Собственная обратная ипотека: Что это такое, как это работает

Что такое собственная обратная ипотека?

Собственная обратная ипотека — это вид кредита, который позволяет пожилым домовладельцам получить доступ к собственному капиталу в своих домах через частного кредитора. В отличие от ипотечных кредитов с конверсией домашнего капитала (HECM), которые застрахованы на федеральном уровне и жестко регулируются, собственные обратные ипотечные кредиты не подлежат такому же уровню регулирования и не поддерживаются правительством.

Понимание собственной обратной ипотеки

Собственные обратные ипотеки, также известные как джамбо обратные ипотеки, в первую очередь востребованы лицами, которые хотят получить доступ к большей сумме денег, чем та, которую обычно предлагают федеральные застрахованные обратные ипотеки. Эти виды ипотечных кредитов предназначены для домовладельцев, чья недвижимость превышает пределы стоимости, установленные Федеральной жилищной администрацией (FHA).
Подобно обратным ипотечным кредитам, застрахованным HECM, собственные обратные ипотечные кредиты предоставляют домовладельцам кредитную линию, которая основана на оценочной стоимости их домов. Домовладельцы могут выбрать получение средств единовременно, установить ежемесячный аннуитет на всю жизнь или выбрать серию ежемесячных платежей в течение определенного периода. Заемная сумма погашается только при продаже дома владельцем или его наследниками.
В отличие от одноцелевых обратных ипотечных кредитов, которые ограничивают использование средств на конкретные расходы, такие как налоги на недвижимость и ремонт дома, собственные обратные ипотечные кредиты не имеют таких ограничений. Они предоставляют домовладельцам большую гибкость в плане использования средств.

Плюсы и минусы собственной обратной ипотеки

Одним из преимуществ собственных обратных ипотечных кредитов является то, что кредиторы имеют большую гибкость в определении условий кредита по сравнению с кредитами, застрахованными FHA. Однако отсутствие регулирования может стать и недостатком, поскольку кредиторы могут взимать более высокие процентные ставки по ипотеке и дополнительные сборы. Кроме того, собственные обратные ипотечные кредиты не требуют от домовладельцев страхования ипотеки или посещения обязательных консультаций, которые обычно требуются для HECM.
Еще одна особенность частных обратных ипотечных кредитов — включение в них положений о разделе капитала, также известных как положения о совместной амортизации. Эти положения позволяют домовладельцам использовать средства, полученные от обратной ипотеки, для погашения существующей ипотеки, что обеспечивает им увеличение ежемесячного денежного потока.

Собственная обратная ипотека в сравнении с HECM

При сравнении собственных обратных ипотечных кредитов с HECM важно учитывать различия в правилах, страховании, требованиях к консультированию, лимитах кредитования и комиссиях. Собственные обратные ипотечные кредиты предлагают большую гибкость, но могут сопровождаться более высокими расходами и меньшей защитой прав потребителей по сравнению с HECM.

Что выбрать?

Если вы рассматриваете возможность получения собственной обратной ипотеки, рекомендуется сравнить процентные ставки и сборы у нескольких кредиторов. Также рекомендуется получить котировки от нескольких кредиторов HECM, чтобы определить, какой вариант обеспечивает наилучшее общее предложение. Кроме того, возможно, стоит изучить такие альтернативы, как кредиты на покупку домашнего капитала или кредитные линии на покупку домашнего капитала (HELOCs).
При выборе между собственной обратной ипотекой и другими вариантами ваш возраст и степень, в которой стоимость вашего дома превышает кредитные лимиты HECM, могут помочь определить наиболее подходящий для вас вариант.

Итоги

Собственные обратные ипотечные кредиты являются жизнеспособным вариантом для людей, которым требуется обратная ипотека, превышающая лимиты кредитования, установленные для HECM. Однако необходимо учитывать, что частные обратные ипотеки имеют меньше правил, более высокие сборы и меньшую защиту потребителей по сравнению с обратными ипотеками, застрахованными на федеральном уровне. Всем людям, рассматривающим возможность получения обратной ипотеки, независимо от ее типа, крайне важно обратиться за консультацией к третьей стороне, чтобы понять преимущества и недостатки и принять взвешенное решение.
Примечание: Информация, представленная в данной статье, основана на общих принципах обратной ипотеки и может не отражать конкретные правила или рыночные условия в России. Рекомендуется проконсультироваться с местными финансовыми специалистами или экспертами в России, чтобы получить точную и актуальную информацию о частных обратных ипотечных кредитах в вашей стране.

Вопросы и ответы

Что такое собственная обратная ипотека?

Собственная обратная ипотека — это вид кредита, который позволяет пожилым домовладельцам получить доступ к собственному капиталу через частного кредитора. Он отличается от застрахованных на федеральном уровне обратных ипотечных кредитов и в первую очередь востребован домовладельцами, чья недвижимость превышает лимиты стоимости, установленные Федеральным жилищным управлением (FHA).

Как работает частная обратная ипотека?

В рамках собственной обратной ипотеки домовладельцы получают кредитную линию, основанную на оценочной стоимости их домов. Они могут выбрать получение средств единовременной суммой, установить ежемесячный аннуитет или получать серию ежемесячных платежей. Кредит погашается, когда домовладелец или его наследники продают дом.

Каковы преимущества собственной обратной ипотеки?

Одним из преимуществ собственной обратной ипотеки является гибкость, которую она предлагает в плане условий кредитования и доступ к большим суммам кредита по сравнению с федерально застрахованными обратными ипотечными кредитами. Она также позволяет домовладельцам использовать полученные средства на различные цели без ограничений.

Есть ли недостатки у собственной обратной ипотеки?

Одним из недостатков собственной обратной ипотеки является возможность более высоких процентных ставок и дополнительных сборов по сравнению с обратными ипотечными кредитами, застрахованными на федеральном уровне. Кроме того, эти кредиты не так сильно регулируются и могут иметь меньшую защиту прав потребителей. Важно тщательно изучить условия и сборы, связанные с частной обратной ипотекой, прежде чем принимать решение.

Могу ли я получить обратную ипотеку в России?

Доступность и правила, связанные с частной обратной ипотекой, могут отличаться в разных странах. Хотя эта статья дает общее представление об обратной ипотеке, рекомендуется проконсультироваться с местными финансовыми специалистами или экспертами в России, чтобы понять конкретные варианты и правила, связанные с обратной ипотекой в вашей стране.

Как мне сравнить собственную обратную ипотеку с другими вариантами?

Рассматривая возможность получения обратной ипотеки, рекомендуется сравнить процентные ставки и комиссии нескольких кредиторов. Также важно получить котировки от нескольких кредиторов, предлагающих застрахованные на федеральном уровне обратные ипотечные кредиты (HECM), чтобы определить, какой вариант обеспечивает наилучшую общую сделку. Кроме того, изучение альтернативных вариантов, таких как кредиты на покупку домашнего капитала или кредитные линии на покупку домашнего капитала (HELOC), может оказаться полезным для определения наиболее подходящего варианта для ваших финансовых потребностей.