41% американцев считают, что они ничего не платят за 401(k) (они ошибаются)

Комиссионные сборы съедают пенсионные накопления американцев. И они крайне невежественны в этом вопросе.

Это следует из недавно опубликованного исследования Управления правительственной отчетности (GAO), которое показало, что почти 40% участников планов 401(k) не понимают, какие сборы они платят, а 41% даже не думают, что платят какие-либо сборы вообще. Чтобы исправить ситуацию с непониманием инвесторами размера комиссионных сборов, GAO предложило Министерству труда (DOL) пять конкретных рекомендаций по внедрению более совершенных правил раскрытия информации о комиссионных сборах в 401(k).

Финансовый консультант может помочь вам оценить и уменьшить комиссионные сборы во всех ваших планах с льготным налогообложением.

Участники плана оплачивают многочисленные сборы, которые обычно делятся на две категории: административные сборы и сборы, связанные с инвестициями. Эти сборы могут начисляться в виде фиксированной суммы в долларах или в виде процента от активов и могут оплачиваться участником плана, спонсором плана или их комбинацией.

Административные сборы могут покрывать такие услуги, как ведение учета плана и связь с участниками, а также индивидуальные сборы, например, за обработку займа или распределения средств участника. Комиссионные, связанные с инвестициями, такие как налоги с продаж, связаны с покупкой, продажей и управлением инвестициями, но они также могут включать встроенные расходы на администрирование плана. Коэффициенты расходов, как правило, являются самыми большими комиссиями, связанными с инвестициями, которые платит участник.

Проблема

К сожалению, существует разрыв между тем, что инвесторы понимают о комиссионных, и тем, что инвесторы платят в виде комиссионных, согласно недавно опубликованному опросу GAO, проведенному с февраля 2019 года по июль 2021 года. Инициатива проводится на фоне светской отраслевой тенденции к снижению комиссионных сборов. GAO оценило понимание участниками выборки из нескольких крупных планов раскрытия информации о комиссиях и другой информации о комиссиях, а также задало общие вопросы о комиссиях. Например, GAO обнаружило, что 45% участников не могут использовать информацию, предоставленную в раскрытии информации, для определения стоимости их инвестиционного взноса. Кроме того, 41% участников ошибочно полагают, что они не платят никаких сборов по плану 401(k).

GAO, которая является не первой организацией, документирующей неосведомленность розничных инвесторов о комиссионных, обнаружила, что почти 40% участников планов 401(k) не полностью понимают и испытывают трудности с использованием информации о комиссионных, которую DOL требует, чтобы планы предоставляли участникам в раскрытии информации о комиссионных.

Это потенциальная проблема, поскольку даже небольшие на первый взгляд сборы могут со временем значительно сократить пенсионные накопления участников.

Решения

Для решения этой проблемы GAO выпустило пять рекомендаций для Управления по обеспечению пособий работникам DOL, включая требование «в порядке, признанном эффективным», чтобы участники имели контрольные показатели комиссионных сборов инвестиционных вариантов (чтобы оценить, что нормально, а что может быть чрезмерным) и доступную информацию о тикерах. По состоянию на конец августа 2021 года ДОЛ не согласился и не выразил несогласия со следующими рекомендациями:

Используйте единый термин для обозначения сборов.

Предоставлять участникам ежеквартальное раскрытие информации о фактической стоимости уплаченных комиссионных.

Принять меры по предоставлению участникам информации о кумулятивном влиянии комиссионных на сбережения с течением времени. Например, шаги могут включать обеспечение раскрытия информации с указанием рабочего, конкретного веб-адреса DOL, где представлена такая информация, и требование, чтобы раскрытие информации о комиссионных включало графическую иллюстрацию агентства о кумулятивном эффекте комиссионных.

Убедиться в том, что информация включает контрольные показатели комиссионных сборов для вариантов инвестирования в рамках плана.

Включать в раскрытие информации информацию о тикерах для инвестиционных опций в плане, если они доступны.

Итоги

Участники планов 401(k) должны понимать, какие административные и инвестиционные сборы взимаются в этих планах с льготным налогообложением. Рекомендации GAO по новым правилам Министерства труда в отношении раскрытия информации могли бы внести большую ясность для розничных инвесторов, создающих пенсионное гнездо.

Советы по инвестированию

Сбережения для выхода на пенсию требуют тщательного финансового планирования. Есть много соображений, которые относятся к тому, как вы строите свои финансы для золотых лет. Если вы чувствуете себя подавленным перспективой решения этих вопросов, возможно, вам поможет сотрудничество с финансовым консультантом. Инструмент подбора финансовых консультантов SmartAsset подберет вам пару из трех местных консультантов на основе ваших ответов на короткий вопросник о вашей личной финансовой ситуации.

Не забудьте включить выплаты социального обеспечения в свои пенсионные планы. Хотя они могут не оказать огромного влияния на ваши финансы в пенсионном возрасте, они могут обеспечить вас дополнительными деньгами в то время, когда они вам больше всего нужны. Чтобы получить некоторое представление о том, чего вы можете ожидать от этой государственной программы, посмотрите на калькулятор социального обеспечения SmartAsset.

Фото кредиты: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/pixelfit, ©iStock.com/Aksana Kavaleuskaya

Запись 41% американцев считают, что они ничего не платят в 401(k) (они ошибаются) впервые появилась SmartAsset Blog.