Автомобиль с правом аренды: как работает процесс
Если у вас плохой кредит, но вам нужна машина, у вас есть один из трех вариантов: одолжить машину у друга или члена семьи, купить машину с помощью субстандартного автокредитования или арендовать машину в собственность.
Можно положиться на семью или друзей — пока это не так.И если вы застряли в использовании субстандартного кредита, вы будете платить более высокую ставку, чем тот, у кого отличный или хороший кредит.Фактически, средняя процентная ставка по субстандартному автокредиту составляла 17,93% для нового автомобиля, согласно US News and World Reports в апреле 2020 года, и может быть даже выше, в зависимости от вашего кредитного рейтинга. Сравните это с заемщиками с хорошей кредитной историей, которые могут получить ссуду под 5% или меньше.
Остается один вариант: аренда с выкупом, который может показаться лучшим вариантом, если учесть высокие процентные ставки. Однако вам необходимо рассмотреть все аспекты сделки, чтобы решить, действительно ли это лучший выбор для вас.
Хороший кредит против плохого кредита
Процентные ставки по автокредиту по-прежнему очень доступны, но, как правило, только для тех, у кого есть отличный кредит. Вы обязательно увидите отличные стимулы от дилеров, пытающихся провести вас через свои двери и сесть за руль нового автомобиля. Некоторые дилеры предлагают ставки всего 1,9%, в то время как другие соблазняют потребителей колоссальной ставкой 0% при условии, что вы финансируете их. Это неплохо, но опять же, только если у вас отличная репутация. Большинство людей с хорошими кредитными рейтингами все равно могут получить хорошую ставку. Как отмечалось выше, процентные ставки через других дилеров и других кредиторов колеблются ниже 5% -ного порога. Но что, если ваши предыдущие платежи были немного небрежными, что привело к низкому баллу? Вы все еще можете оплатить покупку, но это будет стоить вам денег.
Во-первых, давайте сравним условия ссуды на покупку автомобиля на сумму 10 000 долларов, когда у вас хороший кредит, и когда у вас плохой. Ежемесячный платеж по кредиту на покупку автомобиля на сумму 10 000 долларов на три года под 5% для человека с хорошей кредитной историей составляет 291 доллар. Та же самая ссуда для субстандартного заемщика под 9,25% составляет 303,50 доллара в месяц.
В этом сценарии субстандартный заемщик платит в общей сложности на 425 долларов больше процентов за тот же автомобиль — дополнительно 12,50 долларов в месяц в течение 36 месяцев — чем человек с хорошей кредитной историей. Если ежемесячные обязательства слишком высоки для вас, возможно, стоит подумать об аренде в собственность, но это не может сэкономить вам много или какие-либо деньги.
Ключевые выводы
- Приобрести автомобиль через опцию аренды с выкупом намного проще, чем финансирование или лизинг для тех, у кого плохой кредит или нет.
- При аренде с выкупом и без процентов не требуются проверки кредитоспособности.
- Потребители чаще платят за автомобили по завышенной цене в рамках программ аренды с выкупом, но на автомобили нет никаких гарантий.
Как работает аренда с выкупом
Одним из преимуществ автомобилей с правом аренды является то, что их легче получить. Рынок аренды с выкупом позволяет людям получить автомобиль без проверки кредитоспособности. Это значительно упрощает квалификацию для покупки, если ваш кредит меньше, чем звездный — даже для субстандартной ссуды требуется проверка кредитоспособности. Все, что вам нужно предъявить, — это документ, удостоверяющий личность, место жительства и доход.
Выплаты производятся еженедельно, а не ежемесячно и обычно составляют от 75 до 100 долларов в неделю, в зависимости от базовой цены автомобиля. Возможно, вам также потребуется внести первоначальный взнос за свой автомобиль. Нет никаких процентных расходов, которые могут накапливаться, но обычно взимается комиссия в размере 25 долларов за просрочку платежа. Как правило, вы производите платежи непосредственно в автосалон, но если вы покупаете в крупной сети, платежами можно управлять с помощью национальной службы оплаты счетов. Это что-то вроде аренды автомобиля, за исключением того, что часть оплаты идет на его приобретение в конце срока аренды.
Краткий обзор
Программы аренды с выкупом имеют более высокую частоту платежей, поэтому вы можете платить за свой автомобиль еженедельно или раз в две недели.
Автодилеры, предлагающие варианты аренды с выкупом, обычно обслуживают рынок subprime и предлагают автомобили с большим пробегом и механически исправными автомобилями, которые в противном случае можно было бы продать на аукционе по цене от 5000 до 6000 долларов. Они продают эти автомобили как минимум со 100% наценкой от аукционной цены и основывают арендную цену на этой наценке. Итак, если дилер, сдающий в аренду, предлагает вам цену в 10 000 долларов, вполне вероятно, что они купили автомобиль на аукционе за 5 000 долларов.
Вам потребуется внести первоначальный взнос и еженедельные платежи, которые в сумме составляют сумму в 10 000 долларов. Хотя дилер не будет взимать с вас проценты, он зарабатывает на 100% -ной надбавке к первоначальной стоимости автомобиля плюс любые арендные сборы, которые он добавляет в течение периода аренды.
Аренда с выкупом или субстандартная ссуда
Вот пример стоимости аренды с выкупом. На эту машину стоимостью 10 000 долларов дилер может рассчитывать на первоначальный взнос в размере 2 000 долларов и выплаты в размере 75 долларов в неделю в течение 156 недель — это в общей сложности три года. В этом сценарии вы в конечном итоге платите 11700 долларов (156 x 75 долларов) еженедельными платежами. Общая стоимость, включая первоначальный взнос в размере 2000 долларов США, составляет 13 700 долларов США. Для сравнения, если вы рассчитываете ежемесячные платежи, они составляют 325 долларов или [(75 долларов x 52), разделенные на 12].
Если вы покупаете тот же автомобиль за 10 000 долларов с использованием субстандартной ссуды, ваши ежемесячные платежи немного выше и составляют 303,50 доллара. Однако общая сумма наличных платежей по субстандартной ссуде составляет на 2 774 доллара меньше, чем по программе аренды с выкупом — 10926 долларов (36 платежей по 303,50 долларов) против 13 700 долларов.
При рассмотрении вопроса об аренде с выкупом или субстандартной автомобильной ссуде вам следует произвести аналогичный расчет, чтобы убедиться, что вариант аренды с выкупом имеет для вас смысл. Автокредит калькулятор может помочь гарантировать, что Вы не забывая фактор для любых элементов, которые могут повлиять на сравнение двух продуктов. В этом примере вы застряли бы с первоначальным взносом и лишь немного меньшей ежемесячной стоимостью. Субстандартная ссуда может быть лучшим выбором.
А как насчет лизинга?
Лизинг — еще один вариант, который стал довольно популярным среди многих водителей. Платежи дешевле, чем финансирование автомобиля, и у вас есть дополнительный стимул менять автомобиль каждые три или четыре года, в зависимости от срока вашей аренды. Но этот вариант все равно может не иметь смысла, если у вас плохой кредит или нет.
Лизинг похож на финансирование — это вид ссуды с небольшой изюминкой. Вместо того, чтобы оплачивать всю покупку своими ежемесячными платежами, вы в основном арендуете автомобиль на весь срок аренды. Вы ежемесячно платите за амортизацию автомобиля плюс проценты и сборы. Как только вы дойдете до конца, у вас будет возможность выкупить его или арендовать другой автомобиль.
Это означает, что дилеру необходимо провести проверку кредитоспособности. Если у вас большой кредит, вы в конечном итоге получите более низкую ставку, что снизит ваш ежемесячный платеж. Плохой кредит или отсутствие кредита означает гораздо более высокую оплату или, что еще хуже, отсутствие аренды вообще. И ваша история платежей будет передана в кредитное бюро.
Преимущества и недостатки аренды с выкупом
Вот хорошие аспекты получения автомобиля по программе аренды с выкупом:
- Право собственности: по истечении срока аренды автомобиль становится вашим владельцем. Но проверьте, нужно ли вам сначала внести дополнительную оплату, прежде чем приобретать машину.
- Отсутствие проверки кредитоспособности: проверка кредитоспособности не требуется, но рекомендуется попросить дилера сообщить вашу историю платежей, чтобы вы могли составить лучшую кредитную историю в будущем. Это, конечно, при условии, что вы производите своевременные платежи.
- Отсутствие процентов: помните, что вы платите только арендную плату, которая идет на всю сумму вашего кредита, поэтому нет никаких процентов сверху. Но имейте в виду, что вы, вероятно, платите наценку дилеру.
Плюсы
-
Название корзины в конце
-
Никаких проверок кредитоспособности
-
Без процентных выплат
Минусы
-
Большие наценки
-
Еженедельные выплаты
-
Без гарантии
А вот минусы:
- Автомобили с завышенной ценой: автомобили, сданные в аренду, обычно имеют более высокую наценку, чем другие подержанные автомобили, потому что именно так дилер получает прибыль, поскольку на эти автомобили не выплачиваются проценты, и он не получает прибыли от продажи субстандартного кредита.
- Частые платежи: вы выплачиваете ссуду еженедельно — гораздо чаще, чем средний покупатель автомобиля, который платит ежемесячно. Необходимость совершать 52 платежа в год может упростить пропуск платежа и повлечь за собой штраф за просрочку платежа.
- Отсутствие гарантии: как правило, нет гарантии на договор аренды с выкупом, поэтому, если автомобиль сломается через неделю после подписания контракта, это ваша проблема, которую нужно исправить.