Квалификационные коэффициенты

Что такое Квалификационные коэффициенты?

Квалификационные коэффициенты – это инструменты измерения, которые банки и другие финансовые учреждения используют в процессе андеррайтинга ссуд. Соответствующий коэффициент заявителя, выраженный в процентах, играет ключевую роль в определении того, будет ли он одобрен для финансирования, а часто и для условий ссуды.

Кредиторы используют квалификационные коэффициенты, проценты, которые сравнивают долговые обязательства заемщика с их доходом, при принятии решения о том, одобрять ли заявки на получение кредита.

ключевые выводы

  • Отношение долга к доходу (общие расходы, разделенные на валовой доход) используется при андеррайтинге личных ссуд, заявок на кредитные карты и ипотечных кредитов.
  • Коэффициент жилищных расходов (расходы на жилье, разделенные на валовой доход) используется при андеррайтинге ипотечных кредитов.
  • Хотя каждый кредитор устанавливает свои собственные квалификационные стандарты, обычно желательно, чтобы отношение долга к доходу составляло 36% или меньше, а соотношение расходов на жилье – 28%.

Как работают квалификационные коэффициенты

Требования к квалификационным коэффициентам могут различаться в зависимости от кредиторов и кредитных программ. Они часто используются в сочетании с кредитным рейтингом заемщика при оценке заявки.

Когда дело доходит до потребительского финансирования, соотношение долга к доходу и соотношение расходов на жилье являются двумя из наиболее распространенных и значимых квалификационных коэффициентов. Стандартные кредитные продукты (ссуды для физических лиц, кредитные карты ) будут ориентированы на соотношение долга к доходу заемщика. Ипотечные кредиты будут использовать как коэффициент жилищных расходов, так и соотношение долга к доходу.

Краткая справка

Онлайн-кредиторы и эмитенты кредитных карт часто используют компьютерные алгоритмы в процессе андеррайтинга. Эта автоматизированная система часто позволяет утверждать кредитные заявки за считанные минуты.

Соответствующие коэффициенты в личных займах

В процессе андеррайтинга для всех типов личных ссуд и кредитных карт кредитор сосредоточит внимание на двух факторах: соотношении долга к доходу заемщика и его кредитном рейтинге . Этим двум обычно придается равный вес.

Отношение долга к доходу (DTI), которое может рассчитываться ежемесячно или ежегодно, рассматривает текущие регулярные долговые обязательства заемщика по отношению к их общему или валовому доходу – сравнивая, сколько у них исходящих средств по сравнению с их обычной суммой. пришли за тот же период. Чтобы получить коэффициент, вы разделите непогашенные выплаты по долгу на общий доход. Или в виде формулы (при более распространенном ежемесячном расчете):

В то время как каждый кредитор имеет свои собственные параметры для утверждения ссуды, качественные кредиторы обычно требуют, чтобы отношение долга к доходу составляло примерно 36% или меньше. Субстандартные кредиторы и другие кредиторы с альтернативным финансированием могут допускать отношение долга к доходу примерно до 43%.

Соответствующие коэффициенты по ипотечным кредитам

Андеррайтинг ипотечного кредита анализирует два типа коэффициентов наряду с кредитным рейтингом заемщика. Ипотечные кредиторы будут рассматривать соотношение расходов на жилье заемщика ; они также будут учитывать отношение долга к доходу заемщика.

Краткая справка

В ипотечном финансировании коэффициент расходов на жилье также называют коэффициентом предварительной оплаты, в то время как отношение долга к доходу часто называют коэффициентом фоновой обработки.

Коэффициент жилищных расходов

Коэффициент жилищных расходов обычно представляет собой сравнение общих жилищных расходов заемщика с их валовым доходом или доходом до налогообложения. Кредиторы несут многочисленные расходы, которые они могут учитывать при определении общего коэффициента жилищных расходов заявителя. Обычно они сосредотачиваются на основной сумме ипотечного кредита и выплате процентов; однако они могут также учитывать другие регулярные расходы, такие как домовладельцы и страхование от рисков, счета за коммунальные услуги, налоги на имущество, сборы ассоциации домовладельцев и страхование ипотеки . Затем сумма этих жилищных расходов делится на доход заемщика, чтобы получить коэффициент жилищных расходов; цифры могут быть рассчитаны с использованием ежемесячных или годовых платежей.

Страховщики используют коэффициент расходов на жилье не только для утверждения ипотеки, но и для определения суммы основной суммы, которую заявитель имеет право на получение кредита. Большинство кредиторов обычно требуют, чтобы коэффициент жилищных расходов составлял примерно 28% или меньше. Более высокий коэффициент расходов на жилье может быть приемлемым на основании компенсирующих факторов, таких как низкое соотношение суммы кредита к стоимости недвижимости и / или отличная кредитная история заемщика. Реалии местного рынка недвижимости тоже могут сыграть свою роль: в дорогих регионах, таких как Нью-Йорк или Сан-Франциско, нередко расходы на жилье составляют одну треть доходов населения.

Отношение долга к доходу

Отношение долга к доходу в ипотечных кредитах – это тот же показатель, который используется в личных кредитных продуктах. Кредиторы обычно также ищут отношение долга к доходу в 36% и для ипотечных кредитов. Некоторые программы ссуды, финансируемые государством, могут иметь более низкие стандарты отношения долга к доходу: Fannie Mae принимает отношение долга к доходу примерно на 45% для ипотечных кредитов, а ссуды Федерального управления жилищного строительства принимают отношение долга к доходу примерно 50%.