Насколько безопасен Venmo и бесплатен ли он?
Что такое Venmo?
Venmo — это приложение для одноранговых платежей (P2P), доступное на iPhone и телефонах Android, которое позволяет быстро и легко обменивать деньги напрямую между людьми.
Основанная в 2009 году, Venmo начинала как система доставки платежей на основе текстовых сообщений.Затем, в марте 2012 года, компания представила платформу с интегрированной социальной сетью, чтобы извлечь выгоду из растущей экономики P2P.Менее чем через шесть месяцев Braintree, мобильная платежная система, которую используют Airbnb, Uber и другие гиганты электронной коммерции, приобрела Venmo за 26,2 миллиона долларов.
Менее чем через год после этого Venmo значительно увеличила количество пользователей, когда платежная компания PayPal Holdings Inc. приобрела Braintree за 800 миллионов долларов и быстро монетизировала пользовательскую базу Venmo.
Ключевые выводы
- Venmo началась в 2009 году с платформы одноранговых платежей на основе текстовых сообщений.
- Venmo запустила платформу с интегрированной социальной сетью в 2012 году.
- Отправка денег через Venmo вызывает стандартную комиссию в размере 3%, но компания отказывается от этих расходов, когда транзакция финансируется с баланса Venmo, банковского счета или дебетовой карты.
- Комиссия в размере 3% не отменяется, когда пользователи отправляют деньги с кредитной карты.
- Venmo принимается в качестве формы оплаты примерно двумя миллионами онлайн и обычных продавцов.
Как работает Venmo
После установки приложения на свои телефоны, а затем привязки своих учетных записей Venmo к своей кредитной карте, дебетовой карте или текущим счетам, пользователи Venmo могут мгновенно начать обмен средствами друг с другом, при этом Venmo действует как виртуальный фискальный посредник.
Другими словами, Venmo можно рассматривать как посредника между двумя банковскими счетами двух пользователей, проводящих платежную транзакцию.
Рассмотрим следующий сценарий: Салли соглашается продать Мэри браслет за 50 долларов. Вместо того, чтобы совершать транзакции с банковским счетом Мэри, Мэри отправляет Салли средства через Venmo, что затем увеличивает баланс на счете Салли на 50 долларов, уменьшая при этом баланс Venmo Мэри на ту же сумму.
Таким образом, баланс Venmo — это, по сути, виртуальный реестр, который представляет руки, торгующие средствами, без фактического выполнения транзакций за пределами платформы Venmo. Следовательно, до тех пор, пока Venmo не переведет баланс в банк получателя, деньги технически не принадлежат этому пользователю.
Социальная сторона Venmo
Venmo доминировала на рынке P2P-платежей, сделав перевод средств увлекательным и интересным занятием. Пользователи могут оживить обмен, используя смайлики для описания продаваемых предметов. Например, если один друг предлагает своему приятелю стоимость бокала вина, он может выписать платеж Venmo с добавлением эмодзи бокала вина в качестве игривого жеста.
«Это избавляет от неловкости, когда просишь друга выплатить ему часть вкладки в баре, сочетая социальную составляющую и финансовую составляющую», — объясняет представитель Venmo Джош Криско.
Монетизация Venmo
Согласно веб- сайту Venmo, в конечном итоге плата за отправку денег через платформу отсутствует, если деньги финансируются с баланса Venmo, банковского счета или дебетовой карты. Но транзакции, финансируемые с помощью платежей по кредитным картам, вызывают стандартную комиссию в размере 3%, которая исходит от компаний-кредиторов, которую Venmo просто передает потребителям.
Venmo получает более значительную прибыль от комиссий за транзакцию, которые взимаются с торговцев. Благодаря инфраструктуре PayPal Venmo совместим как минимум с двумя миллионами торговцев, что позволяет Venmo получать два отдельных типа потоков дохода.
Первый тип дохода обеспечивается за счет «умной кнопки оплаты», которую можно интегрировать в другие приложения для покупок внутри приложения. В 2018 году Uber добавил сервис, который позволяет пользователям его приложения оплачивать поездки и Uber Eats с помощью Venmo, не выходя из приложения Uber. Кроме того, стоимость поездок и продуктов питания можно разделить между несколькими пользователями через приложение Uber.
Дебетовая карта Venmo
Второй источник дохода торговцев исходит от дебетовой карты Venmo, которая поступает непосредственно с баланса Venmo пользователя. Эта карта работает через Mastercard и может использоваться в любой компании, которая принимает Mastercard. Эта функция помогла Venmo выйти за пределы своей эксклюзивной P2P-платформы, дав клиентам возможность совершать сделки напрямую с интернет-магазинами и обычными заведениями.
В обоих сценариях получения дохода Venmo взимает с торговцев комиссию в размере 2,9% плюс 0,30 доллара за транзакцию. Компании готовы платить по этим ставкам выше среднего из-за большого количества новых клиентов, которые Venmo приносит к их дверям. Кроме того, пользователи Venmo с большей вероятностью поднимут профили участвующих компаний в своих учетных записях в социальных сетях.
«Партнерство с Venmo похоже на партнерство с процессором кредитных карт, но с гораздо большим потенциалом», — отмечает консультант Ричард Кроун. «Розничные торговцы тратят много денег, пытаясь понравиться вам на Facebook (признана экстремистской организацией, деятельность которой запрещена в Российской Федерации) и подписаться на них в Twitter. Но они могли получить эти вещи бесплатно в качестве побочного продукта разрешения платежей Venmo. Люди могут видеть, где были их друзья и что они покупают, что превращает пользователей в рекламу для бизнеса среди очень желательной целевой аудитории ».
К концу четвертого квартала 2919 года оборот Venmo достиг 40 миллионов. Объем чистых платежей вырос до 29 миллиардов долларов, что на 56% больше, чем в прошлом году. Прогнозируемая выручка на 2019 год составила около 300 миллионов долларов.
Venmo безопасен?
Все приложения, подключенные к Интернету, могут быть уязвимы для нарушений безопасности. Следовательно, Venmo и другие платформы, напрямую связанные с банковскими счетами потребителей, должны соответствовать самым строгим стандартам безопасности.
По этой причине Venmo использует технологию шифрования данных для защиты пользователей от несанкционированных транзакций при хранении пользовательской информации на серверах в безопасных местах. Venmo также дает пользователям возможность настраивать PIN-коды для мобильных приложений.
К сожалению, хакерам и мошенникам все же удалось обойти эти меры предосторожности. После получения доступа к учетной записи пользователя хакеры могут легко перевести баланс Venmo пользователя на новый банковский счет. И, изменив связанный адрес электронной почты пользователя, хакеры могут перенаправить уведомления о транзакциях пользователя, оставив их в неведении, пока банк наконец не уведомит их об изменениях баланса еще долго после кражи. Сообщалось о том, что пользователи Venmo потеряли до 3000 долларов.
Регулирующее расследование
Бюро финансовой защиты потребителей исследует практику взыскания долгов в Venmo, которая 5 февраля 2021 года сообщила, что получила от CFPB «Гражданское следственное требование», «связанное с процессами несанкционированного перевода и взыскания средств Venmo, а также по связанным с этим вопросам. ”
Как защитить себя
Пользователи могут принять следующие меры предосторожности для борьбы со взломом:
- Никогда не храните большие суммы денег на балансе Venmo.
- Немедленно переводите транзакции Venmo на связанные банковские счета.
- Используйте Venmo только для обмена средств со знакомыми людьми.
- Отключитесь от социальной сети Venmo, изменив настройку на «частный», чтобы скрыть историю транзакций. В противном случае настройка новой учетной записи Venmo по умолчанию «общедоступная» позволяет приложению публиковать транзакции в своей общедоступной ленте.
Мировые соглашения по вопросам конфиденциальности
Venmo критиковали за медленное реагирование службы поддержки клиентов на эти нарушения. В 2016 году генеральный прокурор Техаса Кен Пэкстон объявил о соглашении с PayPal Inc. в отношении небрежной политики Venmo в отношении конфиденциальности, безопасности и защиты. Урегулирование включало выплату государству 175 000 долларов, а также реформы этой практики.
В марте 2018 года Venmo достигла соглашения с Федеральной торговой комиссией (FTC) относительно отказа компании раскрыть потребителям информацию о настройках конфиденциальности. Федеральная торговая комиссия также установила, что компания нарушила правила защитных мер Закона Грэмма-Лича-Блайли, которые требуют от финансовых учреждений реализации мер безопасности, обеспечивающих безопасность, конфиденциальность и целостность информации о клиентах.
В рамках урегулирования Venmo подлежит двухгодичному аудиту сторонними организациями в течение 10 лет. Нарушение этих условий может повлечь за собой гражданский штраф до 41 484 долларов за каждое. Таким образом, несмотря на несовершенную репутацию Venmo, институциональные и правовые меры направлены на исправление этих недостатков.