Советы по задержке выплаты пособий по социальному обеспечению
Много было сказано об отсрочке выплаты пособий по социальному обеспечению. Получение пособия в возрасте 62 лет по сравнению с ожиданием полного пенсионного возраста имеет существенное значение, как и ожидание до 70 лет, чтобы начать подавать заявку. Следует ли вам откладывать? Как и в большинстве случаев финансового планирования, это зависит от обстоятельств.
Вам срочно нужны деньги?
Ожидание додостижения нормального пенсионного возраста (66 лет для многих, 67 лет для тех, кто родился в 1960 году или позже) дает пособие примерно на 30% выше, чем получение пособия в возрасте 62 лет. Ожидание до достижения возраста 70 лет дает еще 32% пособия. выше суммы в полном пенсионном возрасте.
Ключевые выводы
- Доход социального обеспечения был организован с некоторой гибкостью в зависимости от того, когда вы решите начать получать пособие.
- Стартовые выплаты в возрасте 62 лет по сравнению с ожиданием полного пенсионного возраста или дольше могут иметь существенное значение.
- Работа и получение пособий до достижения полного пенсионного возраста может подтолкнуть вас к превышению годового предела заработка, после чего размер пособия уменьшится.
- Вопрос в том, перевешивает ли немедленная выгода от денежных потоков сейчас более крупная выгода, которую принесет ожидание позже.
Если вы решите подождать, чтобы получить более крупную выгоду через несколько лет, есть ли у вас другие ресурсы, чтобы поддержать себя в это время? Сюда могут входить пенсионные счета, такие как план 401 (k) или индивидуальный пенсионный счет (IRA). А как насчет пенсии, налогооблагаемых инвестиций или наличных денег? Большой вопрос: каков ваш доход в этот ранний период выхода на пенсию?
Ты еще работаешь?
Работа с частичной или полной занятостью может быть плюсом для досрочного выхода на пенсию, но работа и получение пособий по социальному обеспечению до достижения полного пенсионного возраста также может подтолкнуть вас к превышению годового предела заработка, что урезает размер пособия.На 2021 год предельный годовой доход составляет 18 960 долларов (по сравнению с 18 240 долларами в 2019 году).
Краткий обзор
Те, кто принимает Социальное обеспечение в возрасте 62 лет, сталкиваются со значительным и постоянным сокращением пособий по сравнению с теми, кто ждет.
Это означает, что лица моложе полного пенсионного возраста в течение всего 2021 года теряют 1 доллар пособий на каждые 2 доллара, которые они зарабатывают сверх 18 960 долларов.
Те, кто достигнет полного пенсионного возраста в 2021 году, теряют 1 доллар пособия на каждые 3 доллара, которые они зарабатывают сверх 50 520 долларов, до месяца, в котором они достигнут полного пенсионного возраста.Примечание. Администрация социального обеспечения учитывает только заработокдо месяца достижения пенсионного возраста.
Годовой лимит заработка отменяется при достижении полного пенсионного возраста, нопособия по- прежнему могут облагаться налогом до 85%.
Если вы работаете и находитесь в группе с высоким подоходным налогом, вы можете отложить получение пособия до тех пор, пока ваш заработок не станет ниже или пока вам не исполнится 70 лет.
Возьмите наличные сейчас или получите большую выгоду позже?
Те, кто получает социальное обеспечение в возрасте 62 лет, сталкиваются со значительным и постоянным сокращением пособий по сравнению с теми, кто ждет.Это сокращение пропорционально уменьшается с каждым годом, в течение которого получатель ожидает от 62 лет до полного пенсионного возраста.
Как упоминалось ранее, ожидание достижения возраста 70 лет дает постоянное пособие примерно на 32% выше, чем если бы пособие начиналось при достижении полного пенсионного возраста.Это увеличение также пропорционально и увеличивается каждый год от полного пенсионного возраста до 70-летнего возраста2.
Еще одна дикая карта — это продолжительность жизни.По состоянию на 2020 год средняя продолжительность жизни 65-летнего американца составляет 18,2 года для мужчины и 20,7 года для женщины — долгий срок, чтобы обеспечить дополнительные деньги, если пособие было получено слишком рано.
Калькуляторы долголетия и актуарные таблицы могут помочь определить продолжительность жизни. Но также присмотритесь к дому. Для тех, чья семья не особенно долговечна — исследователи, похоже, расходятся во мнениях относительно того, предсказывает ли семейный анамнез долгую жизнь — или тех, у кого есть болезнь, которая угрожает сократить их жизнь, получение пособия раньше, чем позже, может иметь смысл.
Суть
Когда получать пособие по социальному обеспечению — это важное и сложное решение. Выделите достаточно времени и посоветуйтесь, прежде чем решить, каким путем идти. И следите за изменением размеров пособий и другими сдвигами в системе социального обеспечения; они пересматриваются каждый год.