Ставки по ипотеке растут. Стоит ли платить «баллы», чтобы получить более выгодную сделку?

Инфляция набирает обороты, а вместе с ростом цен растут и ставки по ипотечным кредитам. По данным ипотечного гиганта Freddie Mac, сейчас они находятся на самом высоком уровне за последние шесть месяцев, а средняя ставка по 30-летним ипотечным кредитам с фиксированной ставкой составляет 3,05%.

Но вы все еще можете получить ипотечный кредит на уровне середины 2-го квартала, а может быть, и ниже, если воспользуетесь так называемыми дисконтными пунктами. Это необязательная плата, которую вы можете заплатить своему кредитору, чтобы снизить ставку по ипотеке, будь то покупка жилья или рефинансирование существующего кредита.

И вот в чем загвоздка.

«Вы должны быть готовы платить за это», — говорит Николь Руэт, менеджер по производству филиала Fairway Independent Mortgage Corp. в Энглвуде, штат Колорадо. «Но сколько вы готовы заплатить — и когда это перестает иметь смысл?».

Баллы выгодны не каждому покупателю ипотечного кредита. Поэтому, прежде чем снижать процентную ставку, убедитесь, что вы понимаете, как действуют баллы и стоит ли их использовать.

Ипотечные пункты — это один из способов снизить процентную ставку. Если вы покупаете один пункт, его стоимость обычно составляет 1% от суммы кредита — таким образом, вы заплатите $2 000 за покупку одного пункта при ипотеке на сумму $200 000. Один пункт обычно снижает ставку на 0,25%, поэтому ставка в 3% снизится до 2,75%.

Но это оценки. На баллы нет установленной цены, и нет твердых правил, насколько они снижают вашу ставку. Вот почему важно «расспросить кредитора о возможностях, которые он предлагает», — говорит Руэт.

Вы захотите получить несколько котировок ставок и узнать у каждого кредитора, как работает его система баллов.

Если вы видите, что где-то рекламируется впечатляющая ипотечная ставка, посмотрите внимательно. Мелким шрифтом может быть написано, что ставка включает в себя пункты. Например, 30-летние кредиты в широком обзоре ипотечных ставок Freddie Mac на этой неделе предоставляются в среднем с учетом семи десятых одного пункта.

Поэтому, чтобы получить достойный внимания тариф, вам, возможно, придется заплатить дополнительную плату.

Любые пункты должны быть указаны в оценке кредита — официальном документе, который кредитор должен предоставить не позднее чем через три дня после подачи заявки на ипотечный кредит. Вы оплачиваете баллы при закрытии кредита, вместе с другими расходами на закрытие.

Ответ сводится к тому, оставите ли вы ипотеку до «точки безубыточности». Это когда деньги, которые вы экономите на ежемесячных ипотечных платежах, достигают суммы, которую вы заплатили за покупку баллов. После достижения этого порога вы начинаете экономить деньги по-настоящему.

Если вы думаете, что можете переехать или рефинансировать свою ипотеку до того, как вы выйдете в безубыток, то вы потеряете деньги на уплаченных дисконтных пунктах.

Чтобы определить точку безубыточности, откройте приложение-калькулятор на телефоне или компьютере.

Допустим, вы получили предложение на 30-летнюю ипотеку на сумму $200 000 с фиксированной ставкой 3%, и ваш ежемесячный платеж без пунктов составляет $975. Вы хотите купить один ипотечный пункт за 1% от суммы кредита, или $2 000. Это позволит снизить процентную ставку до 2,75% и уменьшить ежемесячный платеж до $954, что сэкономит вам $21 в месяц.

Разделите сумму, которую вы заплатили за пункт ($2 000), на сумму ваших ежемесячных сбережений ($21). Результат — 95,24, что означает, что вам потребуется 95 с четвертью месяцев, или чуть меньше восьми лет, чтобы выйти на безубыточность.

Если вы планируете держать ипотеку дольше восьми лет, вы сэкономите деньги в долгосрочной перспективе.

Скидочные баллы могут быть полезны, когда:

Вы планируете остаться в доме после выхода на точку безубыточности. Возврат денег, уплаченных за дисконтные баллы, может занять несколько лет. Но если вы получили отличную процентную ставку и не планируете переезжать, то вы выйдете вперед.

Вам нужна помощь в получении ипотечного кредита. Когда вы подаете заявку на получение ипотечного кредита, кредитор рассчитает ваше «соотношение долга к доходу», или DTI. Этот показатель показывает, какая часть вашего ежемесячного дохода будет уходить на выплаты по долгам, включая ипотеку. Слишком высокий DTI может лишить вас права на получение кредита. Но снижение ставки по ипотеке может помочь вам снизить ежемесячный платеж и вписаться в требования кредитора по DTI.

Вы не ожидаете, что ставки упадут еще больше. Платить деньги за снижение ставки не имеет смысла, если ставки по ипотеке будут продолжать падать до новых исторических минимумов. «Люди, купившие три месяца назад пониженную ставку, сегодня жалеют об этом», потому что ставки вскоре после этого упали, говорит Руэт. Но если вы считаете, что ставки скоро начнут расти, то вы можете решить, что разумнее будет купить ставку ниже.

Но всегда делайте покупки и ищите подробные котировки ставок у трех-пяти кредиторов — или более. Потому что вы можете обнаружить, что у одного кредитора ставка без пунктов превосходит ставку другого кредитора с пунктами.

При покупке или продлении страхования домовладельцев также обязательно сравнивайте цены. Это отличный способ найти подходящее покрытие по самой низкой цене.

Данная статья содержит только информацию и не должна рассматриваться как совет. Она предоставляется без каких-либо гарантий.