Поскольку ставки по ипотеке остаются низкими, многие домовладельцы идут на этот большой риск рефинансирования
Возможно, американские домовладельцы не знают, что такое хорошая сделка, когда видят ее.
Хотя ставки по ипотечным кредитам все еще сдерживаются вызванной пандемией экономической неопределенности, спрос на рефинансирование ипотечных кредитов падает, согласно новому исследованию, проведенному крупнейшей в стране торговой ассоциацией по ипотечному кредитованию.
Падение спроса на рефинансирование трудно поддается осмыслению. Средние ставки по наиболее распространенным в США кредитам на покупку жилья по-прежнему значительно ниже средних исторических значений и значительно ниже, чем всего два года назад.
Поскольку экономика подает признаки жизни, даже если дельта-вариант COVID продолжается, эти ставки — и возможность сэкономить на том, что может стать самой дорогой покупкой в вашей жизни — не продержатся долго.
За неделю, закончившуюся 27 августа, общее количество заявок на ипотечные кредиты снизилось на 2,4%, сообщает Ассоциация ипотечных банкиров.
Падение на прошлой неделе было вызвано снижением на 4% запросов на рефинансирование. Спрос на рефинансирование по-прежнему высок — на него пришлось 66,7% всех ипотечных сделок на прошлой неделе, и он вырос на 2% по сравнению с прошлым годом — но значительное снижение за неделю может показаться удивительным, учитывая, что ставки по ипотечным кредитам все еще низкие.
Средняя ставка по 30-летнему жилищному кредиту с фиксированной ставкой на прошлой неделе осталась неизменной и составила 3,03%, согласно опросу MBA. Ставки выглядят еще лучше, но также не изменились в еженедельном обзоре ипотечного гиганта Freddie Mac: В нем 30-летние кредиты в среднем составляют 2,78% на этой неделе.
Джоэл Кан, прогнозист MBA, объясняет снижение числа рефинансирований тем, что домовладельцы держатся в ожидании еще более выгодных предложений.
«Несмотря на низкие ставки, количество заявок на рефинансирование снизилось, при этом некоторые заемщики все еще ждут, что ставки упадут еще ниже», — говорится в заявлении Кана. «Недавняя неопределенность в экономике и пандемия удерживали ставки на низком уровне в течение последнего месяца, поэтому индекс рефинансирования колебался вокруг этих уровней».
Кроме того, многие домовладельцы уже провели рефинансирование, говорит Кори Бурр, старший вице-президент TTR Sotheby’s International Realty в Вашингтоне, округ Колумбия.
«Ипотечная активность повысится только в том случае, если ставки упадут на четверть или полпроцента», — говорит Бурр.
Но насколько это вероятно?
Если Кан прав, и покупатели жилья ждут дальнейшего снижения ставок, прежде чем приступить к рефинансированию, они могут сделать рискованную ставку.
Хотя это правда, что первые волны COVID-19 нанесли ущерб экономике США, причина была в том, что политики штатов и местных органов власти ограничили деловую активность, чтобы попытаться контролировать вирус. Сейчас нет желания делать то же самое, хотя, по одним данным, число новых случаев заболевания COVID достигло восьмимесячного максимума.
Предприятия не только открыты, но и принимают на работу. Правительство сообщило, что в июне и июле в США было создано почти 1,8 миллиона рабочих мест. Если люди работают, значит, они тратят деньги, а если они тратят деньги, то восстановление страны после пандемии должно идти своим чередом.
Сочетание высоких показателей занятости и аномально высокой инфляции может заставить Федеральную резервную систему сократить пару программ, которые помогли сдержать давление на ипотечные ставки.
Во время пандемии ФРС ежемесячно покупала казначейские облигации и ипотечные ценные бумаги на миллиарды долларов, что стабилизировало экономику и косвенно сдерживало ставки по ипотечным кредитам. Как только политики ФРС начнут сокращать объемы закупок, ставки по ипотечным кредитам должны начать расти.
Как высоко и как быстро они поднимутся, еще предстоит выяснить.
«На данный момент это может сказать нам только хрустальный шар», — говорит Бурр.
Если вы являетесь домовладельцем с небольшим собственным капиталом и приличной кредитной историей, рефинансирование может сэкономить вам кучу денег. Недавний отчет Zillow показал, что почти половина домовладельцев, сделавших рефинансирование в период с апреля 2020 года по апрель 2021 года, экономит 300 долларов или больше ежемесячно.
Но для получения минимально возможной ипотечной ставки, которая позволит вам сэкономить больше всего денег, обычно требуется немного усилий.
Кредиторы хотят иметь дело с людьми, которых они считают малорисковыми. Они не будут рассматривать вас таким образом, если у вас куча надоедливых долгов с высокими процентами. Поэтому подумайте о том, чтобы объединить их в один кредит на консолидацию долгов с более низкой процентной ставкой.
Когда придет время подавать заявку на рефинансирование, не стоит обращаться к первому попавшемуся кредитору, который утверждает, что предлагает «самые выгодные ставки». Они практически все так говорят. Вместо этого сравните ставки как минимум пяти кредиторов, чтобы найти лучшее предложение для вашего региона и для человека с вашим кредитным профилем.
А если рефинансирование вам не подходит, вы все равно можете сократить стоимость владения домом — платить меньше за страхование домовладельцев. Когда придет время продлевать страховку, небольшой сравнительный анализ поможет вам сэкономить сотни долларов в год.
Эта же стратегия поможет вам не переплачивать и при страховании автомобиля.
Данная статья содержит только информацию и не должна рассматриваться как совет. Она предоставляется без каких-либо гарантий.