6 худших ошибок, связанных с получением студенческой ссуды

Никто не любит студенческие ссуды. Но они часто являются неизбежным злом — единственным вариантом финансирования колледжа, который (несмотря на некоторые споры в последнее время) остается лучшим путем для получения хорошей работы и успешной карьеры. При этом есть умные и не очень умные способы заимствования денег.

Ниже приведены шесть основных студенческого кредита бестактность, чтобы избежать, прежде чем получить деньги, в то время как у вас есть деньги, и после того, как вы должны начать платить деньги обратно.

1. Фальсификация вашего заявления

Лежать в заявлении на получение студенческой ссуды — это первая ошибка, которую вы можете сделать. Вас поймают за искажением фактов (и есть высокая вероятность того, что вас арестуют, так как некоторые школы проверяют все заявки на финансовую помощь), и вы не только потеряете ссуду и понесете штрафы, но также можете быть обвинены в мошенничестве и приговорены в тюрьму, где вы получите образование бесплатно, но, скорее всего, не на ту престижную степень, на которую вы надеялись.

2. Тратить деньги на желания, а не на потребности

Использование ссуды для оплаты образования, которое будет с вами навсегда, — это хороший долг. Использовать ссудные деньги для покупки новейшего мобильного телефона или телевизора Ultra 4K, который устареет за десять лет до того, как вы закончите платить за него, — это очень плохой долг.

Время от времени пустить пыль в глаза — это нормально — вы всего лишь человек, — но закладывать свое будущее в залог за мимолетные удовольствия сегодняшнего дня — это плохое управление деньгами. Вы либо не понимаете, как различать потребности и желания, либо просто не хотите принимать эти трудные решения.

Другими словами, используя эти средства, думайте об обучении, а не об угощениях; бюджет на книги, а не на выпивку. И если вы получаете более высокую сумму ссуды, чем то, что вам действительно нужно для выживания, сохраните лишние деньги на сберегательном счете с самыми высокими процентами, который вы можете найти, и используйте их, чтобы начать выплачивать ссуды по окончании учебы. Или посмотрите, сможете ли вы использовать эти средства для выплаты процентов по ссуде, даже когда вы еще учитесь в школе.

3. Выбор неправильного плана погашения

Заманчиво выбрать план погашения с минимальной ежемесячной суммой. Но план платежей с наименьшим ежемесячным платежом также имеет самый длительный срок погашения, что увеличивает общую сумму процентов, которые вы будете платить. Планы, основанные на доходе или «Плати по мере поступления», звучат великолепно — кто бы не хотел иметь 25 лет, а не десятилетие, чтобы погасить долг? — но в конечном итоге они обходятся вам дороже. По сути, вы должны платить максимально возможную сумму каждый месяц.

Так что это? Некоторые эксперты предполагают, что ежемесячный платеж по студенческому кредиту не должен превышать 10% от ожидаемой заработной платы. Начните с расчета ежемесячных платежей по кредиту (включая проценты) на основе 10-летнего графика погашения, который обычно является стандартным вариантом.

Если выплаты по кредиту будут превышать 10% от вашей заработной платы — все мы знаем о зарплатах начального уровня — тогда рассмотрите возможность более длительной и менее дорогой программы. Но пообещайте себе, что вы еще раз взглянете, если и когда ваше финансовое положение улучшится.

4. Отказ от рефинансирования

Говоря о другом взгляде, если произошло значительное снижение процентных ставок, подумайте о рефинансировании своей ссуды. Ставка, которая была конкурентоспособной много лет назад, сейчас может быть выше. Или, если вы взяли несколько займов, их объединение может снизить ваш ежемесячный платеж и уменьшить общую сумму процентов, которые вы заплатите.

Конечно, процентные ставки и условия ссуды могут значительно различаться у разных кредиторов. Обязательно сравните и тщательно проанализируйте цифры, чтобы убедиться, что вы действительно получаете более выгодную сделку. Если у вас есть федеральный студенческий заем, имейте в виду, что при рефинансировании вы обмениваете его на частный заем. Это означает, что вы выходите из федеральной кредитной программы и ее вариантов прощения ссуды или ссуды на основе дохода. Но в любом случае эти планы могут оказаться для вас невыполнимыми.

Даже если вы не можете рефинансировать всю ссуду, это не является противозаконным, если время от времени делать дополнительные платежи или платить больше минимальной суммы каждый месяц. Даже случайный жест может привести к сокращению срока кредита. Просто убедитесь, что ваша организация, обслуживающая студенческий кредит, применяет дополнительный платеж или сумму к вашему основному балансу, тем самым влияя на проценты, а не просто применяет их к платежу следующего месяца.

5. Пропущенные платежи

Многие студенты отказались от оплаты, чтобы в следующем месяце заплатить вдвое. Это большой запрет. Каждый пропущенный или просроченный платеж — это черная метка в вашем кредитном отчете, которая ухудшит ваш кредитный рейтинг, независимо от того, наверстаете ли вы этот платеж или нет. И он может оставаться в вашей кредитной истории в течение многих лет, влияя на вашу способность брать другие ссуды.

Если ваш график погашения превышает ваши возможности, поговорите со своим кредитором, чтобы найти решение, прежде чем вы начнете пропускать ежемесячные платежи.

6. Невыполнение обязательств по вашей ссуде

Невыполнение платежей по кредиту на срок более 270 дней приведет к невыполнению обязательств по ссуде, а ваша финансовая жизнь — к штопору. Не уклоняйтесь от своего кредитора. Они найдут вас, а штрафы за неуплату высокие. В отличие от компаний, выпускающих кредитные карты, которые действительно не могут сделать больше, чем угрожать, федеральное правительство (поручитель по большинству студенческих ссуд) имеет возможность удерживать возврат подоходного налога или удерживать вашу заработную плату, чтобы выплатить ссуду, плюс любые расходы по взысканию..

Опять же, прежде чем вы попадете в тяжелое положение, обратитесь к своему кредитору или обслуживающему вас лицу. Если ваши проблемы возникли из-за неожиданного несчастья — например, увольнения, — возможно, вам удастся выработать договоренность об отсрочке или воздержании, чтобы купить себе передышку. Но просто прекратить выплаты без объяснения причин — худшее, что вы можете сделать.

Суть

Студенческий заем часто является первой крупной суммой денег, которую молодой взрослый должен управлять сам. Когда дело доходит до финансирования вашего высшего образования, важно избегать типичных денежных ошибок, чтобы получить высшее образование только с хорошим долгом и как можно меньшим его.