Частота регулировки

Что такое частота корректировки?

Частота корректировки относится к ставке, по которой процентная ставка ипотеки с регулируемой ставкой сбрасывается после истечения первоначального периода с фиксированной ставкой.

Частота может значительно увеличить процентные расходы в течение срока ссуды. Заемщик должен знать об этом компоненте своей ипотеки до закрытия.

Понимание частоты регулировки

Частота корректировок является важной, но потенциально упускаемой из виду особенностью любой ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM). Каждый ARM имеет несколько ключевых переменных. Эти ипотечные кредиты включают вводный период, в течение которого процентная ставка фиксируется, за которым следует второй этап, на котором ставка периодически изменяется, чтобы отражать преобладающие рыночные ставки.

Рыночные ставки отражаются в индексной ставке, которая указывается в первоначальном соглашении об ипотеке. Начальные периоды обычно составляют от трех до 10 лет. Корректировки ставок ограничены предельными значениями первоначальных и последующих корректировок. Каждый ARM будет иметь тенденцию иметь абсолютный предел ставки, который регулирует ставку в любой момент срока действия кредитного договора.

Частота корректировки обычно устанавливается на уровне одной корректировки в год. В целом, более длительный период между изменениями ставок более благоприятен для заемщика. Чем реже ставка корректируется, тем реже заемщик подвергается риску восходящего движения выбранного индекса.

Важно отметить, что начальная ставка ARM обычно ниже ставки традиционной 30-летней ипотеки. Это помогает привлечь заемщиков к ссуде. Когда корректировки производятся чаще, кредитор может быстрее привести ставку ссуды в соответствие с преобладающими ставками.

Пример настройки частоты

Чтобы продемонстрировать последствия различных частот регулировки, рассмотрим ARM 5/1 с начальной скоростью 3% и пределом регулировки 1%. Это ARM, который будет проходить первую корректировку через пять лет, а последующие корректировки — один раз в год после пятого года.

Предположим, что в течение пятилетнего начального периода процентные ставки поднялись до такой степени, что в первой точке корректировки преобладающие ставки составляют 6%. Это приводит к новой ставке 4% для заемщика на шестой год действия ипотечного кредита с еще одной корректировкой в ​​конце того же года.

Сравните этот сценарий с займом с ежемесячной периодичностью корректировки. Такой заем потребует всего три месяца, чтобы подняться до 6%. Если предположить, что индексная ставка останется высокой, заемщик будет вынужден платить 6% по ставке в течение шести месяцев, в то время как заемщик в первом примере останется на уровне 4% в течение всего года. Заемщик в первом примере выиграет от значительной экономии.