Что произойдет с моей рентабельностью после того, как я умру?
Что происходит с аннуитетом после смерти владельца, зависит от типа аннуитета и его плана выплат. Существует несколько типов планов выплаты аннуитета. В случае некоторых аннуитетов выплаты заканчиваются смертью владельца аннуитета, называемого « аннуитетом », в то время как другие предусматривают выплаты супругу или другому получателю аннуитета в течение многих лет после этого.
Покупатель аннуитета принимает решения по этим опционам во время составления контракта. Варианты, которые выбирает аннуитет, влияют на размер выплаты.
Ключевые выводы
- Что происходит с деньгами в аннуитете после смерти владельца, зависит от типа аннуитета и его конкретных условий.
- Некоторые аннуитеты прекращают выплаты, когда владелец умирает, в то время как другие продолжают выплачивать супругу или другому бенефициару.
- Аннуитент принимает решение о положениях во время заключения контракта.
Типы аннуитетов и планы выплат
От того, является ли аннуитет аннуитетом с фиксированным периодом, пожизненным или каким-либо другим, зависит, что произойдет, когда его владелец умирает. Это два основных варианта, а также гибридный тип, сочетающий в себе некоторые особенности обоих.
Аннуитет с фиксированным периодом
Аннуитет с фиксированным или определенным периодом гарантирует выплаты аннуитенту в течение установленного периода времени. Некоторые распространенные варианты — 10, 15 или 20 лет. (При аннуитете с фиксированной суммой, напротив, аннуитет выбирает сумму, которая будет выплачиваться каждый месяц пожизненно или до тех пор, пока не будут исчерпаны выплаты.)
Если аннуитет умирает до начала выплат, некоторые планы предусматривают выплату оставшейся части пособия получателю, назначенному аннуитетом. Эта функция применяется, если полный период еще не истек или баланс остается на счете на момент смерти, в зависимости от плана.
Однако, если аннуитет переживет установленный период или исчерпает счет до смерти, дальнейшие выплаты не гарантируются, если планом не предусмотрено продолжение выплаты пособий. В этом случае платежи будут продолжать выплачиваться получателю до истечения заранее определенного периода или до тех пор, пока баланс счета не достигнет нуля.
Пожизненная рента
Другой распространенный тип аннуитета — это пожизненная рента, которая гарантирует выплаты на протяжении всей жизни аннуитета. Выплаты основаны на ряде факторов, включая возраст получателя ренты, преобладающие процентные ставки и остаток на счете. Чем дольше предполагается прожить ренту, тем меньше ежемесячные выплаты. Тем не менее выплаты гарантированы независимо от того, сколько живет ренту.
Однако, если аннуитет все еще находится в фазе накопления на момент смерти получателя ренты, что означает, что выплаты еще не начались, многие планы предоставляют бенефициару аннуитетное пособие в случае смерти. Как правило, эта единовременная выплата является большей из суммы остатка на счете или суммы всех уплаченных премий, хотя некоторые планы предоставляют дополнительные возможности.
Если аннуитет структурирован как совместный пожизненный аннуитет, он гарантирует выплаты как за всю жизнь аннуитента, так и за его супругу. После смерти одного из супругов оставшийся в живых будет продолжать получать пожизненные выплаты. Эти выплаты или совместные пожизненные выплаты могут быть той же суммой, которую аннуитет получил в течение своей жизни, или уменьшенной суммой, в зависимости от выбора, сделанного аннуитентом при заключении контракта.
Если оба супруга умирают раньше срока, некоторые аннуитеты предусматривают получение выплат третьим бенефициаром.
Краткий обзор
Совместная пожизненная рента обеспечивает пожизненный доход как получателю ренты, так и оставшемуся в живых супругу.
Жизнь с периодической аннуитетом
Еще одна разновидность, пожизненная рента с определенным периодом или рента с определенным периодом плюс пожизненная рента, сочетает в себе черты ренты с фиксированным периодом и пожизненной ренты. С этим типом плана аннуитету гарантируется пожизненная выплата, но он также может выбрать фиксированный период гарантированного платежа.
Например, пожизненная рента плюс определенный период с выбранным периодом в 10 лет выплачивает ренту пожизненно. Однако, если это лицо умирает в течение первых 10 лет после получения пособия, договор гарантирует выплаты бенефициару этого лица на оставшуюся часть периода.
Этот тип плана обеспечивает аннуитентам гарантию пожизненного дохода плюс гарантию того, что их наследники не проиграют полностью, если умрут слишком рано.
Советник Insight
Дэн Стюарт, CFA® Revere Asset Management, Даллас
Аннуитеты проходят в два этапа: накопление и распределение. Во время накопления вы вкладываете деньги в договор аннуитета с намерением приумножить их со временем. Если вы умрете в течение этого времени, накопленное богатство перейдет к вашим назначенным бенефициарам, если не будет задействовано доверие, определяющее, как следует распределять деньги.
Фаза распределения происходит, когда вы хотите вывести денежные потоки из аннуитета при жизни, что означает, что вы аннуитировали активы в обмен на поток доходов. Это бесповоротное решение.
Два наиболее распространенных — это пожизненный доход или совместный пожизненный доход. Это означает, что когда человек умирает или умирает последний, получая совместный доход на всю жизнь, весь доход прекращается, и контракт истекает.