4 источника дохода для выхода на пенсию
После целой жизни работы и сбережений выход на пенсию — это свет в конце туннеля. Большинство из нас представляет себе это как время отдыха и расслабления, когда мы наслаждаемся плодами наших трудов. Мы предполагаем стабильный источник дохода без необходимости каждый день ходить на работу.
Это прекрасное видение, но получение дохода, не работая, как правило, остается туманной концепцией в наши рабочие годы. Мы знаем, чего хотим, но не совсем уверены, как это произойдет. Итак, как именно вы превратите свое «гнездышко» в постоянный приток денег в пенсионные годы? Может помочь разработка конкретной стратегии, основанной на этих источниках дохода.
Ключевые выводы
- Аннуитеты дают вам стабильный источник дохода на всю жизнь. Однако сумма, которую вы получаете, может упасть в цене из-за инфляции.
- Стратегический систематический вывод средств должен основываться на ваших требованиях к денежному потоку.
- Лестницы облигаций и CD могут создавать стабильный поток доходов при низком риске.
4 способа получения дохода после выхода на пенсию
1. Немедленные аннуитеты
Покупка немедленного аннуитета простой способ преобразовать единовременную в продолжающийся поток дохода, который вы не можете переживете. Пенсионеры часто берут деньги, которые они накопили в течение своих рабочих лет, и используют их для немедленной покупки контракта на аннуитет, потому что поток доходов начинается немедленно, предсказуем и не зависит от падения цен на акции или снижения процентных ставок.
В обмен на денежный поток и безопасность непосредственный покупатель аннуитета соглашается с тем, что выплата дохода никогда не будет увеличиваться, а это означает, что она фактически уменьшается в стоимости с течением времени из-за инфляции. Большую озабоченность у тех, кто сразу же покупает аннуитет, вызывает то, что, купив один, вы не сможете передумать. Ваша основная сумма заблокирована навсегда, и после вашей смерти страховая компания удерживает остаток на вашем счете.
Аннуитеты — это сложные продукты, которые бывают самых разных форм. Прежде чем броситься покупать один, сделайте свою домашнюю работу.
2. Стратегический систематический вывод средств
Даже если на вашем банковском счете лежат миллионы долларов, вынимать их сразу и класть себе под матрас не является стратегическим методом максимизации или защиты вашего потока доходов. Независимо от размера вашего гнездового яйца, вынуть только ту сумму денег, которая вам нужна, и позволить остальным продолжать работать на вас — это мудрая стратегия.
Выявление ваших потребностей в денежных потоках и регулярный вывод только этой суммы денег — это суть стратегии систематического вывода средств. Конечно, вывод одной и той же суммы денег каждую неделю или месяц также можно отнести к категории систематических, но если вы не соизмеряете вывод средств со своими потребностями, это не стратегически.
Так или иначе, большинство людей реализуют программу систематического вывода средств, со временем ликвидируя свои активы. Акции, такие как паевые инвестиционные фонды и акции в планах 401 (k), часто являются крупнейшими денежными пулами, задействованными таким образом, но также следует учитывать облигации, банковские счета и другие активы. Правильно реализованная стратегия просадки может гарантировать, что ваш поток доходов будет длиться столько, сколько вам нужно.
«Для пенсионеров, которые выводят пенсионные деньги из традиционных IRA (не Roth IRA), 401 (k) s и 403 (b) s,« правильная сумма вывода »не является их решением — скорее, она определяется требуемой минимальное распределение (RMD), начиная с возраста 70½ лет », — говорит Крейг Л. Исраэльсен, доктор философии, дизайнер 7Twelve Portfolio из Спрингвилля, штат Юта. «В целом, — добавляет Исраэльсен, — RMD требует меньшего вывода средств в течение первых пяти-шести лет (примерно до возраста 76 лет). После этого ежегодные выплаты на основе RMD будут значительно больше в течение оставшейся части жизни пенсионера».
Возрастной ценз для RMD был увеличен до 72 лет с 70½ в конце 2019 года в соответствии с Законом о созданиикаждого сообщества для повышения пенсионного обеспечения (SECURE) от 2019 года1.
3. Лестничные облигации
Лестницы облигаций создаются путем покупки нескольких облигаций, срок погашения которых составляет ступенчатый интервал. Эта структура обеспечивает стабильную доходность, низкий риск потерь и защиту от риска отзыва, поскольку разнесенные сроки погашения исключают риск одновременного отзыва всех облигаций.
По облигациям обычно выплачиваются проценты дважды в год, поэтому портфель из шести облигаций будет генерировать стабильный ежемесячный денежный поток. Поскольку процентная ставка, выплачиваемая по облигациям, зафиксирована на момент покупки, периодические процентные выплаты предсказуемы и неизменны.
Когда наступает срок погашения каждой облигации, покупается другая, и лестница увеличивается, поскольку дата погашения новой покупки наступает позже, чем дата погашения других облигаций в портфеле. Разнообразие облигаций, доступных на рынке, обеспечивает значительную гибкость при создании лестницы облигаций, поскольку для построения портфеля можно использовать выпуски различного кредитного качества.
«Отдельные облигации, распределенные по разным секторам, классам активов и временным периодам, могут обеспечить гарантированный возврат основной суммы (в зависимости от жизнеспособности компании-эмитента) и конкурентоспособную процентную ставку», — говорит Дэвид Энтони, CFP®, президент и портфель. менеджер Anthony Capital LLC, Брумфилд, Колорадо.
«Недавно у меня была клиентка, которая, когда представила эту стратегию, решила принять предложение о выкупе единовременной пенсии ее компании на сумму 378 000 долларов и приобрести 50 различных индивидуальных облигаций у 50 различных компаний, не рискуя более чем 2% в какой-либо одной компании. распределены на следующие семь лет. Ее доходность денежных средств составляла 6% в год, что больше, чем ее пенсия или индивидуальный аннуитет ».
4. Лестничные депозитные сертификаты
Построение лестницы депозитных сертификатов (CD) отражает технику построения лестницы облигаций. Приобретается несколько компакт-дисков с разными сроками погашения, каждый из которых имеет более поздний срок погашения, чем его предшественник.
Один КД может быть погашен, например, через шесть месяцев, следующий — через год, а следующий — через 18 месяцев. По мере наступления срока погашения каждого компакт-диска вы покупаете новый, и лестница увеличивается, поскольку срок погашения новой покупки находится дальше в будущем, чем дата погашения ранее приобретенных компакт-дисков.
Эта стратегия более консервативна, чем стратегия лестничных облигаций, поскольку компакт-диски продаются через банки и Лестницы CD часто используются для краткосрочных доходов, но их можно использовать для долгосрочных нужд, если процентные ставки привлекательны и обеспечивают желаемый уровень дохода.
Проценты, полученные по компакт-дискам, выплачиваются только по достижении срока погашения компакт-дисков, поэтому для обеспечения совпадения сроков погашения с потребностями в доходах важно правильно структурировать лестницу. Обратите внимание, что на некоторых компакт-дисках есть функция автоматического реинвестирования, которая может помешать вам получить доход от инвестиций. Убедитесь, что все компакт-диски, которые вы используете для получения пенсионного дохода, не включают эту функцию.
Краткий обзор
Наличие разнообразных источников пенсионного дохода гарантирует защиту от неэффективных инвестиций.
Другие источники дохода
Для многих людей пенсионное финансирование не зависит от единственного источника дохода. Вместо этого их денежный поток поступает из комбинации источников, которые могут включать пенсию, пособия по социальному обеспечению, наследство, недвижимость или другие инвестиции, приносящие доход.
Наличие нескольких источников дохода, включая портфель, структурированный так, чтобы включать немедленный аннуитет, программу систематического вывода средств, лестницу облигаций, лестницу CD или комбинацию этих инвестиций, может помочь защитить ваш доход в случае падения процентных ставок или одной из ваших инвестиций приносит меньше, чем ожидалось.
Суть
Стабильный источник дохода во время выхода на пенсию возможен, но это требует планирования. Прилежно экономьте, сознательно инвестируйте и определяйте лучшие варианты выплат, когда придет время использовать ваши средства.