Инфляция и выход на пенсию: Вот как пенсионеры могут ориентироваться в растущих ценах

Чтобы выяснить, достаточно ли у клиента денег, отложенных на пенсию, Стефани Маккалоу, основатель и руководитель компании Sofia Financial, расположенной в Бервине, штат Пенсильвания, использует компьютерную программу для расчета и стресс-тестирования отдельных ситуаций, включая сценарии с более высокой инфляцией.

«Долгое время инфляция по умолчанию в программе, которую я использую, составляла 2,25%, — говорит Маккалоу. «У меня есть возможность поднять ее выше, но она не дотягивает до 7%», где зафиксированы последние данные по потребительским ценам.

«Даже 4%, когда вы смотрите на 20-30 лет выхода на пенсию, могут вас сильно подкосить», — говорит она.

В этом и заключается сложность работы пенсионера с фиксированным доходом — обычно это определенный поток доходов. Но расходы на жизнь растут вместе с инфляцией, поэтому инвестиционный доход тоже должен расти.

Вот как пенсионеры должны противостоять самой высокой инфляции за последние 40 лет.

Люди покупают продукты в супермаркете в Глендейле, Калифорния, 12 января 2022 года. — Рост индекса потребительских цен (ИПЦ) Министерства труда на 7% за 12 месяцев в декабре стал самым высоким с июня 1982 года. (Фото: ROBYN BECK/AFP via Getty Images)

Найдите способы стать стройным

Маккалоу советует своим клиентам жить просто.

«Это не всегда легко», — говорит она. «Старайтесь, чтобы ваши основные постоянные расходы были как можно ниже, чтобы, когда ситуация обернется против вас, будь то плохие инвестиционные показатели, неожиданные медицинские счета или рост инфляции, вы могли сократить дискреционные расходы, чтобы остаться на плаву».

«Чем меньше нам нужно, тем устойчивее наша пенсия», — добавляет она.

.

Не будьте слишком склонны к риску

Возможно, это нелогично, но «беспокойство по поводу инфляции на самом деле говорит в пользу того, чтобы ваша инвестиционная стратегия не была слишком консервативной», — говорит Маккалоу. «Потому что в долгосрочной перспективе фондовый рынок лучше справляется с инфляцией, чем более консервативные варианты».

По ее словам, даже то, что она называет «умеренным портфелем» — 60% акций и 40% облигаций — исторически не отстает от инфляции и даже опережает ее.

Даниэль Ховард из компании Wealth by Design в Базальте, штат Колорадо, согласна с этим. Однако с учетом того, что Федеральная резервная система собирается повысить процентные ставки, «клиенты должны понимать, что портфель облигаций сейчас имеет больше неотъемлемого риска для пенсионеров, которые думали, что они должны перейти на более фиксированный доход на пенсии», — говорит Ховард. «Сочетание инфляции и растущих процентных ставок будет болезненным».

Как держаться за акции

Существует множество способов «подстроиться под каждую конкретную ситуацию», — говорит Говард. «Не существует однозначного ответа, который бы подходил всем. Это может быть все, что угодно: переход на акции крупных компаний, приносящие больше дивидендов, альтернативные инвестиции или аннуитетные выплаты, направленные на покрытие постоянных расходов».

Это не значит, что нужно выбирать отдельные акции. Индексный фонд Standard & Poor’s 500, биржевой фонд, отслеживающий S&P 500, или общий индексный фонд фондового рынка США могут обеспечить рост, необходимый для того, чтобы идти в ногу с инфляцией.

Многие акции S&P 500 также выплачивают дивиденды. Таким образом, в отличие от облигаций, они дают два преимущества: помимо инвестиционного дохода, они также обеспечивают доход в виде денежных дивидендов (дивидендная доходность S&P 500, однако, сейчас составляет жалкие 1,27% по сравнению с 1,38% в прошлом месяце и 1,55% в прошлом году. Это ниже долгосрочного среднего показателя в 1,86%).

Инвестиционные трасты недвижимости (REIT) могут помочь бороться с инфляцией на пенсии. (Фото George Rose/Getty Images)

Переходите на кирпичные и растворимые магазины

По словам Роба Уильямса, управляющего директора по финансовому планированию, пенсионному доходу и управлению благосостоянием в Центре финансовых исследований компании Schwab, главное — «оставаться инвестированным».

По словам Уильямса, инвестиционные трасты недвижимости или REITS (акции компаний, владеющих или управляющих недвижимостью) привлекательны как способ борьбы с инфляцией. К ним относятся ETF и взаимные фонды, специализирующиеся на ценных бумагах недвижимости.

В настоящее время средняя дивидендная доходность REIT составляет около 3%, что почти в два раза превышает среднюю доходность S&P 500. Однако некоторые REIT предлагают еще более высокую дивидендную доходность — от 4% до 5%, добавил Уильямс.

Инвестиции в I-облигации на помощь

Инвестирование в I-облигации может быть разумным шагом для непенсионных счетов, когда стоимость жизни резко возрастает. Минимальная сумма электронной покупки составляет 25 долларов, и в настоящее время по ним выплачивается 7,12%.

Плюсом является то, что облигации I гарантированно идут в ногу с инфляцией. Они приносят проценты в течение 30 лет или до момента обналичивания, в зависимости от того, что наступит раньше. Однако если они будут обналичены до истечения пяти лет, то проценты за предыдущие три месяца будут потеряны.

Чтобы узнать о том, как приобрести сберегательные облигации, посетите сайт TreasuryDirect.

.

Отсрочка социального обеспечения

Финансовый специалист может помочь составить план по борьбе с инфляцией на пенсии. (Photo credit: Getty Creative)

И наконец, если вам от 62 до 70 лет и вы еще не начали получать пособие по социальному обеспечению, подождите, если можете. Правила Social Security, по сути, дают вам на 8% больше пособия за каждый год, когда вы откладываете получение пособия после достижения полного пенсионного возраста (в настоящее время 66-67 лет) до 70 лет. Другими словами, если вам сейчас 66 лет и вы ждете 70 лет, чтобы подать заявление на получение пособия, вы получите на 32% больше пособий, чем если бы вы подали заявление в возрасте полного выхода на пенсию.

«Не все так плохо и мрачно», — говорит Фил Михаловски, руководитель отдела аннуитетных продуктов в MassMutual. Но пенсионерам следует пересмотреть свои активы, степень риска, расходы и то, сколько пенсионного дохода им в конечном итоге необходимо». Те, кто близок к выходу на пенсию, могут решить поработать еще немного»

.

По возможности найдите финансового консультанта, работающего только на платной основе, который также является фидуциарием — профессионалом, обязанным ставить ваши интересы на первое место, чтобы помочь сориентироваться в новом экономическом ландшафте. Такой советник будет подходить к вашей финансовой жизни на пенсии с большой точки зрения и успокоит ваши нервы.

Керри — старший репортер и колумнист Yahoo Money. Следите за ней в Twitter @kerryhannon