Почему в страховых полисах предусмотрены франшизы?
Если вы занимаетесь страхованием, вы можете задаться вопросом, что такое франшиза в полисах страхования здоровья, автомобиля или домовладельцев и как это работает.
Страховые франшизы распространены на продукты страхования имущества, от несчастных случаев и от болезней. Это наличные расходы, которые вы должны оплатить до того, как вступит в силу ваше страховое покрытие.
Как правило, чем выше франшиза вашего полиса, тем меньше размер ежегодных или ежемесячных страховых взносов. Это потому, что вы несете ответственность за дополнительные расходы до начала покрытия.
Вот краткий обзор того, почему в страховых полисах предусмотрены франшизы, что такое франшиза в медицинском страховании и как действуют франшизы по медицинскому страхованию.
Ключевые выводы
- Страховая франшиза — это определенная сумма, которую вы должны тратить каждый год (или на каждый случай), прежде чем ваш страховой полис начнет оплачивать некоторые или все расходы.
- Страховые компании используют франшизу, чтобы страхователи имели « шкуру в игре » и разделяли расходы по любым претензиям.
- Франшизы также смягчают финансовый стресс, вызванный катастрофическими убытками или накоплением небольших убытков одновременно для страховщика.
Почему в страховых полисах предусмотрены франшизы
Франшизы помогают страховым компаниям делить расходы с держателями полисов, когда они подают иски. Но есть две другие причины, по которым компании используют франшизу: моральный риск и финансовая стабильность.
Моральные опасности
Франшизы помогают снизить поведенческий риск морального вреда. Моральный риск — это риск того, что страхователь может действовать недобросовестно. Страховые полисы защищают страхователей от убытков, поэтому существует неотъемлемый моральный риск: застрахованная сторона может вести себя рискованно, не неся при этом финансовых последствий.
Например, если у водителей есть страховка на автомобиль, у них может быть стимул безрассудно водить машину или оставить свой автомобиль без присмотра в опасной зоне, потому что они застрахованы от повреждений и краж. Без франшизы у них нет «шкуры в игре».
Франшиза снижает этот риск, поскольку страхователь несет ответственность за часть затрат. Фактически, франшизы служат для согласования интересов страховщика и застрахованного, так что обе стороны стремятся снизить риск катастрофических убытков.
Финансовая стабильность
В страховых полисах также используются франшизы для обеспечения определенной финансовой стабильности страховщика. Правильно оформленный страховой полис защищает от катастрофических убытков. Франшиза обеспечивает амортизацию между любой данной минимальной потерей и действительно катастрофической потерей.
Например, предположим, что в страховом полисе не было франшизы. Стоимость каждой незначительной претензии, независимо от суммы, будет нести ответственность страховщика. Это создало бы огромное количество претензий и увеличило бы финансовые затраты на полис. Это также может затруднить страховщику возможность должным образом отреагировать на фактические катастрофические убытки страхователей.
Франшизы по медицинскому страхованию: только часть ваших расходов
С полисом медицинского страхования франшизы — это только часть расходов, с которыми вы сталкиваетесь. В дополнение к ежемесячной страховой премии вы оплачиваете часть затрат за счет:
- Ваша франшиза. Это сумма, которую вы должны ежегодно тратить на покрываемые медицинские расходы, прежде чем ваша страховка начнет оплачивать часть расходов. Как правило, чем меньше размер франшизы по страхованию здоровья, тем дороже полис.
- Доплаты. Это установленные суммы, которые вы платите за определенные покрываемые медицинские расходы. Например, у вас может быть доплата в размере 10 долларов США за первичную медико-санитарную помощь и доплата в размере 40 долларов США для специалистов. Вам не нужно сначала погашать свою франшизу.
- Сострахование. Как только вы оплатите свою франшизу, вы будете нести ответственность за часть своих расходов на здравоохранение, а ваш план оплатит остальную часть. Это называется сострахованием. Вы продолжаете выплачивать сострахование до тех пор, пока не достигнете максимальной суммы наличных денежных средств за год.
Максимум из своего кармана является самым вы будете платить за покрыты расходы на здравоохранение в год. Как только вы достигнете этого максимума наличных средств, ваш план оплатит 100% покрываемых расходов на здравоохранение.
Как работают отчисления на медицинское страхование?
Если у вас есть франшиза в размере 500 долларов по вашей автостраховке, легко понять, что вы заплатите, если что-то произойдет, что покрывается полисом: 500 долларов. После этого счет берет на себя ваша страховая компания.
С медицинским страхованием не все так просто. В соответствии с этими полисами ваша франшиза — это сумма, которую вы платите из своего кармана до того, как ваша страховка начнет разделять с вами расходы через совместное страхование. Вот пример.
Предположим, у вас есть франшиза в размере 2000 долларов, доплата в размере 50 долларов, совместное страхование 80/20 и максимальная сумма наличных средств в размере 3000 долларов.
Вы посещаете ортопеда (доплата 50 долларов), потому что у вас болит бедро. Врач назначает МРТ, чтобы выяснить, что вызывает боль. МРТ стоит 2000 долларов. Вы платите полную сумму и при этом получаете свою франшизу.
МРТ показывает, что у вас разорвана верхняя губа бедра, и вам потребуется операция, чтобы исправить это. В целом операция стоит 20 тысяч долларов. Ваше совместное страхование в размере 20% составляет 4000 долларов. Но так как у вас есть максимум 3000 долларов из своего кармана, вы должны только 1000 долларов. Остальное оплачивает ваша страховка при условии, что все расходы покрывают расходы.
Суть
В страховых полисах предусмотрены вычеты, чтобы у страхователей была «шкура в игре» и чтобы все стороны — компания и ее держатели страховых полисов — несли часть расходов. В общем, полис с низкой франшизой, будь то автомобиль, дом или здоровье, будет стоить больше, чем полис с высокой франшизой, при прочих равных условиях.
При любой страховке стоит присмотреться к магазинам, чтобы убедиться, что вы найдете полис, соответствующий вашим потребностям — и вашему бюджету.