Определение ипотечного кредита с конверсией собственного капитала (HECM)
Что такое ипотека с конверсией домашнего капитала (HECM)?
Ипотека с конверсией домашнего капитала (HECM) — это вид обратной ипотеки, застрахованной Федеральной жилищной администрацией (FHA). Ипотека с конверсией домашнего капитала позволяет пожилым людям конвертировать капитал своего дома в наличные деньги.
Сумма, которую можно взять в кредит, основывается на оценочной стоимости дома (и зависит от лимитов FHA). Заемщику также должно быть не менее 62 лет. Деньги выдаются под стоимость собственного капитала дома. Проценты начисляются на непогашенный остаток кредита, но никаких платежей не производится до момента продажи дома или смерти заемщика (ов), после чего кредит должен быть полностью погашен.
Ключевые моменты
- Ипотека с конверсией домашнего капитала (HECM) — это вид обратной ипотеки, застрахованный Федеральным жилищным управлением (FHA).
- HECM составляют большую часть рынка обратной ипотеки.
- Условия HECM часто лучше, чем у частных обратных ипотечных кредитов, но сумма кредита фиксирована, и требуется выплата взносов по ипотечному страхованию.
- Как работает ипотечный кредит с конверсией собственного капитала
Ипотека с конверсией собственного капитала является популярным видом обратной ипотеки; фактически, она составляет большую часть рынка обратной ипотеки. Как правило, условия обратной ипотеки могут варьироваться, при этом частные продукты обратной ипотеки, официально известные как собственные обратные ипотеки, потенциально позволяют получить более высокие суммы займов при меньших затратах, чем HECM.
Однако HECM, как правило, предлагают более низкие процентные ставки для заемщиков. Экономическая эффективность HECM по сравнению с частной обратной ипотекой зависит от возраста заемщика и от того, как долго он рассчитывает жить или владеть домом. Многие виды обратных ипотечных кредитов предназначены исключительно для пожилых людей и не требуют погашения кредита до тех пор, пока заемщик не продаст свой дом или не умрет.
HECM также можно рассматривать в сравнении с кредитом под залог собственного капитала. Кредит под залог собственного капитала не отличается от обратной ипотеки, поскольку заемщикам выдается денежный аванс, основанный на стоимости собственного капитала их дома, который выступает в качестве залога. Однако в случае с кредитом под залог собственного капитала необходимо вернуть средства, обычно в виде постоянных ежемесячных процентных платежей вскоре после выдачи средств.
$822,375
Максимальный лимит кредита HECM в 2021 году, по сравнению с $765 600 в 2020 году.
Хотя кредиты HECM не требуют от заемщиков ежемесячных платежей, определенные сборы связаны с закрытием и обслуживанием кредита. Заемщики также должны платить взносы по ипотечному страхованию.
Кто имеет право на получение ипотечного кредита с конверсией домашнего капитала (Home Equity Conversion Mortgage-HECM)?
Федеральное жилищное управление спонсирует ипотеку с конверсией собственного капитала и обеспечивает страхование продуктов. FHA также устанавливает правила и квалификацию для этих кредитов. Заемщики могут получить HECM только в тех банках, где FHA спонсирует данный продукт. Для получения ипотечного кредита с конверсией собственного капитала заемщик должен заполнить стандартную заявку.
Для получения одобрения заемщик должен соответствовать всем требованиям, установленным FHA. Они должны:
- Быть в возрасте 62 лет или старше
владеть недвижимостью полностью или выплатить значительную сумму в счет погашения долга - Занимать недвижимость в качестве основного места жительства
не иметь просрочек по федеральным долгам - Иметь финансовые ресурсы для продолжения своевременной оплаты текущих платежей за недвижимость, таких как налоги на недвижимость, страховка, взносы в товарищество собственников жилья и т.д.
- Принять участие в информационной сессии для потребителей, проводимой консультантом HECM, одобренным Жилищным и городским развитием
Краткая справка
Если вы считаете, что вас дискриминировали по признаку расы, религии, пола, семейного положения, использования государственной помощи, национального происхождения, инвалидности или возраста, есть шаги, которые вы можете предпринять. Одним из таких шагов является подача заявления в Бюро финансовой защиты потребителей или в Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD).
Кроме того, недвижимость должна быть одной из следующих:
- односемейный дом или дом из двух-четырех квартир, в котором одна квартира занята заемщиком
- проект кондоминиума, одобренный HUD
- мануфактурный дом, отвечающий требованиям FHA