Ссуда с низкой суммой / без документации
Что такое ссуда под низкий уровень / без документации?
Ссуда с низким уровнем документации / без документации позволяет потенциальному заемщику подать заявку на ипотеку, не предоставляя при этом мало информации или не предоставляя никакой информации относительно своей занятости, дохода или активов.Регулирование этих кредитов претерпело значительные изменения с 2008 года, но они остаются вариантом для некоторых заемщиков в нетрадиционных финансовых ситуациях.
Как работает кредит с низкой суммой / без документации
Заемщики, которые ищут эти продукты, как правило, имеют нетрадиционные источники дохода, которые может быть труднее задокументировать в традиционной заявке на ипотеку. Примеры могут включать альтернативные инвестиции или механизмы самозанятости, когда заемщик сводит к минимуму отчетность о доходах для целей налогообложения. Кредиторы, рассматривающие эти ссуды, как правило, сосредотачиваются на кредитном рейтинге заявителя, способности внести больший, чем обычно, первоначальный взнос и нетрадиционной документации, такой как банковские выписки. Процентные ставки по этим кредитам, как правило, выше, чем по ипотечным кредитам, оформленным традиционными документами.
Истоки ссуды с низкой суммой / без документации
Ссуда с низким уровнем документации или без документации может звучать как возврат к временам, существовавшим до 2008 года, когда были лживые ссуды и субстандартное кредитование, но это остается вариантом для некоторых сегментов ипотечной индустрии.Истоки этого термина лежат в преддверии краха рынка недвижимости 2008 года. В начале и середине 2000-х кредиторы, которые испытывали давление с целью выдачи ссуд на более выгодных условиях, ослабили требования к документации до такой степени, что продукты с низким уровнем документации стали банальность. Ссуды NINJA были одним из классов этих продуктов. NINJA — это аббревиатура от «отсутствие проверки дохода, работы или активов».Кредиторы часто предоставляли эти ссуды заемщикам исключительно на основании их кредитных рейтингов, без какой-либо дополнительной документации о способности человека производить платежи.
NINJA и другие ссуды с низким уровнем документации — наряду с практикой субстандартного кредитования — привели непосредственно к краху 2008 года. Рынок жилья замедлился в середине 2000-х годов, и заемщики все больше не могли справляться с необходимыми платежами.Регулирующие меры в ответ на этот кризис включали правило 2008 года, введенное Федеральной резервной системой в соответствии с Законом о правде в кредитовании (TILA), которое требовало от кредиторов проверять способность заемщика производить платежи по любому кредиту, где была установлена более высокая процентная ставка из-за более слабого профиля заявителя.Заэтим последовал Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей 2010 года, ав январе 2013 года Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB)доработаломодификацию Додда-Франка, известную какправилоо возможности погашения. Это правило требовало от кредиторов надлежащего определения. способность любого заемщика производить необходимые ежемесячные платежи по ипотеке.Кредиторы, которые этого не сделают, будут подвергнуты штрафам, установленным Конгрессом США.3
Возврат кредитов с низкой суммой / без документации
Многие из наиболее рискованных категорий ссуд с низким уровнем документации или без документации, такие как ссуды NINJA, исчезли после краха 2008 года и перехода Додда-Франка.Правило возможности погашения, однако, оставляло место для ссуд с низкой документацией, включая класс, известный как альтернативные ссуды с документацией.
Закон 2018 года, отменяющий некоторые части Закона Додда-Франка, ослабил стандарты для потенциальных ссуд, которые должны считаться квалифицируемыми ипотечными кредитами.Правило возможности погашения не было затронуто этим законом, но закон облегчил заемщикам возможность избежать классификации с низким уровнем документации.Многие более мелкие банки настаивали на этой корректировке, утверждая, что ограничения Додда-Франка были излишне обременительными для этих банков.Они утверждали, что национальные кредиторы отказались от более рискованных ссуд, которые могут оказаться выгодными для местных сообществ, и что более мелкие банки могут поддержать восстановление рынков недвижимости с помощью более мягкой практики кредитования.