Инвестирование через 401(k) против индексных фондов

Индексные фонды — это недорогие взаимные фонды, предназначенные для отслеживания показателей групп акций, а счета 401(k) — это пенсионные счета с налоговыми льготами, которые многие компании предлагают своим работникам. Эти два инвестиционных инструмента предоставляют различные преимущества, которые, как правило, дополняют друг друга, и оба они фигурируют в стратегиях многих инвесторов. Однако иногда инвесторам приходится выбирать, куда вкладывать деньги — в индексные фонды или в планы 401(k). Вот ключи к пониманию плюсов и минусов каждого из них. При создании или периодическом изменении своей инвестиционной стратегии следует сотрудничать с финансовым консультантом.

401(k) и основы индексных фондов

Изменение налогового законодательства в 1978 году привело к созданию 401(k)s, и сегодня это самый популярный пенсионный план, финансируемый работодателем. Сотрудники, выбравшие 401(k)s, могут автоматически вычитать взносы из своей зарплаты, и эти планы предлагают важные налоговые и другие преимущества для планирования выхода на пенсию.

Не путайте планы 401(k) и планы Roth 401(k). Планы Roth финансируются из средств после уплаты налогов. Roth 401(k)-планы обладают большей гибкостью, чем обычные 401(k)-планы, потому что взносы могут быть изъяты в любое время без штрафов и дополнительных налогов. Досрочное снятие прибыли может повлечь за собой налоги и штрафы. Однако после достижения возраста 59,5 лет и взносы, и доходы, как правило, могут быть сняты без уплаты налогов.

Первый публично доступный индексный фонд появился в 1975 году. Управляющие индексными фондами стремятся соответствовать показателям общего рынка или списка определенных ценных бумаг, например, индекса S&P 500, а не пытаются выбрать акции, которые превзойдут рынок. Такой пассивный стиль управления приводит к меньшему количеству торговых операций и меньшим затратам. В сочетании с другими достоинствами подхода это помогло индексным фондам превзойти большинство активно управляемых фондов в долгосрочной перспективе. Сегодня в пассивные фонды, включая индексные фонды, инвестируется больше денег, чем в активно управляемые фонды.

Плюсы 401(k)

Основное преимущество счета 401(k) перед индексным фондом — это налоговые льготы. Взносы на счета 401(k) осуществляются до уплаты налогов. Владельцы не платят налоги ни с долларов, которые они внесли, ни с прибыли от инвестиционного портфеля, пока не начнут снимать средства.

Другим преимуществом, не менее или более важным для многих участников 401(k), является то, что их работодатели компенсируют суммы, которые они вкладывают в фонды. То есть, на каждый доллар, внесенный работником, работодатель вносит еще один доллар. Это фактически удваивает сумму, которую человек может откладывать. Не все работодатели принимают участие в программе, а те, кто принимает участие, обычно ограничиваются процентом от зарплаты работника.

401(k) Конс

Основным недостатком 401(k) является то, что владелец обычно не может снять деньги со счета до 59,5 лет без уплаты 10% штрафа, а также подоходного налога на снятые средства. Это означает, что 401(k) лучше всего подходит для пенсионных накоплений и имеет ограниченное применение для других финансовых целей, таких как средства на случай чрезвычайных ситуаций и накопление на дом.

Владельцы 401(k)-фондов также должны начать снимать средства, называемые обязательными минимальными отчислениями, начиная с возраста 70 1/2 лет. Для некоторых пенсионеров снятие этих средств может вызвать налоговые проблемы, но жесткие штрафы в размере 50% от суммы не снятых RMD обеспечивают соблюдение требований.

План 401(k), как правило, также предлагает ограниченный выбор инвестиций. Как правило, выбор состоит из нескольких индексных и целевых фондов. Большинство из них не позволяют сотрудникам инвестировать в отдельные акции и облигации.

IRS ограничивает ежегодный взнос в 401(k) до $19 500 в 2021 году. Лимит повышается примерно на 500 долларов каждые пару лет. Если сотрудники хотят сэкономить и инвестировать больше, им придется использовать другой инструмент.

Высокие комиссии также снижают привлекательность 401(k). В дополнение к комиссиям, взимаемым взаимными фондами, инвесторы 401(k) также должны оплачивать дополнительные ежегодные сборы, часто достигающие 1,5% от суммы на счете, взимаемые планом 401(k).

Наконец, не у всех есть доступ к плану 401(k). Многие работодатели, особенно небольшие компании, не предлагают такие планы.

Плюсы и минусы индексных фондов

Длительный опыт индексных фондов по получению более высоких доходов по сравнению с активно управляемыми фондами является их главной привлекательной чертой. Отчасти это происходит благодаря низким комиссионным, которые обеспечивает пассивный стиль управления.

Индексные фонды также обычно хорошо диверсифицированы, поскольку владеют большим количеством акций. Это может помочь ограничить снижение показателей фонда во время рыночных спадов.

Индексные фонды широко доступны для приобретения в банках, традиционных и онлайновых брокерских компаниях. Существуют сотни фондов, отслеживающих многие сектора рынка и активы, включая облигации и сырьевые товары, в дополнение к акциям. Индексные фонды не имеют ограничений по взносам, ограничений на снятие средств или требований по снятию средств.

Основным недостатком индексных фондов по сравнению с планами 401(k) является отсутствие каких-либо налоговых преимуществ. Покупки фондов осуществляются за счет средств после уплаты налогов, и инвесторы платят налоги на любой прирост их активов.

Нижняя линия

Для многих, если не для большинства, пенсионных сберегателей налоговые преимущества и возможность сопоставления взносов перекрывают низкие комиссии и широкие возможности инвестирования, предлагаемые индексными фондами. Однако индексные фонды играют важную роль, позволяя инвесторам накапливать средства, которые можно использовать не только для выхода на пенсию. В целом, и индексные фонды, и планы 401(k) рекомендуются как часть стратегии инвестора.

Советы по инвестированию

Решение о том, следует ли вкладывать средства в план 401(k) или индексный фонд и в каком объеме, требует тщательного анализа вашей индивидуальной налоговой и финансовой ситуации. Работа с финансовым консультантом может улучшить ваш анализ вариантов. Бесплатный инструмент SmartAsset за пять минут сопоставит вас с финансовыми консультантами в вашем регионе, которые могут помочь в принятии таких решений. Если вы готовы к поиску местных консультантов, начните прямо сейчас.

Если вы собираетесь самостоятельно заниматься планированием наследства и выхода на пенсию, неплохо было бы подготовиться к этому в полной мере. SmartAsset предлагает вам множество бесплатных онлайн-ресурсов, которые помогут вам спланировать будущее. Например, посмотрите наш пенсионный калькулятор.

Фото кредиты: ©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/eclipse_images

The post Инвестирование через 401(k) против индексных фондов appeared first on Блог SmartAsset.