Следует ли руководствоваться правилом 45% в своей пенсионной стратегии?

У гиганта финансовых услуг Fidelity есть правило для пенсионных накоплений, о котором вы, возможно, слышали: К 67 годам откладывайте на пенсию в 10 раз больше своей годовой зарплаты. Это часто цитируемое правило может помочь вам определить цель пенсионных накоплений, но оно не учитывает в полной мере, сколько из этих накоплений придется потратить на пенсию.

Введите правило 45% от Fidelity, которое гласит, что ваши пенсионные накопления должны приносить около 45% вашего дохода до уплаты налогов до выхода на пенсию каждый год, а выплаты социального обеспечения будут покрывать остальные ваши потребности в расходах.

Финансовый консультант может проанализировать ваши потребности в доходах и помочь вам спланировать выход на пенсию. Найдите консультанта сегодня.

Компания по оказанию финансовых услуг проанализировала данные о расходах работающих людей в возрасте от 50 до 65 лет и выяснила, что большинству пенсионеров для сохранения нынешнего образа жизни необходимо заменить от 55% до 80% дохода до выхода на пенсию. Поскольку у пенсионеров меньше повседневных расходов и они, как правило, не делают взносов на пенсионные счета, их потребности в доходах ниже, чем у людей, которые продолжают работать.

В результате пенсионеру, зарабатывающему $100 000 в год, потребуется от $55 000 до $80 000 в год в виде пособий по социальному обеспечению и снятия сбережений (включая пенсионные выплаты), чтобы продолжать вести текущий образ жизни.

Согласно директиве Fidelity «45%», гнездо пенсионера должно быть достаточно большим, чтобы ежегодно заменять 45% его дохода до выхода на пенсию до вычета налогов. Следуя этому правилу, тому же пенсионеру, зарабатывающему $100 000 в год, потребуется достаточно накоплений, чтобы тратить $45 000 в год, в дополнение к его пособиям по социальному обеспечению, для финансирования своего образа жизни. Если предположить, что этот человек проживет еще 25 лет после достижения пенсионного возраста, то ему потребуется $1,125 млн. сбережений.

Доход до выхода на пенсию играет важную роль

Но все планы пенсионных расходов не одинаковы. Те, кто зарабатывал меньше денег в течение своей карьеры, будут иметь меньше накоплений, чем высокооплачиваемые люди, и, как следствие, им придется восполнять большую часть своего дохода до выхода на пенсию.

«Ваша зарплата играет большую роль в определении того, какой процент вашего дохода вам нужно будет заменить на пенсии», — пишет Fidelity в своем последнем обзоре Viewpoints. «Люди с более высокими доходами, как правило, тратят небольшую часть своего дохода в течение трудовых лет, а это означает, что для поддержания их образа жизни на пенсии цель замещения дохода в процентном выражении должна быть ниже».

По данным Fidelity, человеку, зарабатывающему $50 000 в год, потребуются сбережения и социальное обеспечение, чтобы заменить примерно 80% его дохода на пенсии. Однако человек, зарабатывающий $200 000, сможет прожить на пенсии, заменяя лишь 60% дохода.

Социальное обеспечение играет менее значительную роль в пенсионных планах более высокооплачиваемых работников. Рассмотрим таблицу ниже:

Замещение дохода с использованием правила 45% от Fidelity Коэффициент замещения дохода до выхода на пенсию Коэффициент замещения из сбережений Коэффициент замещения из социального обеспечения Общий коэффициент замещения $50,000 45% 35% 80% $100,000 45% 27% 72% $200,000 45% 16% 61% $300,000 $45% 11% 55%

По данным Fidelity, пенсионер, зарабатывающий $50 000 в год, будет получать 35% от этого дохода через систему социального обеспечения. В то же время высокооплачиваемый человек, зарабатывающий $300 000 в год, будет получать только 11% своего дохода через систему социального обеспечения. Хотя высокооплачиваемым людям не нужно заменять большую часть своего дохода до выхода на пенсию, пенсионные сбережения играют более важную роль для таких пенсионеров.

Итоги

Правило 10-кратного роста от компании Fidelity — это хорошая рекомендация, которой можно следовать, откладывая деньги на пенсию в течение многих десятилетий. Но когда наступит момент выхода на пенсию, Fidelity рекомендует, чтобы ваши сбережения покрывали 45% ваших потребностей в доходах, а остальное — социальное обеспечение. В результате среднестатистическому пенсионеру для поддержания нынешнего образа жизни потребуется от 55% до 80% его дохода до выхода на пенсию, не облагаемого налогом.

Советы по планированию выхода на пенсию

Финансовый консультант может стать неоценимым помощником при планировании выхода на пенсию. Будь то сбережения на счетах с льготным налогообложением или планирование потребностей в доходах, консультант может помочь вам в планировании выхода на пенсию. Бесплатный инструмент SmartAsset поможет вам найти до трех местных консультантов всего за пять минут. Если вы готовы найти специалиста в своем регионе, начните прямо сейчас.

Хотя люди могут начать получать пособия Social Security в возрасте 62 лет, отсрочка получения пособий приведет к увеличению выплат. Калькулятор социального обеспечения SmartAsset поможет вам разработать план получения пособий, который позволит вам максимизировать свои выплаты и наслаждаться выходом на пенсию.

Фото кредиты: ©iStock.com/AscentXmedia, ©iStock.com/Kameleon007, ©iStock.com/FatCamera

Запись Следует ли руководствоваться правилом 45% в своей пенсионной стратегии? впервые появилась Блог SmartAsset.