Лучшие альтернативы совместной подписи
В определенные моменты вашей жизни, особенно если вы только начинаете, вам может потребоваться совместное подписание для ссуды или другой финансовой операции. Но что, если вы не знаете никого, кто желает или может подписать совместный договор? Или вы не хотите обострять отношения с другом или родственником, прося их об этом? Какие у вас есть альтернативы?
Ключевые выводы
- Если у вас возникли трудности с получением ссуды или арендой квартиры самостоятельно, получение совместного подписания с другом или родственником — не единственная альтернатива.
- В случае с квартирой подумайте, можете ли вы сдать в субаренду или снять комнату с кем-то, у кого уже есть договор аренды.
- Вы также можете нанять профессионального соавтора, чтобы гарантировать свою арендную плату.
- Если вы хотите занять деньги, а обычные кредиторы вам отказали, одноранговое кредитование может быть вариантом.
Когда вам может понадобиться совместное подписание?
Предположим, вы хотите получить ссуду на покупку автомобиля, чтобы поехать на работу. Общественный транспорт там, где вы живете, плохой; полагаясь на него, вы серьезно ограничиваете то, где вы можете работать, ставите под угрозу вашу безопасность или отнимаете слишком много свободного времени. Вы убеждены, что можете вносить платежи по кредиту, но у вас недостаточно дохода, чтобы соответствовать требованиям.
Возможно, вы только что закончили институт и пытаетесь получить свою первую квартиру. Вы больше не имеете права на студенческое общежитие, но у вас еще нет работы и вы не можете убедить арендодателя рискнуть, несмотря на ваш хороший средний балл.
Или, может быть, вы пытаетесь встать на ноги после того, как безработица или проблемы со здоровьем истощили ваши сбережения и привели к невыполнению обязательств по кредитам, повреждению вашей кредитной истории и невозможности получения нового кредита или жилья.
Четыре альтернативы совместному подписанию
К счастью, даже если найти соавтора будет сложно или невозможно, у вас все равно есть варианты. Вот четыре из них.
1. Станьте субарендатором или соседом по комнате
Если вам нужна квартира, вы можете попробовать найти ситуацию, когда кто-то другой уже полностью обязан оплатить аренду, но ему нужна помощь с арендной платой. Возможно, вы сможете передать в субаренду кого-то, кто путешествует или вынужден был неожиданно переехать и не мог выйти из договора аренды. Вы также можете снять комнату у кого-то, кто будет проживать в квартире вместе с вами, но вам не нужно будет указывать свое имя в договоре аренды.
В этих случаях, поскольку у арендодателя уже есть подписанное соглашение с кем-то, кто прошел проверку кредитоспособности, внес залог и обещал выплатить арендную плату за весь срок аренды, он может не проверять вашу кредитоспособность или даже не заботиться о том, кто занимает размещать при условии, что они каждый месяц вовремя получают чеки от первоначального арендатора.
Попросите человека, у которого вы хотите сдать в субаренду или комнату, копию договора аренды, чтобы убедиться, что вы не будете его нарушать. Перед тем, как вы переедете в квартиру, арендодатель должен получить письменное разрешение от домовладельца, и вы должны подписать с арендатором договор субаренды или соседа по комнате. Имейте в виду, что если вы платите арендодателю, а не арендодателю, они могут взять ваши деньги и не отправить их арендодателю.
2. Воспользуйтесь услугой совместной подписи.
Чтобы обезопасить квартиру, вы также можете нанять услуги соправителя. За определенную плату они гарантируют арендодателю, что будут платить арендную плату, если вы этого не сделаете. Вы должны подать заявку на одобрение в службу совместной подписи, и часто за подачу заявки взимается сбор. Если ваше предложение будет одобрено, служба выдаст вам сертификат совместной подписи, который необходимо отправить вместе с заявкой на аренду. Арендодатель решает, принимать ли вашего второго подписавшего.
Если домовладелец одобрит договор, вам придется заплатить службе совместного подписания плату, рассчитываемую как процент от вашей арендной платы, даже если они никогда не должны будут платить за вас арендную плату. Если служба должна платить арендную плату от вашего имени, вы будете обязаны ее возместить.
Одна компания, предлагающая эту услугу, — Insurent. Он взимает единовременную невозмещаемую фиксированную плату, основанную на процентах от вашей арендной платы после утверждения вашей заявки на квартиру.
Обратите внимание, что если вы не можете найти домовладельца, готового принять гарантию услуги со-подписывающего лица, вы можете обезопасить квартиру, заплатив более крупный гарантийный депозит или предоплатив арендную плату.
3. Попробуйте однорангового кредитора
Если вы хотите занять деньги, а обычные кредиторы вам отказали, одноранговое кредитование может быть вариантом. Две самые известные компании в этой сфере — Prosper и Lending Club. Обе компании будут проверять ваш кредитный рейтинг при подаче заявления, но они не требуют от заемщиков безупречной кредитной истории, и вы можете использовать заемные деньги для различных целей. Чем хуже ваш кредитный рейтинг, тем выше будет ваша процентная ставка, и вы можете не получить одобрение, но, возможно, стоит подать заявку, чтобы узнать.
Prosper имеет «рекомендуемый минимальный кредитный рейтинг» 640. Lending Club не перечисляет минимальные требования к кредитному баллу на своем веб-сайте, но другие источники сообщают, что минимальное значение составляет 660.
Важный
Если вы не можете получить ссуду или квартиру без соавтора, это может быть сигналом о том, что сейчас не лучшее время брать деньги в долг или брать на себя обязательства по оплате аренды.
4. Создайте или восстановите свою кредитную историю.
Кредиторы требуют совместных подписантов, когда у заемщика нет кредита или поврежден кредит. В любой ситуации вы можете создать или восстановить благоприятный кредитный профиль, кредитным бюро. Все, что вам нужно сделать, это совершать одну небольшую покупку в месяц по карте и оплачивать ее до наступления срока платежа.
Если ваша проблема заключается в том, что у вас нет кредита, в течение примерно шести месяцев после начала использования вашей обеспеченной кредитной карты, если вы берете небольшую сумму и выплачиваете ее вовремя, вы соответствуете двум наиболее важным критериям для получения высокого кредитного рейтинга: низкий коэффициент использования кредита и история своевременных выплат. На этом этапе вы можете претендовать на получение ссуды или квартиры без соподписавшейся стороны при условии, что вы зарабатываете достаточный доход.
Если вы восстанавливаете поврежденный кредит, вам, возможно, придется подождать дольше, потому что отрицательные элементы остаются в вашем файле годами. Кредиторы должны быть убеждены в вашем кредитном балле, что ваша новая, положительный возврат история не только краткосрочные изменения.
Стоит ли ждать, чтобы взять взаймы?
Если вы не можете получить ссуду или квартиру без соавтора, это может быть сигналом о том, что сейчас не лучшее время занимать деньги или брать на себя обязательства по оплате аренды. Кредиторы и домовладельцы хотят, чтобы кто-то другой гарантировал оплату, потому что они не уверены, что у вас есть деньги. Возможно, их опасения оправданы.
Отклонение заявки на получение ссуды или квартиры может быть замаскированным благословением, когда вы действительно не можете себе этого позволить. Вместо того чтобы усугублять вашу ситуацию, беря на себя другое финансовое обязательство — и втягивая кого-то в свои проблемы, прося их подписать совместную подпись, что может повредить важным отношениям, — ищите альтернативы, которые вы можете себе позволить. Они могут быть далеко не идеальными, но когда ваша ситуация улучшится, вы можете повторно подать заявление на получение другого кредита или квартиры.
Суть
Конечно, разочаровывает то, что ты не можешь жить там, где ты хочешь, или купить то, что, по твоему мнению, тебе нужно, и большинство из нас в какой-то момент оказывались в такой ситуации. Но кредиторы и арендодатели принимают свои решения на основе объективных финансовых соображений, и вы не должны принимать их отказ лично.
Если вы не можете получить соавтора или не хотите его, помните, что у вас есть варианты. Им просто нужно терпение и нестандартное мышление.