Пенсии могут быть дешевле для работодателей, чем 401(k) планы

За некоторыми заметными исключениями, эпоха пенсий в США в основном закончилась, традиционные пенсионные планы с установленными выплатами в основном заменяются пенсионными механизмами с установленными взносами, такими как планы 401(k). Однако новое исследование, проведенное Национальным институтом пенсионной безопасности, говорит о том, что конец пенсионного обеспечения может быть не так выгоден для компаний, как считалось ранее. На самом деле, предоставление работникам традиционного пенсионного плана может оказаться менее затратным, чем работа с 401(k) или другим планом с установленными взносами.

Если вам нужна помощь в накоплении средств на пенсию, найдите финансового консультанта с помощью бесплатной службы подбора финансовых консультантов SmartAsset.

Почему планы 401(k) стоят дороже, чем пенсии?

Логика, по которой компании хотят перейти на планы с установленными взносами, довольно проста. В традиционном пенсионном плане компания обязана выплачивать заранее определенную сумму каждый год до самой смерти работника. Если они живут особенно долго, это может обойтись дорого. Однако в плане с установленными взносами, например, 401(k), размер выплат полностью определяется тем, сколько сотрудник накопил за годы работы, и если они заканчиваются, это не влияет на работодателя.

Однако, согласно новому исследованию NIRS, групповой характер пенсионного плана может привести к снижению расходов для работодателей.

«Пенсии обладают эффектом масштаба и объединением рисков, которые просто не могут быть воспроизведены индивидуальными сберегательными счетами», — сказал Дэн Дунан, исполнительный директор NIRS, в своем заявлении. «Это означает, что пенсии могут обеспечить пенсионные выплаты по гораздо более низким ценам».

Исследование показало, что для того, чтобы заменить 54% дохода работников после выхода на пенсию, план DB требовал отчислений в размере 16,5% от общего фонда заработной платы. В то же время план DC требует 32,3% от фонда заработной платы для достижения той же конечной точки.

«Эти различия в стоимости являются ключевым моментом для работодателей и политиков, учитывая, что большинство американцев серьезно обеспокоены выходом на пенсию, а уровень пенсионных сбережений для типичного американского домохозяйства опасно низок», — отмечает Дунан. «Политикам целесообразно защищать существующие пенсии, одновременно поощряя инновации в планах постоянного тока, чтобы повысить финансовую безопасность тех, кто полагается на счета 401(k)».

Основы пенсионного плана

Пенсионный план работает за счет денежных взносов в фонд, которые делают как компания, так и сотрудники, участвующие в плане. Может быть установлен определенный срок, после которого человек становится участником плана — это означает, что вы получаете право на льготы, проработав в компании определенное количество времени.

Деньги, внесенные в пул, затем инвестируются в рынок, чтобы они росли. При этом часто существует либо инвестиционный совет, либо финансовый консультант, который принимает решения по инвестированию. Деньги из пула затем используются для выплаты заранее определенных сумм денег вышедшим на пенсию сотрудникам, часто на основе того, как долго человек проработал в компании и какова была его зарплата в период работы.

Основы плана 401(k)

План 401(k) гораздо более индивидуализирован. Каждый человек вносит деньги на свой собственный счет и выбирает из меню вариантов инвестирования. После выхода на пенсию они могут запланировать свой собственный план сокращения, чтобы забирать деньги по мере необходимости. Деньги, внесенные в 401(k), вкладываются до уплаты налогов, поэтому участники будут платить налоги, когда будут забирать деньги на пенсии.

В планах 401(k) иногда присутствует элемент, связанный с работодателем, — «матч работодателя». Это опция, которую некоторые работодатели используют как часть компенсационного пакета сотрудников. По сути, фирма будет соответствовать определенной сумме денег, которую вносит сотрудник. Это может быть соответствие доллар за доллар или возможное соответствие, но обычно компания делает вклад только в зависимости от того, сколько вносит каждый сотрудник.

Итоги

В течение последних нескольких десятилетий пенсионные планы в основном постепенно отменялись в пользу планов с установленными взносами, за исключением нескольких отраслей, в частности, государственного сектора. Однако новое исследование показывает, что общепринятое мнение может быть ошибочным, и пенсионные планы на самом деле обходятся работодателям дешевле, чем планы 401(k).

Советы по планированию выхода на пенсию

Независимо от того, какой тип пенсионного плана предлагает ваша компания, финансовый консультант может помочь вам спланировать ваши золотые годы. Найти квалифицированного финансового консультанта несложно. Бесплатный инструмент SmartAsset подбирает для вас до трех финансовых консультантов в вашем регионе, и вы можете бесплатно провести собеседование с выбранным вами консультантом, чтобы решить, какой из них вам подходит. Если вы готовы найти советника, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.

Важно знать, сколько вам потребуется для осуществления вашей мечты о пенсии. Используйте пенсионный калькулятор SmartAsset, чтобы узнать, сколько вам понадобится и успеваете ли вы к этому сроку.

Фото кредиты: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/pinkomelet, ©iStock.com/SrdjanPav

Запись Пенсии могут быть дешевле для работодателей, чем планы 401(k) впервые появилась SmartAsset Blog.