Почему слишком много сбережений на пенсию может быть большой ошибкой
Заголовки средств массовой информации часто сообщают, что американцы недостаточно откладывают для выхода на пенсию, но есть и те, кто откладывает слишком много. Хотя это может показаться неплохим поступком, на самом деле это может снизить качество вашей жизни в течение ваших рабочих лет и вызвать чрезмерный финансовый стресс.
Это некоторые из причин, по которым вы можете слишком много сберегать, и как найти правильный баланс.
Ключевые выводы
- Можно сэкономить слишком много для выхода на пенсию, если вы будете полагаться на общие предположения, чтобы рассчитать, сколько вам нужно.
- Не переоценивайте коэффициент замещения вашего пенсионного дохода или сумму, которую вы потратите на жилье.
- Чтобы сэкономить нужную сумму, определите свой график, не используйте стандартный коэффициент замещения, исследуйте расходы на проживание и медицину и подсчитайте свой ожидаемый пенсионный доход от пенсий и социального обеспечения.
Не персонализировать пенсионное планирование
Одна из главных причин, по которой вы можете сберегать слишком много, заключается в том, что пенсионное планирование стало слишком общим. С появлением онлайн-калькуляторов и программного обеспечения для личных финансов поставщики услуг сделали слишком много общих предположений в своих технологиях.
Не все предположения работают для всех людей. У всех своя жизненная ситуация, которую нельзя легко упаковать в приложение для смартфона или представить несколькими числами, которые вы вводите в онлайн-калькулятор.
Например, маловероятно, что какая-либо автоматизированная программа сможет точно предсказать, какая часть вашего предпенсионного дохода вам понадобится — также известная как коэффициент замещения — и каковы будут показатели инфляции и расходов на протяжении ваших пенсионных лет.
Переоценка коэффициента замещения
Переоценка коэффициента замещения может привести к тому, что вы сэкономите гораздо больше, чем вам нужно для выхода на пенсию. Проще говоря, коэффициент замещения пенсионного дохода — это процент от предпенсионного дохода, который вам понадобится для поддержания вашего уровня жизни на пенсии.
Краткий обзор
Опасности накопления слишком большого количества денег для выхода на пенсию включают в себя создание ненужного финансового стресса, например, трудности с выплатой ипотеки или одну из неожиданных и дорогостоящих жизненных ситуаций.
Общее правило, которое часто цитируется исследователями, состоит в том, что вам потребуется 80% вашего текущего дохода для поддержания комфортного образа жизни на пенсии.Но Дэвид Бланшетт, руководитель отдела пенсионных исследований в Morningstar, обнаружил, что коэффициенты замещения различаются, если принять во внимание ряд других факторов, включая разные уровни дохода и продолжительность жизни.
Его исследование пришло к выводу, что реальный диапазон коэффициентов замещения составляет от 54% до 87%. Если вы планируете 80%, а на самом деле вам нужно только 55%, вы, вероятно, в конечном итоге сэкономите значительную сумму денег, которая вам, вероятно, не понадобится.
Неверные прогнозы стоимости жилья
Место, где вы живете на пенсии, — одна из самых больших затрат, с которыми вы столкнетесь. То, как вы планируете и управляете этим аспектом своей жизни, будет иметь большое влияние на то, сколько вам нужно откладывать на пенсию.
«Расходы на жилье при выходе на пенсию чрезвычайно трудно оценить, — говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors Inc. в Ирвине, Калифорния. — Большинство пенсионеров проведут большую часть своей пенсии в собственном доме».
Если вы планируете оставаться в своем доме как можно дольше, ваши расходы будут ниже, чем если бы вы переехали в учреждение для престарелых или для продолжительного ухода. Это особенно актуально, если ваша ипотека погашена.
Стоимость жилья колеблется от 30,7% до 35,9% годового дохода, по данным Бюро статистики труда. Предполагая, что ваша семья зарабатывает 50 000 долларов в год и тратит 30% от этой суммы на жилье, вы сократите свои расходы примерно на 15 000 долларов при выходе на пенсию, если ваша ипотека будет выплачена. Если учесть это более чем за 30 лет выхода на пенсию, вам нужно будет сэкономить намного меньше денег, чем вы планировали.
2:18
Как сэкономить нужную сумму
Так как же узнать, слишком много вы экономите или недостаточно? Эти шаги помогут вам сэкономить нужную сумму.
Определите свой график выхода на пенсию
Первый шаг — определить, насколько вы далеки от пенсии. Если у вас осталось больше 10 лет, вероятно, лучше сэкономить общий процент. Это потому, что чем дальше вы от пенсии, тем труднее получить точные цифры. Эксперты часто рекомендуют от 10% до 15%.
Если в течение 10 лет вы навсегда бросите работу, вы можете провести более подробное планирование, которое определит, сколько вам нужно откладывать в годы перед выходом на пенсию.
«Самая простая отправная точка — принять тот же уровень жизни на пенсии, что и в рабочие годы», — говорит Хебнер. «Скорее всего, большинство из них не будет тратить столько денег, поскольку им больше не придется откладывать на пенсию, вероятно, меньше платить налоги, а также будут значительно снижены определенные расходы, такие как транспорт».
Не используйте стандартную ставку замены
Не используйте 80% дохода просто как замену. Подсчитайте, сколько вы тратите сейчас, вычтите расходы, которых у вас больше не будет, и добавьте новые расходы, которые возникнут при выходе на пенсию. Например, вы можете планировать переехать или в первые годы путешествовать больше, чем сейчас. Если вы станете родителем в более позднем возрасте, у вас все еще могут быть дети, которые учатся в колледже или только начинают свою карьеру, когда вы будете готовы выйти на пенсию. Или у вас могут быть внуки или другие родственники, которых вы помогаете поддерживать.
Получив реалистичную оценку расходов, вы можете использовать ее, чтобы выяснить, сколько вам нужно сэкономить, чтобы иметь возможность их оплатить.
Исследования и план расходов на здравоохранение
Изучите и создайте планы расходов на здравоохранение. Поскольку это самая большая неизвестность в вашем бюджете, понимание ваших вариантов поможет вам оценить правильную сумму, которую нужно сэкономить. Исследование Medicare, страхование долгосрочного ухода, расходы на проживание и уход на дому.
Ожидаемый пенсионный доход
Наконец, подсчитайте, что вы ожидаете получить от пенсии, если она у вас есть, и от социального обеспечения. Чем больше у вас будет этих ресурсов, тем меньше вам нужно будет откладывать на пенсионных счетах.
Суть
Планировать, сколько вам нужно для выхода на пенсию, — непростая задача. Необходимо учитывать множество переменных. Потратив немного дополнительного времени и усилий, вы сможете подсчитать сумму экономии, которая подходит именно вам. И помните: если окажется, что вы экономите слишком много, вы можете подумать о более раннем выходе на пенсию или вместо этого использовать часть этих денег сейчас. Убедитесь, что у вас достаточно сбережений на случай непредвиденных ситуаций.