Небанковские банки
Что такое небанковские банки?
Небанковские банки — это финансовые учреждения, которые не считаются полноценными банками, потому что они не предлагают как кредитных, так и депозитных услуг. Небанковские банки могут заниматься операциями с кредитными картами или другими услугами по кредитованию, при условии, что они также не принимают депозиты.
Многие небанковские банки или небанковские финансовые компании предлагают ипотечные услуги, такие как первоначальные жилищные ссуды и варианты рефинансирования. Некоторые небанковские банки, ориентированные на ипотеку, предоставляют упрощенные ссуды, а некоторые могут рассмотреть вопрос о кредитовании клиентов с приемлемой или хорошей кредитной историей. Небанковские банки могут предлагать ссуды, но не предоставляют депозитные услуги, такие как чековые или сберегательные счета.
Как работают небанковские банки
Многие небанковские банки, разрешающие вклады, застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию вкладов FDIC, и к этим учреждениям будут применяться ограничения обязательных резервов. Небанковское банковское дело значительно расширилось в последние годы, поскольку нефинансовые учреждения, такие как розничные компании и автопроизводители, начали заниматься кредитованием. Поскольку многие компании пытаются расширить правила в отношении банковских прав, правительство США с конца 1980-х годов в массовом порядке ограничило регистрацию новых небанковских банков.
Ключевые выводы
- Когда дело доходит до получения ипотеки, небанковские кредиторы, такие как Quicken Loans, например, могут предоставить более легкий путь к получению ипотеки, чем традиционный обычный банк, особенно для клиентов с менее чем выдающейся кредитной историей.
- Поставщики ссуд до зарплаты считаются небанковскими банками, но многие люди считают их хищными кредиторами.
- Одноранговые кредиторы и частные инвестиционные компании считаются небанковскими банковскими учреждениями.
Поставщики ссуд до зарплаты как небанковские банки
Кредиторы до зарплаты также считаются небанковскими банками. Ссуда до зарплаты — это краткосрочная ссуда с высоким риском, которая часто берется из следующей зарплаты заемщика. Многие кредиторы до зарплаты взимают чрезмерно высокие процентные ставки по этим займам, что очень затрудняет выплату заемщиками основной суммы и процентов в чрезвычайной ситуации. Кредиторы до зарплаты часто переносят ссуды на последующие выплаты по зарплате, если заемщик не может вовремя выплатить свои долги, увеличивая проценты и усугубляя риск. Эти ссуды часто называют хищническими ссудами, поскольку они используют в своих интересах и без того уязвимых лиц и имеют репутацию скрытых резервов, взимающих дополнительные комиссии.
Краткий обзор
Закон о банковских холдинговых компаниях 1956 года запрещает небанковским компаниям владеть банками в качестве дочерних компаний, но они могут владеть другими небанковскими банками.
В то время как некоторые ссуды до зарплаты могут быть доступны онлайн, большинство поставщиков ссуд до зарплаты, как правило, являются небольшими продавцами кредитов с физическими местоположениями, которые позволяют подавать заявки на получение кредита и одобрение на месте. Для заполнения заявки на получение ссуды до зарплаты заемщик обычно предоставляет последние квитанции о выплате зарплаты. Исходя из этого, кредиторы обычно основывают свою основную сумму кредита на процентном соотношении прогнозируемого краткосрочного дохода заемщика, используя заработную плату заемщика в качестве обеспечения.
Пример небанковского банка
Одним из примеров небанковского банка является линия женской одежды Ann Taylor, предлагающая покупателям кредитную карту для покупок. С кредитной картой Ann Taylor клиенты могут заработать пять бонусных баллов за каждый доллар, потраченный в магазинах или в Интернете. Кроме того, держатели карт получат подарочные карты на 20 долларов за каждые 2000 заработанных баллов, а также подарок на день рождения на 15 долларов. С помощью онлайн-доступа держатели карт могут обновлять свои профили, оплачивать счета и просматривать выписки на настольных или мобильных устройствах. Другие розничные компании, такие как J. Crew и Nordstrom’s, предлагают аналогичные вознаграждения держателям карт.