемого дохода для инвестирования.

Поэтому многие люди — это вопрос дохода. В нашей стране существует неравенство в оплате труда. Это большая часть того, что является причиной различий в пенсионных результатах. Но хорошая новость заключается в том, что эта проблема решаема. И все больше и больше лидеров в государственном и частном секторе обращают внимание на это и ищут решения.

АЛЕКСИС ХРИСТОФОРУС: Итак, давайте поговорим, Ида, о некоторых из этих решений. Каковы некоторые реальные способы, с помощью которых государственные и частные партнерства могут работать вместе, чтобы обеспечить доступ большему числу людей?

ИДА РАДЕМАХЕР: Да. Послушайте, я имею в виду, что окончательный вариант партнерства между Publix и частным сектором в плане пенсионных накоплений был таким, каким мы изначально представляли себе трехногую табуретку. У нас была Social Security, просто опора… в наши дни много говорят о гарантированном доходе. Социальное обеспечение — это способ, которым мы пытались сделать это в нашей стране. В дополнение к Social Security существуют системы пенсионных накоплений, основанные на работодателях.

И еще есть частные сбережения. Поэтому, когда речь шла о государственно-частном партнерстве, всегда было ощущение, что речь идет не только об общественной пользе пенсионных накоплений. Речь также шла о частных сбережениях, осуществляемых через ваше рабочее место, через вашего работодателя. И конечно, поскольку за последние несколько десятилетий стаж работы на одном рабочем месте вырос с 20 лет до двух лет, а структуры пенсионных выплат у разных работодателей настолько разнообразны, что универсального доступа к пенсионным накоплениям на рабочем месте просто нет.

И когда вы так быстро переходите с работы на работу, это часто не прокатывает. Там не так много переносимости. Поэтому все сводится к трем основным решениям. И это все вещи, которые являются частью двухпартийного разговора в Вашингтоне в эти дни о том, чтобы сделать пенсионные накопления ключевым инструментом в наборе инструментов для создания богатства. Одним из них является всеобщий доступ, когда каждый работник, независимо от того, где он работает или как он получает зарплату, имеет доступ к пенсионным накоплениям, которые работают через его платежную ведомость.

Итак, автоматическое зачисление и переносимость — это два. А третья часть — это обеспечение связи с реальной финансовой жизнью людей, то есть с их краткосрочными и долгосрочными потребностями в сбережениях. И сейчас проводится множество пилотных проектов, чтобы увидеть, как можно помочь людям делать сбережения как через отчисления из заработной платы, так и на рабочем месте.

Карина МИТЧЕЛЛ: И я просто хотела затронуть преимущества такого доступа, потому что существуют взносы работодателей. А затем люди могут воспользоваться своими пенсионными счетами, если это необходимо, верно? Существуют ли штрафы? Как это работает?

ИДА РАДЕМАХЕР: Вы можете подключаться к счетам. Конечно, это зависит от того, о каком пенсионном счете вы говорите. Много инноваций происходит на уровне штатов, потому что, откровенно говоря, руководители штатов признают, что финансовая незащищенность в пенсионном возрасте становится бременем для государства. И поэтому они хотят решить эту проблему.

Они также хотят помочь своим гражданам достойно жить на пенсии, имея реальный выбор. Поэтому многие штаты играют ведущую роль в создании требования, чтобы все работодатели предлагали систему пенсионных накоплений. И если работодатель не открывает 401(k), вы можете по умолчанию обязать работника… и сам работник может выбрать участвовать или нет, но есть возможность отказаться от участия.

Если они участвуют в программе сбережений на рабочем месте, то это IRA, что означает, что на самом деле нет больших штрафов за снятие денег, которые вы вложили. Это хорошо для работников с низким уровнем дохода, которые, как вы понимаете, могут нуждаться в этих деньгах. Но еще лучше, если у нас будет система двойных счетов, которые будут существовать бок о бок, чтобы мы понимали, что для людей на самом деле успешно использовать и наращивать сбережения в течение долгого времени в качестве краткосрочных сбережений, чтобы защитить долгосрочные сбережения, которые они действительно хотят попытаться положить в банковский ящик, чтобы они могли расти за счет процентов, которые мы все ценим. Именно в этом и заключается создание богатства в этой стране.

Карина МИТЧЕЛЛ: Хорошо. Большое спасибо. Оба моих ребенка только что получили работу, и первое, что я сделала, — это максимизировала ваши взносы в 401(k). Ида Радемахер, вице-президент программы финансовой безопасности Института Аспена, большое спасибо, что уделили нам время.