Как подготовиться к выходу на пенсию после 60 лет

Еще есть время улучшить свои пенсионные финансы в годы, предшествующие выходу на пенсию. Проанализировав, сколько вы накопили, и подумав о том, сколько еще вы хотите работать, вы сможете обновить и улучшить свой пенсионный план. Используйте следующие рекомендации, чтобы подготовиться к выходу на пенсию после 60 лет.

Проведите финансовую инвентаризацию

Суммируйте, сколько у вас есть на пенсионных счетах и других инвестициях. Затем посчитайте, сколько дохода вам потребуется каждый год во время выхода на пенсию для поддержания вашего образа жизни. «По мере приближения к пенсии важно понять, как превратить пенсионные накопления в пенсионный доход», — говорит Энтони Пеллегрино, советник-фидуциарий и основатель Goldstone Financial Group в Окбрук-Террас, штат Иллинойс. «Создав план, который переходит от роста и накопления к получению и распределению дохода, вы сможете сосредоточить свои активы на постоянном получении денег для создания пенсионной зарплаты». Это может включать корректировку вашего портфеля для снижения риска и достижения ваших целей.

Если вы обнаружили, что ваши текущие счета не обеспечивают желаемого дохода, который вы хотели бы получить на пенсии, вы можете внести некоторые дополнительные изменения. Вы можете поискать способы получения более высокого уровня дохода до выхода на пенсию и увеличить общие сбережения. Вы также можете рассмотреть способы сокращения будущих расходов, например, переезд в более скромный дом, продажа автомобиля или сокращение запланированных путешествий на пенсии.

Воспользуйтесь возможностями догона

Если у вас есть план 401(k) через вашего работодателя, проверьте, откладываете ли вы как можно большую часть своей зарплаты на счет. Хотя стандартный лимит взносов в 401(k) составляет $19 500 в 2021 году, тем, кому 50 лет и больше, разрешается делать догоняющие взносы в размере до $6 500. Откладывая $26 000 в течение нескольких лет, вы сможете накопить сбережения для выхода на пенсию.

Существуют также варианты догоняющего вклада на других пенсионных счетах, включая IRA. Если вам 50 лет или больше, вы можете положить в IRA еще $1 000 сверх стандартного лимита в $6 000. Если у вас есть несколько ИРА, например, традиционная ИРА и Roth IRA, вы можете внести в общей сложности $7 000. Вы можете сделать накопления в обоих типах IRA и разместить $3 000 на одном счете и $4 000 на другом, но общая сумма не может превышать $7 000.

Подготовьте жилое пространство и транспорт

Если вы планируете остаться в доме, в котором проживаете в настоящее время, может быть выгодно использовать часть вашего текущего дохода для подготовки дома к выходу на пенсию. «Дорогостоящее обслуживание, такое как замена крыши, перепланировка или многое другое — это не то, что вы хотите понести после выхода на пенсию», — говорит Фил Лубински, специалист по пенсионным доходам и соучредитель IncomeConductor, компании по разработке программного обеспечения для финансовых консультантов, расположенной в Хартфорде, штат Коннектикут. Если ваш автомобиль нуждается в капитальном ремонте, возможно, самое время починить или заменить его, пока у вас еще есть полный доход.

Фактор расходов на здравоохранение

В возрасте 65 лет вы получаете право на участие в программе Medicare. Если в настоящее время вы имеете медицинскую страховку через работодателя и выходите на пенсию до 65 лет, вам стоит изучить варианты медицинского страхования, которыми вы сможете пользоваться до достижения 65 лет. «Одной из самых больших статей расходов при выходе на пенсию является медицинское обслуживание», — говорит Пеллегрино. «Вам необходимо разработать план действий по получению дохода от инвестиций для решения возможных проблем с медицинским страхованием».

Решите, когда получать социальное обеспечение

Как правило, вы можете начать получать пособия по социальному обеспечению с 62 лет или с 70 лет. Чтобы получить полную сумму пособия, вам нужно дождаться полного пенсионного возраста, который определяется годом вашего рождения. Если вы родились в 1960 году или позже, то, по данным Управления социального обеспечения, ваш полный пенсионный возраст составляет 67 лет. Если вы не дождетесь пенсионного возраста, чтобы начать получать социальное обеспечение, это приведет к увеличению ежемесячных выплат, которые ограничены 70 годами. «Задержка до 70 лет может дать вам наибольшее пособие, но это может быть не лучшим выбором», — говорит Лубински. Посмотрите, какие у вас есть сбережения или другие источники дохода, которые могут послужить мостиком, пока вы не начнете получать пособия, а также подумайте о своем здоровье. «Если у вас есть какие-либо хронические заболевания, например, диабет, проблемы с сердцем или что-то еще, то откладывать получение социального обеспечения, как правило, не в ваших интересах», — говорит Любински.

Не забывайте о налогах

Если вы снимаете деньги с определенных пенсионных счетов, таких как традиционная IRA или 401(k), суммы, которые вы забираете, облагаются подоходным налогом. Когда вы получаете социальное обеспечение, до 85% вашего пособия может облагаться налогом, в зависимости от уровня вашего дохода. Полезно оценить сумму налогов, с которыми вы столкнетесь на пенсии. Может быть полезно поработать с бухгалтером или финансовым консультантом, чтобы подготовиться к уплате налогов в ближайшие годы.

Оцените поэтапный выход на пенсию

Возможно, вы уже готовы отойти от работы по 40 и более часов в неделю, но не полностью отказаться от нее. «Поэтапный выход на пенсию, постепенный отказ от некоторых ролей и обязанностей, помогает почувствовать, на что похожа жизнь без повседневных обязанностей», — говорит Чет Шварц, финансовый представитель компании Strategies for Wealth в Нью-Йорке. Постепенный выход на пенсию может принести эмоциональные выгоды, такие как социальное взаимодействие с коллегами и ощущение цели». Поэтапный выход на пенсию также приносит некоторый доход и может стать шансом дать вашим текущим пенсионным счетам расти еще несколько лет, прежде чем снимать с них деньги. «Даже несколько лет такого подхода могут существенно повлиять на долговечность чьих-то накоплений», — говорит Шварц.