История страхования

Что такое история страхования?

Если риск подобен тлеющему углю, который может вызвать пожар в любой момент, страхование — это огнетушитель цивилизации. Основная концепция страхования — распределение риска между многими — стара, как человеческое существование. Будь то охота на гигантского лося в группе, чтобы разбросать риск быть забитым до смерти, или отправка груза в нескольких разных караванах, чтобы не потерять всю партию мародерствующим племенем, люди всегда опасались риска. Странам и их гражданам необходимо распределить риск между большим количеством людей и передать риск организациям, которые могут с ним справиться. Так возникло страхование.

Понимание истории страхования

Концепция страхования восходит как минимум к 18 веку до нашей эры, с Кодексом Хаммурапи.

Кодекс короля Хаммурапи и раннее страхование

По некоторым данным, самый ранний письменный страховой полис появился в древние времена на вавилонском памятнике с вырезанным на нем кодом царя Хаммурапи.Кодекс Хаммурапи был одним из первых примеров писаных законов.

Эти древние законы были крайними во многих отношениях, но один из них предлагал базовую страховку, так как должник не должен был возвращать свои ссуды, если какая-то личная катастрофа сделала это невозможным (инвалидность, смерть, наводнение и т. Д.).

Средневековые гильдии обеспечили групповое покрытие

В средние века большинство мастеров обучались по системе гильдий. Ученики проводили свое детство, работая на мастеров за небольшую плату или бесплатно. Став мастерами, они платили взносы в гильдию и обучали своих учеников.

У более богатых гильдий была большая казна, которая действовала как своего рода страховой фонд. Если мастерская мастера сгорает — обычное явление в преимущественно деревянных городах средневековой Европы — гильдия восстанавливает ее, используя деньги из собственных средств. Если хозяина ограбили, гильдия выполнила бы свои обязательства, пока снова не начали поступать деньги. Если мастер был внезапно выведен из строя или убит, гильдия поддержала бы его или их выжившую семью.

Эта система безопасности побудила все больше людей оставить фермерство и заняться торговлей. В результате количество товаров, доступных для торговли, увеличилось, равно как и ассортимент товаров и услуг. Основной вид страхования, используемый гильдиями, все еще существует в форме группового страхования.

Риск распространения в опасных водах

В конце 1600-х годов судоходство между Новым и Старым светом только начиналось, когда создавались колонии и переправлялись экзотические товары.Практика андеррайтинга возникла в тех же лондонских кофейнях, которые работали в качестве неофициальной фондовой биржи Британской империи. Кофейня, принадлежавшая Эдварду Ллойду, позже Ллойду в Лондоне, была основным местом встреч торговцев, судовладельцев и других лиц, ищущих страховку.

Была создана базовая система финансирования путешествий в Новый Свет. На первом этапе торговцы и компании будут искать финансирование у венчурных капиталистов того времени. Они, в свою очередь, помогли бы найти людей, которые хотели бы стать колонистами, обычно из наиболее отчаянных районов Лондона, и закупили бы провизию для путешествия.

Взамен венчурным капиталистам была гарантирована часть прибыли от товаров, которые колонисты производили или находили в Америке. Было широко распространено мнение, что в Америке нельзя сделать два поворота налево, не найдя залежи золота или других драгоценных металлов. Когда выяснилось, что это не совсем так, венчурные капиталисты по-прежнему финансировали путешествия за долю нового урожая — табака.

После того, как рейс был обеспечен венчурными капиталистами, купцы и судовладельцы отправились к Ллойду, чтобы передать копию грузового манифеста корабля, чтобы собравшиеся там инвесторы и страховщики могли прочитать его. Те, кто был заинтересован в принятии на себя риска, подписали внизу манифеста под цифрой, указав долю груза, за которую они несут ответственность (следовательно, андеррайтинг). Таким образом, у одного рейса будет несколько страховщиков, которые попытаются распределить свой собственный риск, принимая доли в нескольких разных рейсах.

К 1654 году Блез Паскаль, француз, который дал нам первый калькулятор, и его соотечественник Пьер де Ферма открыли способ выражения вероятностей и лучшего понимания уровней риска. Этот прорыв положил начало формализации практики андеррайтинга и сделал страхование более доступным.

Страхование от пожара восстает из пепла

В 1666 году Великий лондонский пожар уничтожил более 13 000 зданий. Лондон все еще оправлялся от чумы, которая начала разорять его годом ранее6, и многие выжившие оказались без домов.В ответ на хаос и возмущение, последовавшие за поджогом Лондона, группы страховщиков, которые занимались исключительно морским страхованием, теперь создали компании, предлагающие страхование от пожаров.

История страхования жизни

Страхование жизни начало появляться в 16-17 веках в Англии, Франции и Голландии.Первый известный полис страхования жизни в Англии был выпущен в 1583 году. Но из-за отсутствия инструментов для должной оценки риска многие группы, предлагавшие страхование, в конечном итоге потерпели неудачу. Ситуация начала меняться в 1693 году, когда астроном и математик Эдмунд Галлей, известный сегодня как тезка кометы Галлея, разработал первую современную таблицу смертности.

Страхование иммигрирует в Америку… медленно

Страховые компании процветали в Европе, особенно после промышленной революции.По ту сторону Атлантики, в Америке, все было по-другому.Жизни колонистов были полны опасностей, которых не коснется ни одна страховая компания.Например, голод и связанные с ним болезни убили почти трех из каждых четырех колонистов в поселении Джеймстаун в период с 1609 по 1610 год — мрачный период, который стал известен как «время голода».

В конечном счете, страхование заняло более 100 лет, чтобы утвердиться в Америке. Когда это наконец произошло, примерно в 1750-х годах, это принесло зрелость как практике, так и политике, разработанной в тот же период времени в Европе. Для получения дополнительной информации см. « Историю страхования в Америке ».