Что делать, если вы потеряли деньги в 401(k)

Если вы делали взносы в 401(k) через своего работодателя, то вполне естественно, что вас беспокоит эффективность плана. Как и все инвестиции, откладывание средств на будущее сопряжено с определенными рисками. Хотя многие планы 401(k) разработаны таким образом, чтобы защитить от значительных потерь, нередки случаи, когда баланс счета иногда снижается.

Потеря 401(k) может произойти, если вы:

— Обналичивайте свои инвестиции во время спада.

— Вкладывают значительные средства в акции компании.

— Не в состоянии выплатить кредит 401(k).

— Увольняйтесь с работы до того, как вы станете владельцем матча с компанией.

Увеличение баланса вашего 401(k) предполагает осознание рисков и принятие мер по их снижению. Ниже мы рассмотрим, как можно потерять деньги в 401(k) и что вы можете сделать, чтобы избежать неудач.

Переключение инвестиций в 401(k) на денежные средства

Если вы периодически следите за состоянием своего счета, вы можете заметить некоторые колебания, особенно когда экономика реагирует на изменения. «Люди пугаются, когда видят, что баланс счета начинает снижаться во время рыночного спада», — говорит Клейтон Куамме, сертифицированный специалист по финансовому планированию в AP Wealth Management в Огасте, штат Джорджия. «Они начинают паниковать и перекладывают свои деньги в наличные для безопасности».

Хотя может показаться, что вы перестраховываетесь, изымая средства из инвестиций и храня их в виде наличных, такое действие может привести к финансовым неудачам. «Когда вы продаете во время спада, вы делаете временные потери постоянными», — говорит Куамме. «Если вы останетесь инвестировать, баланс вашего счета будет расти по мере восстановления рынка».

Слишком много акций компании

Некоторые компании предлагают программу прямых инвестиций, которая позволяет определенным сотрудникам покупать акции компании в рамках 401(k). Программа может включать в себя компенсацию от компании или другие стимулы, направленные на поощрение сотрудников к покупке акций. «Эти льготы могут быть отличным способом использовать все преимущества компании», — говорит Джон Лоутон, управляющий партнер и сертифицированный специалист по финансовому планированию компании OpenAir Advisers в районе Даллас — Форт-Уэрт.

В то же время, целесообразно рассмотреть ваш общий финансовый план и тщательно решить, какое количество акций компании вы хотели бы иметь. «Общее правило — не иметь более 5% акций в пенсионном плане для тех, кто приближается к выходу на пенсию, — говорит Лоутон. Если у вас больше, вы можете столкнуться с риском больших потерь. Например, допустим, 50%, 80% или даже 100% 401(k) инвестировано в акции компании. «Теперь у вас есть не только рыночный риск, но и риск, связанный с конкретной компанией, — говорит Лоутон. Если компания покажет плохие результаты или обанкротится, вы можете понести большие убытки». «Владение акциями компании как часть вашего общего пенсионного плана может быть ценной и прибыльной частью вашего портфеля, если это соответствует вашему общему риску», — говорит Лоутон.

Получение кредита на 401(k)

Если вам нужен доступ к балансу 401(k) до выхода на пенсию, вы можете досрочно снять деньги или взять кредит 401(k). Однако снятие средств со счета 401(k) до достижения возраста 59 1/2 лет обычно влечет за собой 10% штраф за досрочное снятие средств и подоходный налог. В качестве альтернативы вы можете взять кредит со своего счета 401(k), который не влечет за собой штрафов или налогов, если вы вернете деньги плюс проценты.

Однако кредит на 401(k) может создать определенный финансовый риск, особенно если вы уйдете с работы до того, как погасите кредит. «Скорее всего, вам придется выплачивать кредит немедленно», — говорит Кэтрин Эрхарт, партнер и соучредитель компании Fairlight Advisors в Сан-Франциско. Если вы не сможете выплатить кредит, ваш бывший работодатель может посчитать его распределением». Для тех, кому еще не исполнилось 59 1/2 лет, остаток займа будет облагаться штрафом за досрочное изъятие и налогами, плюс эти средства не будут иметь возможности заработать проценты и расти в ближайшие годы».

Уход до полной выплаты процентов

Некоторые компании предъявляют определенные требования, которые должны быть выполнены, прежде чем вы получите право сохранить все средства, находящиеся в вашем плане 401(k). Вклады, которые вы делаете, всегда на 100% принадлежат вам. Если компания предоставляет 401(k) матч, эта сумма может принадлежать вам только после того, как вы проработаете определенное количество времени. «Большинство компаний требуют, чтобы вы проработали в компании 3, 5, даже 7 лет, прежде чем вы получите соответствующую сумму, — говорит Лоутон. Если вы уйдете до того, как полностью вступите в свои права на 401(k), вы можете потерять эту сумму».

Избегайте потерь с помощью управления рисками

Чтобы избежать эмоциональных решений, которые могут привести к убыткам, полезно иметь инвестиционный план. Часто это предполагает обсуждение с финансовым консультантом и обзор вашего портфеля, чтобы убедиться, что ваши вклады разделены на несколько типов инвестиций. «Если вы имеете хорошо диверсифицированный портфель, состоящий из акций и ценных бумаг с фиксированным доходом, то ваш риск распределяется между различными классами активов, — говорит Эрхарт. Большая часть ваших инвестиций в акции может увеличить риск, особенно если вы близки к пенсионному возрасту».

Некоторые компании автоматически зачисляют сотрудников на 401(k) при поступлении на работу. Затем работникам автоматически назначается портфель, основанный на их возрасте и дате выхода на пенсию. Если это произошло с вами, все равно будет полезно ознакомиться с инвестициями и решить, какая степень риска для вас комфортна. «Лучшая стратегия — это выбрать распределение, основанное на ваших целях и эмоциональной способности оставаться инвестором», — говорит Куамме. «Затем придерживайтесь ее».