Как погасить задолженность по кредитной карте с помощью жилищного кредита?
Если у вас большой непогашенный остаток по одной или нескольким кредитным картам, вы, возможно, изо всех сил пытаетесь снизить уровень своего долга. Если вы можете делать только минимальные ежемесячные платежи, на обнуление ваших карт могут потребоваться годы, если не десятилетия. Одна альтернатива, если вы являетесь владельцем дома, — это взять ссуду под залог собственного капитала и использовать деньги для выплаты долга по карте. Но прежде чем вы это сделаете, вы также захотите рассмотреть риски и некоторые возможные альтернативы.
Ключевые выводы
- Кредит под залог недвижимости — это один из способов погасить задолженность по кредитной карте.
- Ссуды под залог собственного капитала обычно взимают гораздо более низкие процентные ставки, чем большинство кредитных карт.
- Опасность ссуды под залог собственного капитала заключается в том, что вы можете потерять свой дом, если не сможете его погасить.
Что такое ссуда под залог собственного капитала?
Дома справедливости кредита позволяет заимствовать против справедливости, которая накопилась в вашем доме в течение многих лет. Например, если у вас есть дом, который в настоящее время стоит 300 000 долларов, и вы должны 200 000 долларов по ипотеке, у вас 100 000 долларов собственного капитала.
Исходя из этого, банк, кредитный союз или другой кредитор могут пожелать предоставить ссуду под залог собственного капитала в размере некоторого процента от вашего капитала. На размер займа и на то, сможете ли вы вообще получить ссуду, также влияют другие факторы, например, ваш кредитный рейтинг.
Преимущества использования кредита под залог собственного капитала для погашения долга
Основное преимущество использования ссуды под залог собственного капитала для погашения долга по кредитной карте заключается в том, что вы обычно получаете гораздо более низкую процентную ставку, чем платите по кредитной карте.На момент написания этой статьи, например, средняя процентная ставка по ссуде под залог собственного капитала составляет чуть менее 6%, в то время как средняя кредитная карта в базе данных Investopedia взимает более 19%.
Если вы используете ссуду под залог собственного капитала для погашения нескольких кредитных карт, это также упростит вашу жизнь, давая вам только один счет, который нужно обрабатывать каждый месяц, а не несколько.
Обратите внимание, что одно из прежних преимуществ ссуд под залог недвижимости было приостановлено, по крайней мере, на следующие несколько лет.В свое время проценты, уплаченные вами по ссуде под залог собственного капитала, не облагались налогом, а проценты по кредитной карте — нет.Однако теперь, в результате Закона о сокращении налогов и занятости от 2017 года, проценты по ссудам под залог недвижимости подлежат вычету только в том случае, если вы используете ссуду для «покупки, строительства или существенного улучшения» дома, обеспечивающего ссуду.Планируется, что это положение останется в силе как минимум до 2026 года.
Недостатки погашения долга по кредитной карте с помощью жилищного кредита
Главный недостаток получения кредита под залог собственного капитала — для погашения долга или для любой другой цели — заключается в том, что вы подвергнете риску свой дом. Поскольку ваш дом служит залогом для ссуды, как и для вашей первоначальной ипотеки, кредитор может конфисковать и продать его, если вы не сможете вернуть ссуду.
Когда вы не можете погасить долг по кредитной карте, вы, конечно же, столкнетесь с серьезными финансовыми последствиями, особенно с вашим кредитным рейтингом. Но поскольку долг по кредитной карте не обеспечен вашим домом, вы будете гораздо меньше рисковать потерять его. Даже если вам придется объявить о банкротстве из-за долгов, вы часто можете сохранить свое основное место жительства.
Другие способы погашения долга
Кредит под залог недвижимости — не единственный вариант, когда дело доходит до погашения долга по кредитной карте. Несколько других, которые вы могли бы рассмотреть:
Переведите остаток на кредитную карту с более низким процентом
Некоторые кредитные карты позволяют переводить остаток средств с других карт. Это может иметь смысл, если вы можете получить значительно более низкую процентную ставку по новой карте. Многие кредитные карты с переводом баланса также имеют периоды поощрения, часто от шести до 18 месяцев, когда они взимают 0% процентов с переведенного баланса. Перенос баланса с одной карты на другую, конечно, не устранит задолженность, но поможет быстрее ее погасить.
Получите кредит на консолидацию долга
Консолидации долга кредит от банка, кредитного союза или другого авторитетного кредитора может предоставить деньги, вам нужно, чтобы погасить остатки кредитных карт. Ссуды на консолидацию долга, как правило, имеют значительно более низкие процентные ставки, чем кредитные карты.
Заимствуйте из своего плана 401 (k)
Многие планы 401 (k) позволяют брать взаймы из денег, которые вы накопили на своем счете. Если в вашем плане предусмотрена такая ссуда, вы можете взять взаймы до 50 000 долларов. Более того, проценты по кредиту возвращаются на ваш счет. Ссуды от 401 (k) действительно имеют несколько предостережений. Во-первых, ссуда обычно должна быть возвращена в течение пяти лет или раньше, если вы уволитесь с работы. Во-вторых, если вы не можете погасить ссуду, это будет рассматриваться как снятие с вас, что приведет к уплате подоходного налога и возможному штрафу в размере 10% на невыплаченный остаток.
Практический результат: является ли ссуда под залог собственного капитала ответом на избавление от долгов?
Кредит под залог жилья может быть хорошим способом погасить долг по кредитной карте с высокими процентами — если все пойдет по плану. Однако в худшем случае это также может стоить вам вашего дома.
Принимая решение о том, является ли это жизнеспособным вариантом, подумайте, насколько сильным — или ненадежным — является ваше финансовое положение в настоящее время. Если у вас есть надежная работа (и / или у вас есть супруга) и вы уверены, что у вас не будет проблем с выплатами, это может иметь смысл. Однако, если ваша работа находится на шаткой почве и у вас нет других финансовых ресурсов, на которые можно было бы опираться в случае их потери, ссуда под залог жилого фонда может быть рискованным предложением.