Переменная рента с пособиями на жизнь: стоит ли платить?
В индустрии финансовых услуг продолжаются споры о полезности переменных аннуитетов и о цели, которой они служат в финансовом портфеле отдельных лиц. Многие считают, что переменные аннуитеты не подходят большинству инвесторов, особенно потому, что финансовые выгоды часто сводятся на нет из-за сборов и штрафов.
Однаконекоторые дополнительные функции могут сделать переменный аннуитет подходящим для определенных инвесторов в зависимости от финансового профиля инвестора и горизонта выхода на пенсию.Ниже мы рассмотрим возможность получения пособия для жизни и то, как она может принести вам пользу, а может и нет.Кроме того, недавнопринятый Конгрессомновыйзакон SECURE позволяет пенсионерам включать аннуитеты непосредственно в свой план 401 (k), что упрощает, как никогда, добавление этих контрактов в ваш пенсионный портфель.
Ключевые выводы
- Инвестиции в переменный аннуитет менее гибкие, чем ведение традиционного портфеля, в который вкладываются акции, облигации и паевые инвестиционные фонды.
- Переменный аннуитет с функцией пособия на жизнь особенно подходит для людей с низким уровнем риска и ограниченными средствами.
- За возможность получения пособия на жизнь в рамках переменного аннуитета неизбежно придется платить: дополнительные сборы.
Переменные аннуитеты: вводный курс
Переменный аннуитет — это финансовый продукт с отсрочкой налогообложения, который выплачивает вам пособия в течение определенного количества лет и пособие в случае смерти вашим получателям. Выигрыш, который вы получаете, обычно зависит от покупных платежей и эффективности основных инвестиций. Базовые инвестиции могут быть диверсифицированы и сбалансированы, что дает вам гибкость для мониторинга и управления своим портфелем.
Тем не менее, переменный аннуитетный продукт может облагаться различными комиссиями:
- Комиссия за сдачу, если снятие средств производится до определенных периодов
- Плата за смертность и расходы на риск
- Расходы базового фонда
- Административные сборы
- Сборы за специальные функции, которые добавляются к аннуитету
Функция жизненного пособия
Функция пособия на проживание обычно не является обязательной и доступна за счет дополнительных сборов. Однако, несмотря на дополнительные расходы, некоторые финансовые консультанты и потребители считают, что получение гарантированных выгод стоит того. Пособие на жизнь — как следует из названия — предназначено для того, чтобы гарантировать предоставляемое пособие, и с этой целью оно обычно предлагает гарантированную защиту основных инвестиций и ежегодных выплат или гарантирует минимальный доход в течение определенного периода для вас и вашего бенефициара.
Существует несколько типов льгот для жизни, в том числе следующие:
Гарантированное минимальное накопительное пособие
В гарантированном минимуме накопление выгоды (GMAB) гарантирует,что стоимость аннуитета не упадет ниже основную сумму инвестиций, которая упоминается как накопление, независимо от рыночной конъюнктуры из основных инвестиций.
Конечно, снятие средств не учитывается в этой гарантии, так как они уменьшат сумму основного долга. Чтобы иметь право на это, договор обычно включает положение, которое требует, чтобы основная инвестиция удерживалась в течение минимального периода, без снятия средств в течение этого периода.
Гарантированная минимальная выгода при выводе средств
Гарантированная минимальная выгода уход (GMWB), какправило,указывается,что вы получите обозначенную сумму через снятие с аннуитета.Как минимум, общая сумма снятия средств будет не меньше основной инвестированной суммы, но может быть больше этой суммы.
Как правило, гарантия покрывает минимальный основной платеж в течение фиксированного периода или в течение жизни как вас, так и вашего бенефициара, при этом выплаты вашему бенефициару продолжаются после вашей смерти.
Гарантированное пособие по минимальному доходу (GMIB)
В рамках функции гарантированного минимального дохода (GMIB) вам обещают минимальную ставку дохода на основную сумму независимо от рыночных показателей основных инвестиций.Основываясь на доходности, вам гарантируются минимальные суммы аннуитетных платежей, которые могут быть больше прогнозируемых, если рыночные показатели инвестиций обеспечивают норму доходности, превышающую гарантированную минимальную норму доходности.
Обычно требуется, чтобы основная сумма оставалась нетронутой в течение минимального количества лет, чтобы вы имели право на это пособие.
Не универсальное решение
Фактическое название, используемое для обозначения этих преимуществ, может отличаться в разных финансовых учреждениях, а также могут отличаться конкретные положения продуктов. Таким образом, вам следует изучить особенности продуктов, в которых вы заинтересованы, чтобы определить, включают ли они те преимущества, которые вам нужны.
Хотя гарантированные выплаты часто являются наиболее привлекательными характеристиками этих фиксированных аннуитетов, они по-прежнему не обеспечивают универсального решения, и их пригодность будет зависеть от ваших потребностей и финансового положения.
Жизненные пособия по сравнению с традиционными портфелями
Инвестирование в традиционный портфель, который позволяет прямые инвестиции в акции, облигации и паевые инвестиционные фонды, обеспечивает большую гибкость, чем инвестирование в аннуитет. Однако инвестиционные риски можно уменьшить или даже устранить с помощью переменного аннуитета, который включает функцию GMIB.
Кроме того, функция пособия на жизнь может помочь обеспечить душевное спокойствие за счет гарантированного дохода для людей, не допускающих риска из-за таких факторов, как ограниченные активы в их пенсионном гнезде, короткий горизонт выхода на пенсию или просто крайняя осторожность в отношении потери рынка. стоимость инвестиций.
С другой стороны, инвестирование в переменный аннуитет позволяет ограничить контроль над тем, когда вы получаете доход и его размер. После определения суммы дохода, периода и графика аннуитета вы обычно ограничиваетесь ими, за исключением случаев, когда сумма уменьшается или увеличивается из-за рыночных показателей. Традиционный инвестиционный портфель обеспечивает большую гибкость, поскольку вы можете снимать любую сумму или процент в зависимости от финансовых потребностей или желаний на момент вывода.
Определите пригодность перед покупкой
В 2019 году фондовый рынок гудел, но были времена — и они придут снова, — когда многие инвесторы начали видеть, что их пенсионные портфели значительно теряли рыночную стоимость. В такие времена переменная рента с функцией улучшения жизни может быть хорошим решением для защиты вашего гнездового яйца.
Однако в других ситуациях это может быть не так. Например, следует учитывать продолжительность вашей жизни. Сможете ли вы воспользоваться преимуществами жизни? Если у вас изнурительное заболевание или у вас короткая продолжительность жизни, переменная рента, включая пособие на жизнь, может не стать хорошим дополнением к вашему пенсионному портфелю.
Краткий обзор
Если ваш финансовый консультант получает комиссию за продажу вам переменного аннуитета, убедитесь, что вы знаете, что вы получаете в обмен на эту комиссию.
Магазин исследований и сравнений
Одно из отрицательных мнений об аннуитетах заключается в том, что они часто навязываются неподходящим инвесторам из-за высокой комиссии, которую обычно получает инвестиционный консультант за продажу продукта. Однако это не всегда так, поскольку многие финансовые консультанты работают с клиентами, чтобы гарантировать, что они получают продукты, которые подходят для их финансового профиля и пенсионного профиля.
Кроме того, вы можете покупать эти продукты напрямую у эмитентов, которые не получают комиссию от продажи. Во многих случаях дополнительные услуги и поддержка клиентов предоставляются в обмен на комиссию.
Тем не менее, если выплата комиссии не дает дополнительных преимуществ, возможно, имеет смысл приобрести продукт у поставщика самообслуживания. Таким образом, вы должны спросить себя или своего инвестиционного консультанта, что вы получаете в обмен на комиссию.
Суть
Ключевым определяющим фактором, влияющим на ваш выбор между аннуитетом и традиционным портфелем, является ваша потребность в гарантированном доходе. Если у вас мало или совсем нет толерантности к риску или ограниченные финансовые ресурсы, аннуитет может обеспечить необходимый гарантированный поток дохода. Определение пригодности невозможно переоценить, и обычно оно основывается не только на размере вашего гнездового яйца и продолжительности вашего пенсионного горизонта.
Сочетание неподходящих продуктов с инвесторами — одна из худших ошибок, которые можно сделать при финансовом планировании. Для многих людей покупка аннуитета — последний шаг на пути к выходу на пенсию, и часто ошибки невозможно исправить, не заплатив им большие суммы сборов. Поэтому необходимо проявлять особую осторожность, чтобы убедиться, что вы не только понимаете преимущества и особенности аннуитета, но также знаете, как они сравниваются с другими финансовыми продуктами.