Какая чистая процентная маржа типична для банка?
Средняя чистая процентная маржа (NIM) для американских банков составила 3,3% в 2018 году. Этот показатель показывает небольшой отскок от 30-летнего минимума в 2,98% в 2015 году. Но долгосрочная тенденция была более или менее понижательной с 1996 года, когда средний показатель составил 4,3%.
Объяснение чистой процентной маржи
В сфере финансов чистая процентная маржа — это мера разницы между уплаченными и полученными процентами, скорректированная на общую сумму активов, генерирующих проценты, находящихся в собственности банка.
Ключевые выводы
- Чистая процентная маржа (NIM) показывает сумму денег, которую банк зарабатывает в виде процентов по ссудам, по сравнению с суммой, которую он выплачивает в виде процентов по депозитам.
- Чистая процентная маржа — один из индикаторов прибыльности и роста банка.
- Средняя чистая процентная маржа для банков США в 2018 году составила 3,3%.
- Долгосрочная тенденция была нисходящей с 1996 года, когда средний показатель составлял 4,3%.
Короче говоря, чистая процентная маржа — это один из показателей прибыльности и роста банка. Он показывает, сколько банк получает проценты по своим кредитам по сравнению с тем, сколько он выплачивает проценты по депозитам.
Например, предположим, что банк предоставил ссуды на сумму 100 миллионов долларов в год, что принесло 5,5 миллиона долларов процентного дохода. В том же году банк выплатил своим вкладчикам проценты на сумму 2,5 миллиона долларов.
Чистая процентная маржа банка может быть рассчитана по следующей формуле: чистая процентная маржа = (5,5 млн долларов США — 2,5 млн долларов США) / 100 млн долларов США = 0,03 или 3%.
Чистая процентная маржа — это не то же самое, что чистый процентный доход. Чистый процентный доход является числителем в уравнении для чистой процентной маржи, но знаменатель — это совокупные активы банка, которые могут меняться в пропорциях, которые не отражаются в числителе.
Чистая процентная маржа — это не то же самое, что прибыльность. Большинство банков также получают значительный доход от комиссий и сборов за услуги различного рода, которые не отражаются в чистой процентной марже.
Типичная и относительная чистая процентная маржа
На чистую процентную маржу банка влияет ряд факторов. Например, спрос и предложение на ссуды помогают установить рыночные процентные ставки. Денежно-кредитная политика и банковские правила, установленные Федеральной резервной системой, могут увеличивать или уменьшать спрос на депозитные счета и спрос на ссуды.
Если спрос на сбережения увеличивается по сравнению со спросом на ссуды, вероятно, что чистая процентная маржа снизится. Обратное верно, если спрос на ссуды выше, чем на сбережения.
Чистая процентная маржа варьируется между банками в зависимости от их бизнес-моделей. Например, чистая процентная маржа Wells Fargo в первом квартале 2019 года составила 3,10% в годовом исчислении. В тот же период чистая процентная маржа JPMorgan Chase составляла 2,88%. Между тем, в первом квартале 2019 года Capital One Financial имела внушительную чистую процентную маржу в 7,22% годовых.
Это не означает, что Capital One более чем в два раза прибыльнее или даже в два раза эффективнее, чем Wells Fargo или JPMorgan Chase. Каждая компания фокусируется на разных финансовых инструментах для получения дохода. Тем не менее, это говорит о том, что Capital One более гибко реагирует на изменение ставок.
Чистая процентная маржа для всех банков США отслеживается отделом экономических исследований Федеральной резервной системы Сент-Луиса. Данные по отдельным банкам указываются в его квартальных и годовых отчетах.