Меняете работу? Реинвестируйте свои пенсионные фонды

Когда работники меняют работу, их пенсионные сбережения по планам, спонсируемым работодателем (планы работодателя), как правило, изымаются и расходуются. Это понятное явление, хотя и досадное. Мы покажем вам, как избежать ловушки обналичивания пенсионных сбережений и как перевести деньги при смене работы.

Статистика рассказывает историю

Согласно исследованию, проведенному Центром пенсионных исследований при Бостонском колледже, американцы тратят меньше или обналичивают свои пенсионные планы, в результате чего они получают примерно на 20-25% меньше денег, когда они достигают пенсионного возраста.

Основная причина забрать деньги? Смена или увольнение с работы. Фактически, почти половина всех рабочих в США берут деньги из своих пенсионных планов и тратят их при смене места работы, согласно исследованию потребительских финансов, проведенному Советом Федеральной резервной системы США.

Короче говоря, многие люди полностью истощают свои пенсионные накопления при смене работы. Точные данные о смене работы неуловимы, но многие опросы показывают, что средний рабочий сменит карьеру семь раз в течение жизни.

«Бюро статистики труда прогнозирует, что средний работник будет иметь 10 рабочих мест в возрасте до 40 лет, а Forrester Research прогнозирует, что в среднем человек будет занимать от 12 до 15 рабочих мест в течение своей жизни», — отмечает Innovative Advisory Group. в Лексингтоне, штат Массачусетс.

Почему люди тратят на пенсию

Есть несколько причин, по которым люди тратят свои пенсионные сбережения. Во-первых, часто существует задержка между получением лицом, меняющим работу, последнего чека от своего предыдущего работодателя и первым чеком от нового работодателя.

Во-вторых, многие люди берут перерыв между работой. Если у них недостаточно накопленных средств из резервного фонда, они, как правило, тратят свои пенсионные сбережения на оплату счетов до тех пор, пока не придет первый чек с новой работы.

В-третьих, когда появляется возможность потратить хороший кусок денег, многие люди просто не могут устоять перед желанием. В-четвертых, организация переезда и реинвестирования ваших денег может быть проблемой, особенно если вы не знакомы с идеей принятия инвестиционных решений или не привыкли к ней.

«У меня были клиенты, которые хотели использовать свои пенсионные сбережения перед тем, как опустить их на свой сберегательный счет, потому что« было труднее сохранить »деньги на их сберегательном счете», — говорит Vestnomics Wealth Management в Кэмпбелле. Калифорния ». Накопление на их 401 (k) и IRA было настолько автоматическим и, следовательно, безболезненным, что они считали потерю до 50% пенсионных денег на налоги и штрафы гораздо менее болезненными, чем вложение на их сберегательный счет в банке. ”

К сожалению, неспособность перенести пенсионные активы в план нового работодателя или на индивидуальный пенсионный счет (IRA), как правило, является большой ошибкой, которая приводит к более серьезным проблемам. Перевод остатка на пенсионном счете в IRA или план вашего нового работодателя поможет вам не тратить свое «гнездышко».

Не превращайте время в кризис

Высокий процент выплат по сравнению с пролонгацией побудил законодателей принять меры, чтобы побудить работников переносить свои квалифицированные остатки по плану на IRA или другой имеющий право пенсионный план при смене работы.До 28 марта 2005 г. работодатели могли автоматически закрывать соответствующие учетные записи плана и отправлять чек бывшему сотруднику, если баланс квалифицированного плана бывшего сотрудника составлял 5000 долларов или меньше.

Закон об экономическом росте и налоговых льготах от 2001 года (EGTRRA) изменил эти правила, сделав обязательным для работодателей автоматически отправлять сальдо планов в IRA, если остаток на счете составляет от 1000 до 5000 долларов — если работник не дает письменного разрешения на получение суммы. им заплатили.Хотя это хорошее начало, оно не решает проблемы, поскольку пролонгации обычно отправляются на счета денежного рынка, которые предоставляют мало возможностей для роста.

Почему не следует обналичивать деньги и тратить

Тратить свои пенсионные сбережения на что-нибудь, кроме выхода на пенсию, — плохая идея. После того, как эти деньги исчезнут, они больше не будут доступны для накопления доходов на ваше «гнездовое яйцо».

Утерянную возможность роста за счет компаундирования невозможно вернуть, и это может быть особенно опасным для пожилых рабочих, у которых мало времени для пополнения своего гнездового яйца. Это также вредно для молодых работников, которым еще не хватило десятилетий до выхода на пенсию. Потратив 5000 долларов сегодня, работник, которому до выхода на пенсию осталось 40 лет, мог бы пропустить 80 000 долларов (при условии, что потраченные деньги удваивались бы каждые восемь лет) в качестве пенсионных денег.

Независимо от того, проработали ли вы пять или 15 лет, если вы потратите деньги по пенсионному плану вместо того, чтобы откладывать их на потом, у вас ничего не останется в виде пенсионных сбережений, которые можно было бы показать за все эти годы, что вы проработали. Когда вы начнете свою новую работу, вы будете начинать с нуля в отделении яиц. Чтобы компенсировать потраченные деньги, вполне вероятно, что любое повышение, полученное вами за смену работы, необходимо будет инвестировать в ваш новый пенсионный план, если вы хотите иметь хоть какую-то надежду на возмещение потерянных пенсионных сбережений.

Если мысли о комфортном и хорошо финансируемом выходе на пенсию недостаточно, чтобы удержать вас от траты пенсионных сбережений, возможно, перспектива потерять деньги из-за налогов и штрафов убедит вас пересмотреть свое решение.Учтите, что подлежащие пролонгации распределения из вашей учетной записи плана, которые выплачиваются вам, будут облагаться федеральным подоходным налогом в размере 20%. Кроме того, сумма может подлежать штрафу за досрочное распределение в размере 10%, если снятие средств происходит до того, как вы достигнете возраста 59½ лет, и если вы не имеете права на исключение.

Ролловеры и удерживаемый налог

Когда вы меняете работу, вы обычно имеете право перенести остаток своего квалифицированного плана на традиционный IRA или другой план, спонсируемый работодателем, при условии, что сумма соответствует условиям пролонгации.Если это делается в виде прямого пролонгации, никакие налоги не удерживаются с суммы.

Если вместо этого вам будет выплачена сумма, 20% будет удержано в счет погашения федеральных налогов, и у вас будет 60 дней, чтобы пролонгировать эту сумму.Кроме того, если вы намерены пролонгировать всю сумму, вам нужно будет возместить 20% удержанных налогов из своего кармана.

Чтобы упростить процесс, «поговорите с менеджером по персоналу у своего старого работодателя, чтобы получить все документы, необходимые для инициирования пролонгации», — говорит  Index Fund Advisors, Inc., Ирвин, Калифорния, и автор. «Индексные фонды: 12-ступенчатая программа восстановления для активных инвесторов». 

«Составьте план с точки зрения того, куда вы хотите направить активы, — добавляет Хебнер. — Если это план 401 (k) вашего нового работодателя, поговорите со своим нынешним менеджером по персоналу, чтобы убедиться, что все выстроено в линию, чтобы получить перевод. Если речь идет о пролонгации IRA, создайте учетную запись для получения активов. Это создаст плавный переход при опрокидывании «.

Суть

В идеале смена места работы должна приводить к увеличению заработной платы и лучшим возможностям для профессионального роста. В этом случае выделите часть своего повышения на повышение уровня жизни, а другую часть — на пенсионное яйцо.

Кроме того, добавьте немного в фонд на случай чрезвычайной ситуации, который может помочь вам в периоды, когда у вас низкий доход или нет. Это поможет предотвратить использование пенсионных сбережений в будущем.

Независимо от того, почему вы меняете работу, ответственность за сохранение пенсионных сбережений лежит в ваших руках. Извлеките из этого максимум пользы и берите деньги с собой каждый раз, когда меняете работу.