Что происходит, если вы покупаете слишком много автомобилей?
При покупке нового автомобиля возникает соблазн выйти за рамки базовой модели и потратиться на некоторые дополнения.Это может включать в себя такие вещи, как DVD-плееры, навигационные системы или все автоматические.Однако, учитывая, что средняя цена нового автомобиля составляет чуть выше 40000 долларов, важно убедиться, что вы можете позволить себе покупку автомобиля.
Неожиданное увольнение, потеря работы или другая ситуация, которая влияет на вашу способность платить за автомобиль, может заставить вас задуматься, какие варианты у вас могут быть, чтобы избежать повторного вступления во владение. В частности, у вас может возникнуть вопрос: можете ли вы вернуть машину, которую вы профинансировали? Ответ: это зависит от обстоятельств.
Ключевые выводы
- Неожиданные финансовые ситуации могут повлиять на вашу способность производить платежи за автомобиль, подвергая вас риску повторного вступления во владение.
- Если вы профинансировали покупку автомобиля через дилера, у него могут быть определенные правила о том, когда вы можете и не можете вернуть автомобиль.
- В лизинговые соглашения могут быть включены положения о досрочном возврате автомобиля, хотя за это может взиматься штраф.
- Возврат автомобиля, который вы профинансировали, может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.
Как вернуть профинансированный автомобиль
Если вы взяли автокредит, чтобы профинансировать покупку нового или подержанного автомобиля, есть несколько возможностей вернуть его и выйти из кредитного договора или сделать платежи по кредиту более управляемыми.
Причины возврата автомобиля
Есть ряд причин, по которым вам может потребоваться вернуть профинансированное транспортное средство. Возврат автомобиля может иметь смысл в любом из следующих сценариев:
- Вы больше не можете позволить себе ежемесячные платежи и хотите избежать повторного вступления во владение.
- Вы покупаете новую или подержанную машину и вскоре понимаете, что это лимон.
- Вы считаете, что переплатили за автомобиль, и хотите поискать машину в другом месте.
- Вы переезжаете в новый город и больше не нуждаетесь в транспортном средстве.
- Вы просто передумали о покупке.
Если вам все еще нужен автомобиль, но вы не можете позволить себе тот, который у вас есть, стоит подумать о его замене на более дешевый. У вас все равно будет платеж по автокредиту. Но если автомобиль дешевле, новая плата может оказаться более доступной для вашего бюджета, чем предыдущая.
Примечание
Законы о лимоне различны в каждом штате, поэтому, если вы пытаетесь вернуть автомобиль на том основании, что это лимон, имейте в виду, какие временные ограничения могут применяться для этого.
Можете ли вы вернуть профинансированный автомобиль дилеру?
Если вы не можете позволить себе оплату, вам может понадобиться вернуть автомобиль. Но перед тем, как вернуть его, вы можете поговорить с дилером, чтобы узнать, какую помощь он может предложить. Например, если ваши финансовые проблемы носят временный характер, дилер может разрешить вам пропустить один или два платежа и добавить их к концу срока кредита.
Если вы оплатили покупку автомобиля через дилерский центр, возможно, вы сможете вернуть его. Но это будет зависеть от политики и правил дилерского центра по возврату. Как и в случае с лимонными законами, может быть установлен срок, в течение которого вы должны вернуть профинансированную машину обратно дилеру.
В некоторых случаях дилер может принять возврат профинансированного автомобиля, если это необходимо, чтобы избежать повторного вступления во владение. Здесь важно помнить, что стоимость автомобиля быстро обесценивается. Даже после нескольких месяцев владения вы можете задолжать за машину больше, чем она стоит в настоящее время. Это может означать передачу наличных денег, чтобы выйти из машины и кредита.
Если ваш автомобиль обесценился до 20 000 долларов, а вы все еще должны по нему, например, 25 000 долларов, вам придется заплатить разницу в 5 000 долларов, даже если ваш дилер согласится на возврат. Так что это то, что нужно учитывать при взвешивании, является ли возврат автомобиля лучшим вариантом.
Кончик
Если дилерский центр отказывается работать с вами, подумайте о том, чтобы подать жалобу в Better Business Bureau, в офис генерального прокурора вашего штата, в Федеральную торговую комиссию и / или в Бюро финансовой защиты потребителей.
Просить о добровольном возвращении во владение
Если вы просто не можете больше платить за автомобиль, вы можете попросить дилера согласиться на добровольное изъятие. В этом случае вы говорите кредитору, что больше не можете производить платежи, и просите его вернуть машину. Вы передаете ключи, и, возможно, вам также придется передать деньги, чтобы покрыть сумму кредита.
Добровольное возвращение во владение позволяет вам вернуть автомобиль, который вы профинансировали, без полного возврата во владение. Это может избавить вас от некоторого ущерба, связанного с кредитным рейтингом, хотя о добровольном репо все равно можно будет сообщить в кредитные бюро.
Кончик
Спросите о любых штрафах или сборах, которые вам, возможно, придется заплатить за добровольное возвращение во владение, и о том, как об этом будет сообщено в кредитные бюро.
Альтернативы возврату оплаченного автомобиля
Если ваш дилер не позволит вам вернуть автомобиль, потому что он слишком обесценен или причина возврата не покрывается политикой возврата, вы можете попробовать другие вещи.
Рефинансировать автокредит
Если проблема с ежемесячными платежами связана с доступностью, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования автокредита. Право на получение новой ссуды с более низкой процентной ставкой может сэкономить вам деньги и потенциально сократить ежемесячный платеж.
Однако важно учитывать новый срок кредита. Если вы перефинансируете ссуду на более длительный срок, ваши ежемесячные платежи могут быть меньше. Но вы все равно можете заплатить больше процентов, чем выбрать более короткий автокредит. Обязательно проверьте лучшие ставки автокредитования, прежде чем идти по этому маршруту.
Кончик
Рассмотрите возможность использования онлайн-калькулятора рефинансирования автокредита, чтобы оценить ваши потенциальные сбережения при получении нового кредита.
Продай свой автомобиль
Другой вариант, который вы могли бы рассмотреть вместо возврата автомобиля, — это продать его и использовать вырученные средства для выплаты кредита. У вас не было бы автомобиля, но у вас также не было бы долга по автокредиту, висящего над вашей головой.
Если автомобиль теперь стоит меньше, чем вы должны, вам, возможно, придется взять личный заем, чтобы покрыть разницу, если у вас нет денег, чтобы покрыть разрыв с кредитором. Финансирование разницы с помощью кредитной карты, как правило, плохая идея, если только карта не предлагает чрезвычайно низкую процентную ставку.
Попросите кого-нибудь принять платежи
Наконец, вы можете попытаться найти кого-нибудь, кто возьмет на себя выплаты по кредиту вместе с автомобилем. Вы можете размещать рекламу на рынках, таких как Craigslist и eBay Motors, чтобы найти потенциальных покупателей.
Человек, который покупает автомобиль, возьмет на себя владение автомобилем, и они также возьмут на себя ответственность за ссуду. Но дилерский центр может потребовать, чтобы они подали заявку на финансирование вместе с проверкой кредитоспособности, прежде чем они смогут получить ссуду. Если у них нет солидной репутации, этот вариант может оказаться неприемлемым.
Важный
Внимательно прочтите свое кредитное соглашение, чтобы определить, позволяет ли ваш кредитор принимать платежи по ссуде кому-то другому.
Как вернуть арендованный автомобиль
Если вы взяли машину в аренду, вы попали в несколько иную ситуацию. Очевидно, продать его нельзя. Вы можете вернуть автомобиль дилеру, но если это произойдет до истечения срока аренды, вы, вероятно, столкнетесь с некоторыми жесткими сборами за досрочное расторжение. Кроме того, вы по-прежнему будете должны остаток по аренде и — чтобы добавить оскорбления к травме — также потеряете авансовый платеж, изначально выплаченный.
Тем не менее, водители, которые хотят расторгнуть свой контракт раньше срока, могут обнадежить: есть несколько вариантов, которые позволяют обойти обычно суровые штрафы за увольнение. Один из способов, о котором часто забывают — и зачастую наименее затратный — это передать аренду кому-то другому.
Это работает вот так. Предположим, у вас осталось два года до трехлетней аренды. Тот, кто покупает вашу аренду, соглашается вносить оставшиеся ежемесячные платежи. Хотя некоторые финансовые компании не разрешают такие переводы, подавляющее большинство их допускают. Уловка состоит в том, чтобы найти кого-то, кто хочет взять у вас бразды правления.
Сайты с обменом арендой
К счастью, несколько веб-сайтов значительно упрощают эту работу. Такие сайты, как Swapalease и LeaseTrader, предоставляют списки, которые помогают сопоставить существующих арендаторов с потенциальными покупателями аренды.
Эти сделки могут быть столь же выгодными для тех, кто берет на себя аренду. Во-первых, им не придется вносить значительный первоначальный взнос за автомобиль, который первоначальный арендатор уже сделал за них. Более того, некоторым людям нужна машина только на относительно короткий период времени, скажем, на один или два года. Принятие в аренду другого автомобиля — идеальный способ получить относительно новый автомобиль на столь ограниченный срок.
Имейте в виду, что заставить кого-то принять вашу аренду обычно не бесплатно. Использование торгового веб-сайта для облегчения транзакции обычно стоит от 100 до 350 долларов. Однако это малая часть того, что будет взимать большинство лизинговых компаний, если вы решите вернуть свой автомобиль раньше срока. Некоторые финансовые компании также взимают плату за передачу аренды — обычно около 300 долларов — при организации обмена.
Чтобы подсластить банк, вы можете подумать о том, чтобы предложить предоплату, скажем, 500 долларов, чтобы снизить платежи, которые нужно будет сделать человеку, которому вы переводите деньги.
Прежде чем принять решение о регистрации на веб-сайте, торгующем арендой, важно провести комплексную проверку как компании, которая занимается арендой, так и веб-сайта. Вот что вам нужно знать:
- Ваша лизинговая фирма разрешает переводы?
- Принимает ли покупатель полную финансовую ответственность за аренду после ее передачи? Например, вы можете понести ответственность, если покупатель не произведет арендную плату.
- Если вы (первоначальный арендатор) сохраняете некоторую ответственность после транзакции, выполняет ли веб-сайт, торгующий арендой, проверку кредитоспособности покупателя?
Альтернативы обмену лизингом
В зависимости от степени вашего финансового кризиса существуют другие возможные способы разгрузки арендованного автомобиля. Это включает:
Обменяй это на
Иногда производители разрешают вам обменять ваш нынешний автомобиль на другую модель. Это смешанный вариант. Во многих случаях вам все равно придется заплатить плату за досрочное прекращение, хотя она включена в ваши новые платежи. Другими словами, боль распространяется на более длительный период времени.
Купить это
Часто лизинговые компании разрешают вам купить машину до истечения срока аренды. Это курс, который вы, возможно, захотите пройти, если, например, вы прошли льготный пробег по лизингу и в любом случае предпочитаете оставаться в машине надолго. У компании должен быть график выплат, показывающий, сколько вам придется заплатить, чтобы автомобиль стал вашим.
Продать это
Другой альтернативой является покупка машины в середине срока аренды, если это разрешено, и продажа ее другому лицу. Предупреждаем: сумма выплаты может быть выше рыночной стоимости автомобиля, что делает сделку убыточной. Но если продажа автомобиля обходится дешевле, чем плата за досрочное расторжение, стоит подумать об этом. Делать математику.
Суть
Когда финансовые проблемы не позволяют вам произвести оплату за автомобиль, который вы купили или взяли в аренду, у вас есть несколько альтернатив. Все заинтересованные стороны — дилер, кредитор и вы — можете минимизировать ущерб, если вы быстро диагностируете состояние и примете меры по его устранению.