Какова средняя доходность аннуитета?

Когда вы рассматриваете возможность покупки аннуитета, естественно задаться вопросом, какой доходности они обычно достигают. Уровень доходности является важным фактором роста портфеля и того, какой доход будет получен на пенсии. Однако любые комиссии, с которыми вы столкнетесь, будут съедать вашу доходность. Вы также должны знать, как рассчитать среднюю норму прибыли по вашему аннуитету. Вы можете работать с финансовым консультантом, чтобы понять и использовать все ключевые показатели для оценки аннуитета.

Средняя норма прибыли по аннуитету

Существует три основных типа аннуитетов, и каждый из них имеет различные нормы доходности для владельца аннуитета. Средний уровень доходности, который вы получаете, зависит от степени риска, который вы готовы взять на себя по отношению к своему счету.

Фиксированный аннуитет

Фиксированные аннуитеты похожи на банковские депозитные сертификаты (CD), поскольку предлагают гарантированную норму прибыли. Как правило, это самые безопасные аннуитетные инвестиции, которые подкреплены финансовой устойчивостью страховой компании. Хотя вы не получите огромных доходов, вам также не придется беспокоиться о том, что стоимость вашего счета упадет.

Многие инвесторы выбирают фиксированные аннуитеты для обеспечения стабильного дохода, чтобы уравновесить риски, связанные с их портфелем акций. Гарантированный доход от фиксированного аннуитета дает инвесторам душевное спокойствие во время взлетов и падений фондового рынка.

Средняя доходность фиксированного аннуитета зависит от срока действия вашего аннуитета. В целом, чем дольше срок действия вашего контракта, тем более высокую ставку вы получите. Помните, что любые комиссии, с которыми вы столкнетесь, уменьшат вашу доходность.

Переменный аннуитет

Переменный аннуитет инвестирует в отдельные счета, которые похожи на взаимные фонды. Эти отдельные счета могут инвестировать в акции, облигации и другие активы, стоимость которых может колебаться. Переменные аннуитеты предлагают выбор инвестиций, которые представляют различные сектора рынка. Как правило, эти варианты представляют собой смесь акций и облигаций, размещенных как на внутреннем, так и на внешнем рынках.

Инвесторы выбирают переменные аннуитеты, когда они готовы принять на себя больший риск ради возможности более быстрого роста своего баланса. Несмотря на наличие потенциала роста, нет никаких гарантий того, какой будет будущая стоимость счета. Эта неопределенность означает, что инвестор не знает, какой доход на пенсии он может ожидать от своего переменного аннуитета.

Опять же, средняя ставка доходности переменного аннуитета зависит от выбранных вами инвестиционных опций. Переменные аннуитеты обычно предлагают множество вариантов, но доходность часто схожа с популярными ETF и индексными фондами (в среднем от 8% до 10% в год). Однако плата по договору и коэффициент инвестиционных расходов будут влиять на эту доходность.

Индексированный аннуитет

Индексируемые по акциям аннуитеты были созданы для того, чтобы дать инвесторам возможность воспользоваться преимуществами фондового рынка при гарантиях фиксированного аннуитета. Их доходность привязана к определенному индексу, например, S&P 500. Эти аннуитеты участвуют в доходах фондового рынка, но при этом обычно гарантируют минимальную норму прибыли при падении акций. Иногда этот минимальный уровень доходности равен нулю. Хотя это означает, что вы ничего не заработаете в тот год, это также означает, что вы не потеряете деньги.

Недостатком аннуитетов с индексацией акций является то, что вы участвуете только в части роста фондового рынка. Кроме того, обычно существует ограничение на максимальный доход. Это означает, что независимо от того, насколько вырастет фондовый рынок, ваша доходность не превысит установленный лимит. Например, предположим, что фондовый рынок растет на 20%, вы участвуете в нем на 75% и имеете лимит в 12%. Ваше участие ограничивает вашу доходность 15%. Однако лимит в 12% означает, что ваш максимальный доход может составить только 12%.

Средняя норма доходности аннуитета с индексацией акций зависит от показателей фондового рынка, вашего коэффициента участия и вашего капитала. Опять же, эта доходность полностью зависит от специфики вашего аннуитетного контракта.

Как рассчитать норму прибыли

Существует две нормы доходности вашего аннуитета. Общая норма доходности говорит о том, насколько увеличился ваш взнос по аннуитету, а сложный годовой темп роста — это средняя сумма, которая росла каждый год.

Общая норма прибыли

Чтобы рассчитать общую норму доходности вашего аннуитета, следуйте этой простой формуле. Возьмите текущую стоимость аннуитета минус ваш взнос, затем разделите эту сумму на ваш взнос. Умножьте полученный результат на 100, чтобы получить процентное значение.

Формула общей нормы прибыли: (Текущая стоимость — Взнос) / Взнос x 100. Например, ($500,000 — $400,000) / $400,000 x 100 = 25%.

Хотя общая норма доходности обеспечивает доходность за все время владения инвестициями, она не дает среднегодовой доходности для ваших инвестиций. Чтобы получить это число, необходимо использовать формулу среднегодового темпа роста.

Совокупный годовой темп роста

Для определения совокупного годового темпа роста (CAGR) вашего аннуитета вот формула. Затем разделите текущую стоимость на начальную стоимость. Затем возведите полученный результат в степень единицы, деленную на количество лет, в течение которых вы инвестировали. Вычтите единицу из результата. Формула выглядит следующим образом (Конечный баланс / Начальный баланс) ^ (1 / Годы) — 1 = среднегодовой темп роста (CAGR). Если вашему вкладу понадобилось 4 года, чтобы вырасти с $400 000 до $500 000, формула CAGR выглядит следующим образом ($500 000 / $400 000) ^ (1/4) — 1 = 5,7%.

Другими словами, чтобы вырастить $400 000 до $500 000, вам потребуется средняя доходность в 5,7% в течение четырех лет.

Нижняя линия

Определение эффективности вашего аннуитета и того, сколько дохода он обеспечит на пенсии, является важным расчетом. Фактический доход, который вы получите, зависит от типа выбранного вами аннуитета, срока инвестирования и эффективности базовых инвестиций. Многие люди выбирают фиксированные аннуитеты за гарантированные показатели, которые уравновешивают риски их портфелей акций.

Советы покупателям аннуитетов

Выбор типа аннуитета, который лучше всего подходит для вашей ситуации, может оказаться непростой задачей. Финансовый консультант может описать плюсы и минусы каждого из них и предложить решения, соответствующие вашим потребностям. Найти квалифицированного финансового консультанта не обязательно должно быть сложно. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам до трех финансовых консультантов в вашем регионе, и вы сможете бесплатно провести собеседование с выбранным вами консультантом, чтобы решить, какой из них вам подходит. Если вы готовы найти советника, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.

Наш пенсионный калькулятор поможет вам определить, сколько дохода вам потребуется для выхода на пенсию, исходя из ваших активов, источников дохода и ожидаемых расходов. Знание своих потребностей в пенсионном доходе поможет вам решить, подходит ли вам аннуитет.

Фото кредиты: ©iStock.com/YakobchukOlena, ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/MicroStockHub

Сообщение Какова средняя доходность аннуитета появились сначала на Блог SmartAsset.