Можете ли вы получить налоговый вычет за 401(k)?

Планирование выхода на пенсию требует определенного уровня стратегии, поскольку оно требует от нас не только рассмотрения вопроса о том, как построить богатство, но и как его защитить. Работодатели предлагают 401(k) для решения первой задачи, но тщательное планирование может помочь нам гарантировать, что наши деньги останутся с нами. Хотя вы не можете получить налоговый вычет по 401(k), планы 401(k) позволяют снизить ваш налогооблагаемый доход. Таким образом, вы столкнетесь с меньшими подоходными налогами, когда придет время снимать деньги. Финансовый консультант может помочь вам разработать налоговую стратегию для ваших инвестиций и пенсионных накоплений. Вот как вы можете снизить свои налоговые обязательства с помощью 401(k) и сосредоточиться на сбережениях.

Как взносы 401(K) могут уменьшить ваши налоговые обязательства?

Когда вы делаете взносы в 401(k), вы делаете это на основе предварительных налогов. По сути, часть денег, заработанных вашим трудом, поступает непосредственно на счет до того, как налоги смогут откусить от них кусочек. Это уменьшает ваш доход, подлежащий налогообложению. В результате вы платите меньше подоходного налога.

Например, предположим, что вы получаете зарплату в размере 40 000 долларов. Согласно предельным ставкам Налогового управления на 2021 налоговый год, вы попадаете в 12%-ную налоговую группу.

Вы решили воспользоваться преимуществами программы соответствия 401(k) вашего работодателя. Они предлагают компенсацию в размере до 3% от вашей годовой зарплаты, поэтому вы делаете взнос в размере 3%. Вместе вы вносите в общей сложности 6% от вашей годовой зарплаты, что составляет $2 400. Вычитая эту сумму из $40 000, вы получаете свой налогооблагаемый доход в размере $37 600.

Подоходный налог с вашей полной зарплаты составляет $4 800. Это на 288 долларов больше, чем налог с 37 600 долларов, составляющий 4 512 долларов. Таким образом, вы экономите деньги каждый год, когда делаете взносы в 401(k). Кроме того, проценты, начисляемые на эти взносы, также растут с отсрочкой уплаты налогов.

Сроки распределения 401(k) для снижения налогов

Хотя 401(k) помогает снизить налоговые обязательства сегодня, в конечном итоге вы столкнетесь с налогами. Это связано с тем, что владельцы 401(k)s попадают под подоходный налог, когда снимают деньги со счета.

Хорошая новость заключается в том, что в то время вы, скорее всего, столкнетесь с более низкими налогами, чем сегодня. Большинство пенсионеров переходят в более низкую налоговую группу, поскольку их доход уменьшается. Таким образом, любые выплаты, которые вы делаете со своего счета, облагаются налогом по гораздо более низкой ставке.

Ожидание до достижения возраста 59 ½ лет также снизит расходы. Снятие средств слишком рано, до этого возраста, обычно приводит к налогам и штрафу в размере 10%. Но, с другой стороны, по достижении 72 лет вы должны начать снимать средства, которые называются обязательными минимальными отчислениями (RMD).

Как Roth 401(k)s сокращают ваши налоговые обязательства на пенсии

Roth 401(k) имеют многие преимущества традиционных 401(k). Как и в последнем случае, работодатели спонсируют эти пенсионные планы. Однако вы вносите в них деньги после уплаты налогов, а не до уплаты налогов. В результате они не влияют на ваш текущий налогооблагаемый доход. Таким образом, вы продолжаете платить налоги со всей своей зарплаты по мере внесения взносов. Однако в будущем вы не столкнетесь с подоходным налогом, когда будете снимать деньги.

В связи с этим экономия на налогах, которую вы получите благодаря Roth 401(k), зависит от ваших текущих и будущих налоговых ставок. Вполне возможно, что к моменту выхода на пенсию вы будете зарабатывать больше, в результате чего окажетесь в более высокой налоговой группе. В этом случае Roth 401(k) будет выгоден вам, так как вы избежите уплаты более высоких подоходных налогов при снятии средств в этот период. И наоборот, если вы считаете, что ваш подоходный налог в пенсионном возрасте снизится, то, скорее всего, вам лучше выбрать традиционный 401(k).

У вас также есть возможность использовать оба варианта. Налогоплательщики могут финансировать как традиционный 401(k) с отсрочкой уплаты налогов, так и Roth-версию. Однако имейте в виду, что для снятия средств без штрафов и минимальных отчислений после достижения 72-летнего возраста вам должно исполниться не менее 59 ½ лет.

Другие налоговые льготы для сбережений

Если вы нацелены на снижение налоговых выплат, есть и другой способ. Кредит для сберегателей, который первоначально назывался кредитом для взносов на пенсионные сбережения, дает налогоплательщикам, имеющим на это право, льготы. В частности, он предназначен для тех, кто получает низкий или умеренный доход.

По сути, кредит для сберегателей снижает ваш налогооблагаемый доход на процент от вашего взноса. В зависимости от вашего статуса и скорректированного валового дохода, вы можете претендовать на 10%, 20% или 50% от первых $2 000, которые вы ежегодно вносите на свой пенсионный счет. Таким образом, максимальная сумма, на которую вы можете претендовать в рамках кредита, составляет $200, $400 и $1,000 соответственно. Однако для супружеских пар, подающих совместные заявления, максимальная сумма, на которую они могут претендовать, составляет $2,000.

Студенты дневного отделения и иждивенцы не имеют права на этот кредит, и вы должны соответствовать требованиям к уровню дохода. Максимальный скорректированный валовой доход составляет $66 000 для пар, подающих совместные документы, $49 500 для главы семьи и $33 000 для всех остальных налогоплательщиков. Вы также можете претендовать на кредит для сберегателей по другим счетам, таким как 403(b), 457 план, простая IRA или SEP IRA.

Итоги

К сожалению, взносы в 401(k) не позволяют вам делать какие-либо налоговые вычеты. Однако эти пенсионные счета позволяют получить другие налоговые льготы. Взносы до уплаты налогов в традиционный 401(k) позволяют снизить налогооблагаемый доход. Таким образом, вы столкнетесь с подоходным налогом только после выхода на пенсию, когда ваш налоговый брекетинг снизится. Но если вы считаете, что в последующие годы вы будете зарабатывать больше, есть еще вариант Roth 401(k)s. Есть и другие способы снизить налогооблагаемый доход, например, благотворительные пожертвования в некоммерческие организации.

Советы для выхода на пенсию

Каковы ваши планы на пенсию? Будет ли достаточно вашего 401(k), чтобы поддержать вас во время нее? Это трудные вопросы, но финансовый консультант может помочь вам в их решении. Бесплатный инструмент SmartAsset подбирает вам до трех финансовых консультантов в вашем регионе, и вы можете бесплатно провести собеседование с выбранным вами консультантом, чтобы решить, какой из них вам подходит. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.

401(k) — это отличный способ накопить средства для обеспечения своей жизни на пенсии. Но пенсионеров часто застают врасплох непредвиденные расходы, такие как чрезвычайные ситуации и медицинские счета. Они могут истощить ваш резерв средств. Поэтому каждый работающий взрослый должен подумать о планировании этих потенциальных расходов на здравоохранение. Одним из способов сделать это является накопительный медицинский счет (HSA). Они, как и 401(k)s, имеют отложенный налог, но не облагаются налогами на квалифицированное снятие средств. Вы можете ознакомиться с нашим руководством по HSA, чтобы понять, подходит ли он вам.

Фото кредиты: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/RBFried, ©iStock.com/alfexe

Запись Можете ли вы получить налоговый вычет на свой 401(k)? впервые появилась Блог SmartAsset.