Совокупное воздействие
Что такое совокупное воздействие?
В страховой отрасли термин «совокупный риск» относится к ситуациям, в которых страхователь подвергался опасности или источнику ущерба в течение длительного периода времени.
В этих ситуациях страхователь может не осознавать, что он пострадал, до тех пор, пока опасность не впервые появилась. Это может привести к сложным юридическим спорам, в которых страховая компания и страхователь расходятся во мнениях относительно того, какая сторона несет ответственность за соответствующий ущерб.
Ключевые выводы
- Кумулятивное воздействие — это термин, используемый в страховой отрасли, который относится к ситуациям, когда ущерб был понесен с течением времени, например, в случае постепенного воздействия загрязнителей или других источников заболеваний.
- Кумулятивный риск может затруднить определение того, виновата ли страховая компания в возмещении ущерба, поскольку время и источник риска часто неясны.
Как работает кумулятивная экспозиция
Часто страхователи могут легко определить, когда они столкнулись с источником ущерба, который может побудить их подать иск. Например, страхователь домашнего страхования будет знать, что нужно подавать иск, если увидит, что его дом был ограблен. Точно так же владелец автостраховки подал иск вскоре после того, как попал в аварию. Таким образом, эти дела относительно легко обрабатывать с точки зрения страховой компании, поскольку характер и время возникновения инцидентов ясны и происходят незадолго до подачи иска.
С другой стороны, совокупное воздействие дает больше возможностей для разногласий. Например, если держатель медицинской страховки подвергается воздействию токсичных химикатов в окружающей среде в течение многих лет, ему может быть трудно указать, что вызвало заболевание, при заполнении своего страхового заявления. В конце концов, страховая компания может утверждать, что причиной болезни был другой фактор, такой как образ жизни или генетика страхователя, или что воздействие токсичных химикатов произошло до или после срока действия страхового полиса.
Еще одна область, в которой часто обсуждается совокупная подверженность риску, связана с претензиями по страхованию компенсации работникам. Часто у сотрудников развиваются заболевания, которые возникают в результате повторяющихся задач, выполняемых на протяжении всей их карьеры. Синдром запястного канала, например, становится все более распространенным в последние годы, поскольку все больший процент рабочих заняты на офисных работах, связанных с набором текста и другими повторяющимися ручными задачами. Это состояние, которое включает потенциально сильную боль в руках и руках и снижение мышечного контроля, привело к множеству страховых случаев в соответствии с политиками компенсации работникам. Хотя страхователи могут утверждать, что их офисная работа подвергает их кумулятивному воздействию, что в конечном итоге приводит к их болезни, их страховые компании могут утверждать, что это состояние было вызвано или усугублено другими факторами, такими как ожирение или повторяющиеся задачи, выполняемые в нерабочее время.
Реальный пример совокупного воздействия
Недавний пример кумулятивного воздействия имел место в 2018 году. В этом случае истец утверждала, что отец умершего подвергся воздействию асбестовой одежды ее отца, который работал электриком, причем дополнительное воздействие имело место в течение многих лет замена тормозов на семейном авто.
Рассматриваемые тормоза были произведены американской транснациональной фирмой Honeywell International Inc. (HON ), что привело истца к утверждению, что компания несет ответственность за это совокупное воздействие асбеста.Хотя первоначально присяжные приняли сторону истца, признав частную ответственность Honeywell, позже это решение было отменено в апелляционном порядке.