Личный банк

Что такое Личный банк?

Частный банкинг состоит из персонализированных финансовых услуг и продуктов, предлагаемых состоятельным частным лицам (HNWI) розничного банка или другого финансового учреждения. Он включает в себя широкий спектр услуг по управлению активами , и все они предоставляются под одной крышей. Услуги включают инвестирование и управление портфелем , налоговые услуги, страхование, трастовое и имущественное планирование .

В то время как частный банкинг нацелен на исключительную клиентуру, потребительские банки и брокерские конторы любого размера предлагают его. Это предложение обычно осуществляется через специальные отделы, получившие название «частный банкинг» или «управление капиталом».

Ключевые моменты

  • Частный банкинг – это расширенное предложение для состоятельных клиентов финансового учреждения.
  • Частный банкинг состоит из индивидуальных финансовых и инвестиционных услуг и продуктов от преданного личного банкира.
  • Клиенты частного банковского обслуживания обычно получают скидки или льготные цены на финансовые продукты.
  • Однако спектр продуктов и инвестиционный опыт, предлагаемый частным банком, может быть ограничен по сравнению с другими поставщиками.

Как работает Private Banking

Частный банкинг включает в себя общие финансовые услуги, такие как чековые и сберегательные счета, но с более индивидуальным подходом: каждому клиенту назначается «менеджер по взаимоотношениям» или «частный банкир» для решения всех вопросов. Частный банкир занимается всем: от сложных задач, таких как организация крупной ипотечной ссуды , до таких повседневных задач, как оплата счетов. Тем не менее, частный банкинг выходит за рамки компакт-дисков и сейфовых ячеек и предназначен для решения всей финансовой ситуации клиента. Специализированные услуги включают консультации по инвестиционной стратегии и финансовому планированию , управление портфелем, индивидуальные варианты финансирования , пенсионное планирование и передачу состояния будущим поколениям.

В то время как физическое лицо может иметь возможность проводить частные банковские операции с инвестиционными активами на сумму 50 000 долларов или меньше, большинство финансовых учреждений устанавливают ориентир, равный шестизначной стоимости активов, а некоторые эксклюзивные организации принимают только тех клиентов, у которых есть как минимум 1 миллион долларов для инвестирования.

Преимущества Private Banking

Частный банкинг предлагает клиентам различные льготы, привилегии и индивидуальное обслуживание, которое становится все более ценным товаром в автоматизированном, оцифрованном банковском мире. Однако есть преимущества как для клиентов частных банков, так и для самих банков.

Конфиденциальность

Конфиденциальность – главное преимущество частного банковского обслуживания. Взаимодействие с клиентами и предоставляемые услуги обычно остаются анонимными. Частные банки часто предоставляют HNWI индивидуальные проприетарные решения, конфиденциальность которых не позволяет конкурентам заманить крупного клиента аналогичным решением.

Льготное ценообразование

Клиенты частного банковского обслуживания обычно получают скидки или льготные цены на продукты и услуги. Например, они могут получать специальные условия или основные процентные ставки по ипотеке, специализированным займам или кредитным линиям (LOC) . Их сберегательные счета или счета денежного рынка могут приносить более высокие процентные ставки и быть свободными от комиссий и платы за овердрафт. Кроме того, клиенты, которые управляют импортно-экспортными предприятиями или ведут бизнес за границей, могут получить более выгодный обменный курс по своим сделкам.

Альтернативные инвестиции

Если они управляют инвестициями клиента, частные банки часто предоставляют клиенту обширные ресурсы и возможности, недоступные среднему розничному инвестору. Например, HNWI может получить доступ к эксклюзивному хедж-фонду, частному акционерному капиталу или другим альтернативным инвестициям .

Единое окно

Помимо индивидуальных продуктов, есть удобство консолидированных услуг – все под одной финансовой крышей. Клиенты частного банковского обслуживания получили расширенные услуги от своего частного банкира, который действует в качестве связующего звена со всеми другими отделами банка, чтобы гарантировать, что клиент получит наилучшие предложения продуктов и услуг.

Активы и комиссии для банков

Банку или брокерской фирме выгодно, чтобы средства клиентов добавлялись к их общим активам под управлением (AUM). Даже по сниженным ставкам комиссии частного банка за управление портфелем и проценты по андеррайтинговым кредитам могут быть значительными.

В условиях, когда процентные ставки в США оставались низкими, банки не могли взимать более высокие ставки по кредитам для увеличения своей прибыли. В результате комиссионный доход становится все более важным финансовым показателем, помогающим банкам диверсифицировать поток своих доходов. Банки добились успехов в расширении за пределы традиционных банковских продуктов, таких как ссуды и депозиты, к более ориентированным на услуги и платным предложениям, таким как частный банкинг.

Плюсы

  • Универсальные покупки для финансовых дел

  • Консьерж-услуги и преданные своему делу сотрудники

  • Выгодные ставки, скидки

  • Льготы и привилегии

Минусы

  • Меньше институционального опыта

  • Возможности ограничены проприетарными продуктами

  • Высокая текучесть кадров

  • Возможный конфликт интересов сотрудников

Недостатки Private Banking

Хотя у частного банкинга есть много преимуществ, у этой исключительности есть и недостатки.

Текучесть кадров банка

Уровень текучести кадров в банках, как правило, высок, даже в элитных частных банковских подразделениях. Также может возникнуть некоторая озабоченность по поводу конфликта интересов и лояльности: частный банкир получает компенсацию от финансового учреждения, а не от клиента – в отличие от независимого управляющего деньгами.

Ограниченные предложения продуктов

В плане инвестиций клиент может быть ограничен собственными продуктами банка. Кроме того, хотя различные юридические, налоговые и инвестиционные услуги, предлагаемые банком, несомненно, компетентны, они могут быть не такими творческими или экспертными, как те, которые предлагаются другими профессионалами, специализирующимися на различных типах инвестиций. Например, небольшие региональные банки могут предоставлять услуги высшего качества, превосходящие более крупные учреждения. Однако инвестиционный выбор в меньшем региональном банке может быть намного меньше, чем у крупного игрока, такого как JPMorgan Chase & Company ( JPM ).

Нормативные ограничения для банков

Каким бы прибыльным ни был частный банкинг, он также может создать проблемы для учреждения. Частные банки столкнулись с ограничительной нормативно-правовой средой после глобального финансового кризиса 2008 года. Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей , наряду с другими законами, принятыми в США и во всем мире, привел к более высокому уровню прозрачности и подотчетность. К профессиональным частным банковским работникам предъявляются более строгие лицензионные требования, которые помогают обеспечить надлежащее информирование клиентов о своих финансах.

Пример частного банковского обслуживания из реального мира

UBS, Merrill Lynch, Wells Fargo, Morgan Stanley, Citibank и Credit Suisse – все это примеры финансовых институтов, ведущих крупные частные банковские операции.Еще один банк, предлагающий частное банковское обслуживание, – это TD Bank (TD ) с его группой частных клиентов TD Wealth®.1

Доступный для клиентов с активами не менее 750 000 долларов, он предлагает своим клиентам множество услуг. Услуги включают управление капиталом, стратегии для владельцев бизнеса, финансирование недвижимости и индивидуальные решения по кредитованию. Команда частного банковского обслуживания также предлагает пенсионное обеспечение, преемственность и имущественное планирование, что помогает снизить налоги.

Веб-сайт TD обещает, что помимо продуктовых предложений, каждый частный клиент получит местного менеджера по связям с клиентами, который предоставит исключительные индивидуальные услуги, как указано в приведенном ниже предложении.

Мы разрабатываем индивидуальную финансовую стратегию, которая соответствует вашим индивидуальным и / или семейным целям.